איך לקנות דירה עם משכנתא? ביטוח דירה למשכנתא

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

יש אנשים שמקבלים מטרים רבועים יקרים במתנה, אחרים מצטופפים בבתי הוריהם במשך שנים רבות, בעוד שאחרים מחליטים לרכוש דיור משלהם. עם זאת, גם לאחר שאספו את כל החיסכון, לא תמיד ניתן לרכוש נדל ן. מסיבה זו, יותר ויותר אנשים לא מוצאים דרך אחרת מלבד לקנות דירה עם משכנתא.

היתרונות והחסרונות של דיור באשראי

לפני שאתה לוקח משכנתא על דירה, עליך לשקול היטב ולשקול את ההשלכות האפשריות של צעד זה. ראשית, יש לזכור כי נטל תשלום הלוואת משכנתא לאורך 10-30 שנות חיים ילווה בנוסף בתשלומי יתר משמעותיים בריבית. הוצאות כספיות חודשיות ניכרות יגרמו לערעור יציבות המצב הכלכלי של רוב המשפחות. ולא כולם מסוגלים לעמוד במבחן כזה מבחינה מוסרית. בנוסף, לפני שתחליט לנקוט בצעד כה חשוב, עליך לחשוב על המהימנות של מקום העבודה הנוכחי ועל סיכויי הקריירה.

אולי כדאי לדחות קצת את רכישת הדירה? גם עם זה לא כדאי להתעכב, שכן מחירי הדיורגדלים בקצב מהיר במיוחד. במקרה בו לווה פוטנציאלי מתגורר בדירה שכורה, עליו לחשוב גם על התייקרות ועלות השכירות. אחרי הכל, בהשקעה במשכנתא הוא משלם על הנכס שלו, ולא של מישהו אחר.

תכונות של הלוואות דירות

אדם שמחליט להוציא הסכם משכנתא צריך לחשוב איזה סוג דיור הוא רוצה ויכול להרשות לעצמו. הבנקים מציעים מספר אפשרויות היכן לקנות נכס וכיצד. כיום ניתן לרכוש דירה במשכנתא בשוק הדיור הראשוני או המשני. בנוסף, יהיה שימושי להכיר את המקרים המיוחדים של עיצובו.

הלוואה לדיור, כמו כל הלוואה אחרת, יכולה להיות מאופיינת בעיקר לפי הבשלה והריבית שלה. התכונה הספציפית שלו היא הימצאות מקדמה, שגובהה עשוי להשתנות בהתאם לתנאי המשכנתא וליכולות הלווה.

כדי לבחור את התנאים הטובים ביותר, עליך להסתכל על ההצעות של כל ארגוני האשראי. מי שהכי מעוניין שייצור קשר אישי. על ידי מתן נתונים לעובדי הבנק על סכום המקדמה המשוער ושווי המקרקעין, ניתן לקבל פריסת תשלומים המחושבת בצורה מסוימת.

על שווקי דיור קיימים

האופציה העיקרית כוללת רכישת נדל ן בבניינים חדשים. המחירים עבור דירות כאלה נמוכים, אך במקרה זה, יש צורך לקחת בחשבון את המלכודות הקיימות:

• תהליך ארוך של הצטרפותשֶׁלוֹ. מסיבה זו, לא כל מלווה מוכן להעניק הלוואה לדירה בבניין חדש.
• דיור חדש נמצא בשלבי בנייה מוקדמים, אינו מוכן לאכלוס או לא עבר רישום מדינה, מה שאומר שהוא לא קיים מבחינה חוקית. כל זה עשוי לעורר שאלות אצל הלווה, שכן ההלוואה מובטחת בנכס הנרכש.

במקרה של רכישת דיור בשוק המשני, לא נכללים כל החסרונות של האפשרות הראשונה. הבנקים יותר תומכים במצב כזה, אבל גם כאן יש כללים: לא ניתן למקם את הדירה הנרכשת בבניין ישן או חירום, חייבת להיות בה תקשורת. יש לשלול גם את עובדת השכרתו. הדיור שנרכש אינו יכול לשמש כבטוחה להלוואה נוספת.

פתרון בעיית הדיור של אנשי השירות

כדי לספק דיור לצבא ולמשפחותיהם, תקפה היום תוכנית פדרלית שנוצרה על ידי צו נשיאותי. היא פועלת על בסיס מערכת חיסכון ומשכנתאות שפותחה במיוחד, המספקת פתיחה ותחזוקה של חשבונות חיסכון אישיים עבור אנשים המשרתים בצבא במסגרת חוזה.

הכספים שנאספו בדרך זו יכולים לשמש רק את הצבא לרכישת דיור. העלאת הסכום בחשבון מבוססת על היקף התרומות השנתיות ותקופת השתתפותו של אדם מסוים בתכנית. שלוש שנים לאחר הצטרפותו, מקבל חייל זכות שימוש בחסכונותיורכישת דירה במשכנתא צבאית. במקרה זה, אנו מדברים על סוג מיוחד של הלוואה הנקראת הלוואת דיור ממוקדת. אין הגבלות על אנשי צבא בבחירת דיור. חיסכון נוסף במסגרת התוכנית ישמש לפירעון חובות משכנתא.

תוכנית הלוואות למשפחות צעירות

קטגוריה נוספת הזכאית להטבות בעת רכישת דירה היא משפחות צעירות. יש היום גם תוכנית ממלכתית מיוחדת עבורם. אנשים שהפכו למשתתפים בה, בנוסף לתנאי הלוואה מועדפים, מקבלים סבסוד מהמדינה, שהופך לחלק מהמקדמה.

ישנם תנאים מסוימים לכניסה לתוכנית הפדרלית, בעזרתם ניתן לרכוש דירה בהעדפה עם משכנתא. משפחה צעירה המעוניינת להיות חברה חייבת לעמוד בדרישות הבאות:

• כדי שגילם של שני בני הזוג לא יעלה על 35 שנים.
• יש לך הכנסה חודשית מינימלית מאומתת מחושבת כהלכה.
• קבל הכרה רשמית בצורך בדיור טוב יותר.
• יש חסכון כדי לשלם את המקדמה בסכום המינימלי - 10%.

בנוסף לתוכנית הפדרלית שהוזכרה לעיל, משפחות צעירות יכולות לנצל הצעות משכנתא ממוקדות מבנקים מסחריים. הם מספקים כמה הטבות לקטגוריות אלה של אזרחים. גם אפשרות זו של רכישת דירה ראויה לשקול, כיקשה מאוד להיכנס לתוכנית המדינה.

משכנתא מאובטחת בנדל"ן

אם הלווה כבר מחזיק בית, הוא יכול להשתמש בו כבטוחה כדי לקנות בית חדש. למוסדות האשראי יש בדרך כלל גישה חיובית מאוד כלפי הצעות כאלה, שכן הם מפחיתים משמעותית את הסיכונים שלהם. יש לצפות לסירוב רק במצב בו רשומים קטינים בדירה, שכן מצב כזה אינו כולל השבת הנכס המשועבד.

ישנן שתי אפשרויות אפשריות כיצד לרכוש דירה במשכנתא באמצעות דיור קיים ובכך לפשט את התנאים לקבלת כספים לווים או החזר חוב:

• לאדם שמחליט להגיש בקשה להלוואה אין הכנסה מאושרת רשמית. במצב זה, הבנק יכול לעשות ויתורים ולספק כסף המובטח בנכס הקיים.
• אדם רוצה לשפר את תנאי החיים שלו בעזרת משכנתא. כאן הבנקים בדרך כלל מציעים ללקוחות הלוואה מובטחת בנכס, אשר תימכר לאחר מכן. לאחר מכירת הדירה הישנה, סכום החוב מצטמצם בערכו.

מי ואיך יכולים להגיש בקשה לקבלת הלוואת משכנתא?

לפי החוק, אזרחי הפדרציה הרוסית בגיל העבודה מגיל 18 עד 55 יכולים להפוך לבעלים של דירה במשכנתא. לשם כך, עליך לפנות לבנק הנבחר עם חבילה מוכנה מראש של מסמכים המאשרים את זהות האזרח, השכלתו, נוכחות של מקום עבודה קבוע, לחשוף את הכנסתו,לספק מידע על הלוואות זמינות אחרות, כמו גם על הנכס הנרכש. על בסיסם נרקמת בקשה למשכנתא.

הבנק רשאי לסרב לאזרח אם הוא לא בטוח שהוא יוכל לשלם את התחייבויותיו. הגורם המאשר העיקרי כאן יהיה מידע על הכנסתו וניסיון העבודה שלו. במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה צורך בסיוע של ערבים כדי לקבל החלטה חיובית. לאחר עיון בבקשה ובמסמכים המצורפים לה, נותנים מומחי הבנק תשובה סופית על ההסכמה או הסירוב למתן הלוואה לאדם זה.

מוזרויות של הסכם המשכנתא

במקרה של תוצאה חיובית, נערך הסכם משכנתא, לפיו הבנק מעמיד ללווה כספים לרכישת נדל ן המובטח בו. מסמך זה צריך לכסות את כל הניואנסים של העסקה, לרבות הזכויות והחובות של הצדדים. המאפיינים העיקריים של הסכם משכנתא לרכישת דירה הם כדלקמן:

• ערך משוער.
• סכום המקדמה.
• Location.
• גדלים.
• יסודות הבעלות.

תכונה של הזכויות והחובות של המשתתפים בעסקה היא היעדר מגבלות בנקאיות על השימוש בנכס. לאזרח שקיבל הלוואה יש אפשרות לגור, לתקן ולרשת נכס. אין ביכולתו לסרב לקיים התחייבויות לפי החוזה עד שיכסה את מלוא עלות הדירה והוצאות הבנק.

ביטוחהלוואת משכנתא

אף מוסד בנקאי אחד לא יספק כספים לרכישת דירה ללא מסמכי ביטוח מתאימים. קודם כל, פעולות כאלה מכוונות למזער את הסיכונים שלה. כדי לקבל הלוואה לדיור, ייתכן שיהיה צורך לבטח דירה במשכנתא, זכויות קניין בה, חיים, בריאות וכושר עבודה של הלווה. הראשון הוא חובה בהתאם לחוק החל, אך בהיעדר השאר, לבנק יש את הזכות לסרב לספק כספים לווים.

קל לקבל את כל השירותים האלה. לשם כך יש לפנות לכל חברת ביטוח העוסקת בהלוואות משכנתא. בדרך כלל, ביצוע כל חבילת המסמכים עולה לא יותר מ-2% מעלות הדיור הנרכש. ישנם מצבים בהם גם ללווה יש זכות לסיים את חוזה הביטוח ולהחזיר את החלק שלא נתבע מהתשלומים במסגרתו, למשל פירעון מוקדם של חוב הלוואה או מכירת דירה במשכנתא.

אירועי ביטוח אפשריים

לכל סוג ביטוח המשמש בעת הגשת בקשה להלוואה לדירה יש סדרה של מצבים מסוימים, שהתרחשותם כרוכה בביצוע תשלומים במסגרת החוזה:

• רכוש בטחונות משכנתא נהרס לחלוטין או חלקי כתוצאה מתאונה כמו פיצוץ ביתי, שריפה או שיטפון. במקרה זה, עומדת לנושה הזכות לדרוש פירעוןחוב לפני המועד על חשבון הכספים ששילמה חברת הביטוח. סכום התשלום במסגרת חוזה הביטוח יכול לשמש גם לשיקום דיור פגום.
• פטירת מי שהנפיק את הסכם המשכנתא, וכן הכרה בו כנכה עקב שיבוץ קבוצות מוגבלות I או II. כאשר מתרחש אחד מהמקרים הללו, מתבצע פירעון נוסף של חוב המשכנתא על חשבון המבטח. הלווה או יורשיו הופכים לבעלים מלאים של הנכס.
• הכרה בעסקה לרכישת דירה כפסולה עקב אובדן הבעלות בה. כאן, חברת הביטוח מחויבת לפצות את הנפגעים בגין הפסדים בגובה שווי השוק של הנכס.

התרחשות אירועי ביטוח מחייבת את הלווה להודיע על כך לבנק ולחברת הביטוח.

לפיכך, לפני שאתה קונה דירה במשכנתא, עליך לבחון את המצב הנוכחי של שוק הלוואות הדיור: דרישות ותנאים עדכניים, תוכניות מועדפות זמינות, מסמכים נחוצים. השימוש בגישה זו חשוב מאוד, שכן היא יכולה לעזור ללווה בבחירת אפשרות הלוואת הבית הטובה ביותר ולהיפטר מבעיות אפשריות הקשורות בביצועה.