חסרונות ויתרונות של אשראי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הלוואות הן כבר מזמן חלק מחייו של כל אדם, וכרגע זהו אחד השירותים הבנקאיים הנפוצים ביותר שניתן להציע לא רק ליחידים, אלא גם לגורמים משפטיים, על מנת לסייע להם לפתור את הבעיות הפיננסיות שלהם. קבלת הלוואה היום היא לא עניין גדול. אתה רק צריך לספק מינימום מסמכים נחוצים, להגיש בקשה לבנק, והתנאים לאישור בקשה כזו, ככלל, אינם ארוכים כלל. לכן, אנשים משתמשים בהזדמנות זו באופן פעיל, מכיוון שקשה מאוד לחסוך כסף לרכישת כל נכס או, למשל, מכשירי חשמל ביתיים, במיוחד כאשר אדם זקוק לנכס כזה בדחיפות. כמו לכל תופעה, להלוואה יש יתרונות וחסרונות. נדבר על זה ועוד הרבה יותר מאוחר יותר.

סיווג הלוואות

הלוואות שהבנק יכול להעניק לאזרחים מסווגות לפי הדברים הבאיםמוצגים:

1. לפי אופן ההחזר, ההלוואות מחולקות לתשלומים מוגדרים באופן אינדיבידואלי, חד פעמי וקצבה, שהם הנפוצים ביותר וכרוכים בתשלומים חודשיים על ההלוואה בסכום מסוים.
2. לפי שיטת הבטחונות, יש גם כמה סוגי הלוואות - ערבות, משכון או ללא בטחונות. ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך זקוק הבנק ליותר ערבויות על מנת שהלווה יאשר את יכולת הפירעון שלו. במקרים אלו, הבנק עשוי לדרוש בטחונות כבטוחה. לרוב, בטחונות כאלה הם נדל"ן או כלי רכב. או שהבנק דורש ערבות, שהיא אישור בכתב על ערבויות כאלה מצדדים שלישיים. עם זאת, להלוואה ללא בטחונות יש יתרון שאין סיכון לאובדן הנכס המשועבד.
3. בהתאם לתקופת ההלוואה. ככלל, תקופת ההלוואה אינה עולה על חמש שנים, אך אם מדובר בהלוואה מובטחת, הרי שבמקרה זה תנאיה יכולים להיות ארוכים בהרבה.
4. לפי שיעור ריבית.

לאחר מכן, בואו ננתח את היתרונות של הלוואה.

היתרונות של תופעה כמו הלוואות

באופן כללי, לתהליך הזה יש הרבה היבטים חיוביים:

1. עיבוד הלוואות אינו דורש הרבה מסמכים, אלא רק מספר מינימלי מהם. בהתאם לדרישות שמציב הארגון הבנקאי, לעיתים רשימת המסמכים מוגבלת לדרכון ורישיון נהיגה בלבד, ותעודה ממקום העבודה ואין צורך במסמכים אחרים.
2. זמן עיבוד בקשה קצר - מספר ימים בלבד.
3. יכולת לקבל כספים באופן מיידי. היתרון הבולט בהלוואה בנקאית הוא בכך שהלקוח מקבל כסף ביום הגשת הבקשה, מה שמאפשר לו לממש את תוכניותיו או לפתור בעיות פיננסיות בהקדם האפשרי. אם לקוח בנק צריך לבצע רכישה, ואז לקבל את הכסף באופן מיידי, הוא לא מסכן את התוכניות שלו, כי לעתים קרובות קורה שהמוצר שהוא תכנן לרכוש נמכר תוך מספר ימים ונעלם מהדלפק, או המחיר שכן הוא משתנה באופן משמעותי - סחורה עשויה לעלות במחיר.
4. פלוס אשראי - הוא תשלומים הדרגתיים. נכון להיום, כמעט כל לקוח יכול לבחור את אפשרות ההלוואה המתאימה ביותר עבור עצמו. זאת בשל העובדה שהבנקים כל הזמן עושים רפורמה ומפתחים את מערכת האשראי שלהם, המאפשרת להם מספר מספיק של לקוחות להתפתחותם ולשגשוגם. ניתן להחזיר את ההלוואה מדי חודש – הלוואות כאלה נקראות קצבה. במקרה זה, הלווה יכול לבחור את סכום התשלום בנפרד, תוך התחשבות ביכולותיו הפיננסיות
5. יתרונות של הלוואה מאובטחת - מגבלת הלוואה גדולה במזומן ושיעורי ריבית נמוכים יותר, אבל אתה צריך להעריך את כל הסיכונים.

האם יש הטבות למוסדות?

היתרון של הלוואה למיזם הוא היכולת להרחיב את תחום הפעילות שלו. עבור ארגונים מסוימים, כלי בנקאי זה משמש בדרך כלל כתחילת העבודה. בנוסף, ישנם מגוון תנאי הלוואות לארגונים.

מה המשמעות של הלוואה נוספת?

מימון מחדש (בהשאלה) מקבל הלוואה חדשה על מנת להחזיר את ההלוואה הקודמת בבנק אחר בתנאים אחרים, נוחים יותר. במילים אחרות, זוהי הלוואה חדשה כדי לשלם את ההלוואה הישנה.

יתרונות וחסרונות של מימון מחדש של הלוואה

היתרונות של הלוואה נוספת הם כדלקמן:

1. הפחת תשלומים חודשיים.
2. שנה את המטבע שבו מתבצעים התשלומים.
3. שילוב הלוואות מבנקים שונים לאחד.
4. שיעורי ריבית נמוכים יותר.
5. הסרת השעבוד מהמשכון.

חסרונות של מימון מחדש:

1. הוצאות נוספות, חוסר משמעות של התהליך.
2. ניתן לשלב עד 5 זיכויים לאחד.
3. קבלת אישור מהבנק של המלווה.

חסרונות אשראי

החסרונות העיקריים של הלוואות כוללים:

• ריביות גבוהות על הלוואות, שהוא החיסרון העיקרי של האשראי הצרכני. בתנאי שמכשיר הלוואה בנקאי זה הוא אחד הפופולריים ביותר, כי לאשראי צרכני יש גם יתרונות.

על ידי מתן הלוואות ללקוחות תחת מערכת פשוטה של הלוואות ועיבוד בקשות, הבנק חווה סיכונים עצומים של אי-החזר כספי. במקרים אלה, לבנקים אין מספיק זמן לבדוק את כל המסמכים הדרושים ואת כושר הפירעון של הלווה, וכןמאחר שאחת המטרות של הבנקים היא למשוך לקוחות רבים ככל האפשר, הבנקים נאלצים לפצות על הפסדים אפשריים באופן שהם נהנים מראש מריבית גבוהה יותר על הלוואות. הריבית מחושבת על פי עקרונות כלליים - ככל שתקופת החזר ההלוואה ארוכה יותר וגובהה גדול יותר, כך הלווה יצטרך לשלם כריבית גבוה יותר, ותשלום היתר יהיה גבוה יותר אם תשוו את הסכום למקור, אשר אינו יתרון ברור של ההלוואה.

לאחרונה החלו הבנקים להציע ללקוחותיהם את מה שנקרא הלוואות ומקדמות ללא ריבית, שהיא תכסיס שיווקי יעיל מאוד. במקרים כאלה, הלווה נמשך להצעות קידום מכירות נוצצות, אך הוא שוכח שאף בנק לא פועל אף פעם על מנת לפגוע ברווחתו הכלכלית. בדרך כלל במקרים אלו, עמלות רבות עבור מתן הלוואה ושירותה מוסוות כסכום הקרן של הלוואות כאלו, כך שהבנק לא מפסיד כאן דבר, יתרה מכך, הוא זוכה לתועלת הנדרשת, גם אם היא מינימלית.

• במהלך הליך עיבוד ההלוואה, רק ההכנסה הרשמית של הלקוח נחשבת. אם בנק מנפיק הלוואה רק אם ללווה יש תעודת הכנסה, אז זה גם חיסרון משמעותי של הלוואות, שכן כיום לא כל אדם יכול להתפאר בשכר "לבן". ללווה אין אפשרות לאשר סוגים אחרים של השתכרות, ובמקרים אלו פעמים רבות נמנעת ממנו הלוואה. או שהוא יכול לקבל הלוואה, אבל הסכום שלויהיה קטן למדי.
• הגבלות הקשורות למקום מגורים וגיל. לעתים קרובות יש מקרים שבהם הבנקים מגבילים את מגבלות הגיל ללווים. לפיכך, לא נותנים קרדיט לא לצעירים מדי ולא לקשישים. בנוסף, קיימות דרישות מסוימות לגבי אזרחותו של הלווה ומקום מגוריו.
• אחריות גבוהה, הנוגעת לא רק להתחייבויות מהותיות כלפי הבנק. חיסרון זה של ההלוואות טמון בכך שאם הלווה יפר את תנאי הסכם ההלוואה הדבר עלול להשפיע לרעה על היסטוריית האשראי שלו, מה שבעתיד מסבך או אף לא מאפשר ללווה זה לקבל הלוואה מכאן או כל בנק אחר. עם זאת, לפעמים קורה שקשיים כלכליים זמניים מאלצים את הלווה לדחות את תשלום ההלוואה בחודש או יותר, וזו כבר סיבה לבנק לציין את חדלות הפירעון שלו ולזכור זאת בעתיד.



• עמלות ועמלות מרובות. בעת הלוואות, בנקים רבים מנסים לקזז את עלויות הייעוץ ללקוחות, כמו גם עבודה אחרת של עובדיהם הקשורה להלוואות. אז ישנן עמלות ועמלות נוספות שונות שמגדילות את היקף התחייבויות הריבית של הלווה. על פי החוק, הבנקים מחויבים לספק ללווה את כל המידע הדרוש על תנאי ההלוואה וכן על כל העמלות והעמלות הנוספות החלות. זהו תנאי מוקדם למתן הלוואותכיצד ללווה צריך להיות מושג לאילו תשלומים כספיים הוא צריך להיות מוכן והאם הם תואמים את היכולות שלו.

• גורם פסיכולוגי. אם האשראי משמיע אנשים מסוימים, אזי הנוכחות שלו פועלת בכיוון ההפוך על אחרים. אנשים רבים יודעים לתכנן את ההוצאות שלהם, אחרים לא. לא פעם קורה שהלווה רוכש מוצר מסוים בכספי אשראי, אך עם הזמן ההנאה שבקנייה נעלמת, המוצר עלול להפוך לבלתי שמיש, ללכת לאיבוד וכדומה. אולם, התחייבויות האשראי נותרות בעינה והאחריות של הלווה להתחייבויות אלו נותרת בעינה. לא כל אדם מסוגל לממש אחריות זו ולקבוע מראש את יכולתו להחזיר את ההלוואה. עם הזמן אנשים כאלה לוקחים הלוואות שוב ושוב, מוצאים את עצמם ב"בור חוב", עם כל ההשלכות הנובעות מכך, בדמות בתי משפט וכונסים.

  

אשראי מינוף

יש לקחת הלוואה רק במקרים שבהם אתה צריך לרכוש כמה פריטים יקרים, אך יחד עם זאת נחוצים לכל החיים - רכבים, מכשירי חשמל ביתיים, רהיטים או חומרי בניין לתיקון דירה. במקרים כאלה, כדאי לקחת הלוואה לתקופה קצרה, כ-2-3 שנים, על מנת להחזיר אותה בהקדם האפשרי ובכך להפסיק את ההתחייבויות המהותיות שלכם. לא מומלץ לקחת על עצמו אחריות אשראי במקרה של "כוח עליון" מסוגים שונים, למשל, הלוואה לתשלום טיפול או חופשה,כיוון שבמקרים אלו קיים סיכון גבוה מדי לא להתגבר על אחריות כזו.

זה מאוד פרקטי לקחת הלוואה על מנת לרכוש בית, כי יש הלוואות משכנתא מיוחדות בבנקים שיכולות לקחת את הסכום הדרוש בריבית נמוכה.

למי שמחליט להקים עסק משלו

קיים סיכון גדול לא לפרוע את ההלוואה במקרים בהם ההלוואה נלקחת מלווים כדי לפתח עסק משלהם. הלוואה כזו אמורה להחזיר את עצמה תוך חצי שנה, אבל אם זה לא קורה, האדם אובד עצות. ההתחייבויות הפיננסיות גדלות ומצטברות, ואם העסק לא מייצר את ההכנסה הנדרשת, הסיכון גדל עוד יותר.

אל תושפע מקניות

אין לקחת על עצמכם התחייבויות אשראי ישירות בחנויות, במקרים של רכישת מוצרים מסוימים. הלוואות אקספרס מסוג זה טומנות בחובן סיכונים גבוהים ביותר עבור הבנקים, ולכן, בכל מקרה, הבנקים מפצים על העלויות הנובעות מהעלאת ריבית ההלוואה. תשלום היתר עבור הסחורה במקרים אלו יהיה גבוה באופן חריג. ברכישת סחורה בחנויות, הרבה יותר משתלם להשתמש בכרטיסי אשראי. ברוב המקרים, עם תכנית אשראי זו, נגבית עמלה חד פעמית ברכישה, שהיא כ-20% מהעלות הכוללת של הסחורה הנרכשת. עם זאת, בהחזרת הסחורה חזרה לחנות, עמלה כזו לרוב אינה מוחזרת, שכן היא נחשבת כתשלום עבור שירותים לעריכת הסכם הלוואה.

Bמסקנה

לא משנה מה היחס שלך להלוואות, חשוב לזכור דבר אחד מאוד חשוב. בכל מקרה, עליך לקרוא בעיון את החוזה שאתה מסכם עם מוסד פיננסי. אחרת, ייתכן שההשלכות לא יהיו הוורודות ביותר ויאפילו על השמחה שלך מכסף שהתקבל במהירות.