הסכם חשבון בנק הוא הרעיון, התנאים וההגבלות של ההסכם

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חלק בלתי נפרד מהפיתוח המוצלח והפרודוקטיבי של יחסי שוק הן בתוך ארצנו והן מחוצה לה היא מערכת הבנקאות. זה מבטיח את התפקוד הטבעי הכולל של כל היחסים הכלכליים.

היום, מספר גדול למדי של ארגונים בנקאיים רשומים במדינה שלנו. אילו בנקים הם הטובים ביותר? על איזה מוסד אשראי ניתן לסמוך על החסכונות והנכסים שלך? הבנקים המהימנים ביותר, אולי, צריכים להיחשב כאלו שנמצאים ב-10 המוסדות הפיננסיים הטובים ביותר במדינה. מוסד האשראי הראשון ברשימה זו, על פי נתוני 2018, הוא, כמובן, Sberbank של רוסיה, זה רוב הלקוחות שמעדיפים אותו. את המקום השני בדירוג תופס בנק VTB, ואחריו Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. אלו המרכזים הגדולים ביותר של המדינה הם הבנקים האמינים ביותר. הפעילות שלהם מוערכתהבנק המרכזי הרוסי, יש להם רמה גבוהה מאוד של אמון לקוחות.

היום, מוסדות אשראי מציעים ללקוחותיהם מגוון רחב של מוצרים ושירותים בנקאיים. מפעלים וארגונים, כמו גם אזרחים מן השורה, מקיימים אינטראקציה עם בנקים באופן שוטף. זאת בשל העובדה שתחום הפעילות העיקרי של מבנים פיננסיים הוא הלוואות וסילוק, שירותי מזומן ליחידים או ישויות משפטיות שעיסוקם מתייחס כמעט לכל ענף כלכלי. בשלב הראשוני, יחסים אלו מתחילים עם כריתת הסכם, וככלל, הסכם כזה הוא חשבון בנק או הסכם פיקדון בנקאי. הסכמי פתיחת חשבון נכרתים ומטופלים על ידי מוסדות אשראי במדינה שלנו בהתאם לחקיקה הנוכחית.

קונספט החוזה

הסכם חשבון בנק הוא מערכת יחסים אזרחית ומשפטית בין ארגון בנקאי ללקוח פוטנציאלי. הלקוח עשוי לקיים קשרים כאלה גם עם מוסדות אשראי אחרים המורשים לבצע פעילות מסוג זה. הסכם חשבון בנק הוא התחייבות של מוסד פיננסי כלפי בעל החשבון (לקוח) לבצע פעולות לקבלת וזיכוי חיסכון בחשבון, מילוי הוראות הלקוח להעביר או למשוך את הסכומים המוסכמים מהחשבון ולבצע אחר. פעולות עליו, בהתאם לתקנות הבנק.

לבנק, לפי שיקול דעתו, יש את הזכות להשתמש בכספים המוצבים בחשבונות הלקוחותכספים, תוך שהוא מחויב להעמיד ערובה לזכותו של הלקוח לסילוק באין מפריע מכספו הפרטי. למוסד אשראי אין הזכות לשלוט ולקבוע את כיוון השימוש בכספי הלקוח וכן לקבוע מגבלות שאינן קבועות בחוק או בהסכם על זכותו להשתמש בכספו לפי שיקול דעתו.

הסכם חשבון בנק הוא הסכם דו-צדדי בין המשתתפים למעין עסקה, שעם חתימתה עולות הזכויות והחובות לכל אחד מהצדדים. החוזה ייחשב כנחתם לאחר שהצדדים יגיעו להסכמה על התנאים המהותיים.

סיווג חשבון בנק

בהתאם לתוכן הכשירות המשפטית של הלקוח, היקף העסקאות שבוצעו על ידי הבעלים, וכן בהתאם לבחירת המטבע, חשבונות הבנק מחולקים לסוגים הבאים:

• חשבון התנחלות - נפתח על ידי ארגונים לביצוע עסקאות במטבע של הפדרציה הרוסית, הקשורות לפעילותם הכלכלית. חשבונות כאלה נפתחים על ידי ישויות משפטיות שאינן מוסד אשראי, וכן אנשים העוסקים בפרקטיקה פרטית ויזמים בודדים. בחשבון העו"ש מתבצעות הפעולות הבאות: העברת התמורה מהפעילות העיקרית; ביצוע תשלומים והסדרים עם צדדים נגדיים, ארגונים תקציביים ולא תקציביים בגין מיסים ועמלות; הסדרים עם עובדים על שכר והטבות סוציאליות אחרות; זיכוי והחזר סכומים שהתקבלוהלוואות וריבית עליהן; תשלומים הקשורים להחלטת בתי המשפט וגופים אחרים שיש להם זכות להחליט לגבי גביית חובות מחשבונות בנק באופן שאין עוררין; תשלומים אחרים הקשורים לפעילות המיזם.
• חשבון עו"ש - נפתח במטבע הפדרציה הרוסית הן עבור ישויות משפטיות לקבלת סיוע פיננסי ולמשוך כספים מהחשבון והן לאנשים פרטיים לצורך ביצוע עסקאות שאינן קשורות לפעילות יזמית. חשבונות כאלה משמשים בעיקר ארגונים ללא מטרות רווח וגופים עסקיים שאינם ישויות משפטיות.
• חשבון פיקדון - מיועד להצבה זמנית של מימון על מנת לקבל הכנסה מריבית. חשבונות נפתחים במטבע של הפדרציה הרוסית הן עבור ישויות משפטיות והן עבור יחידים. הבסיס לפתיחת חשבון הוא הסכם פיקדון (פיקדון), לפיו הבנק מקבל מימון מהלקוח תוך התחייבות להחזיר את סכום הפיקדון בתנאים המפורטים בהסכם ולשלם ריבית בגין השימוש בו.
• חשבון מטבע - נפתח למטרת זיכוי וסילוק מול צדדים נגדיים של כספים הנקובים במטבע חוץ. מטבע חוץ - שטרות של מדינות המוכרות כהילך חוקי במדינה המתאימה. יחד עם זאת, שלטים שעל פי חוק מדינה זרה נסוגים ממחזור או מוגבלים במחזור, אינם נחשבים כמטבע חוץ.
• חשבון הלוואה - נועד לרשום את כספי האשראי שסופקו והוחזרו. זה מחולק לפשוט ומיוחד. נפתח חשבון פשוט לרישום הנפקה והחזר הלוואה חד פעמית, נפתח חשבון מיוחד למתן ופירעון הלוואות באופן שוטף (מסגרות אשראי, משיכת יתר).
• חשבון כרטיס - משמש לרוב על ידי אנשים פרטיים, נפתח לתיעוד עסקאות שהלקוח מבצע באמצעות כרטיס פלסטיק.

בנוסף לחשבונות הנ ל, נפתחים בבנקים חשבונות כתבים, חישובי תקציב, ניהול נאמנות, חשבונות פיקדון של רשויות משפט ואכיפת חוק. אפשר לכנות אותם מתמחים מאוד, הם אינם מיועדים לשימוש נרחב על ידי הנציגות העיקרית של מוסדות האשראי.

נושאים של החוזה

כאמור לעיל, הסכם חשבון בנק שנערך בבנק הוא דו-צדדי, כלומר, בחתימה על הסכם, תמיד יש שני צדדים. מי הם הנושאים במסקנתו?

אחד הצדדים הוא תמיד מוסד אשראי. זה יכול להיות בנק או מוסד פיננסי אחר, בפרט מוסד אשראי ללא מטרות רווח. בכל מקרה, כל המרכזים הללו חייבים בהכרח להיות בעלי רישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כדי לפתוח ולתחזק חשבונות עבור ישויות משפטיות ויחידים.

הצד השני להסכם הוא אדם משפטי או טבעי (לקוח בנק). היחסים בין מוסד פיננסי ללקוח בעת כריתת הסכם חשבון בנק לפי חוק הבנקאות מוסדרים על ידי נורמות וכללים משפטיים.

זכויות הצדדים ושלהםאחריות

מרגע חתימת הצדדים על הסכם חשבון הבנק, לכל אחד מהמשתתפים בעסקה יש גם זכויות וגם חובות.

ההתחייבויות של מוסד האשראי הן כדלקמן:

• פתח חשבון עבור לקוח בזמן. הפתיחה מתבצעת על בסיס הסכם חתום על ידי שני הצדדים.
• בצע עסקאות לזיכוי מימון לחשבון במסגרת התנאים שנקבעו בקפדנות בחוק. קבלת כסף עליו יכולה להתרחש מהבעלים עצמו, למשל בהעברה מחשבון בנק אחר (פיקדון), מטעם הבעלים על ידי הוצאת בקשת תשלום לגבייה או ללא צו (קבלת כספים מהצדדים שכנגד).
• בצע פעולות לחיוב כספים מחשבון הלקוח. הבעלים רשאי להורות לבנק להעביר את כספיו שלו לחשבון אחר שנפתח באותו מוסד אשראי או אחר; לבצע העברות לצדדים שכנגד; תשלומים לתקציב ולקרנות אחרות, מחיקות אחרות. הבסיס להוצאה יכול לשמש פקודות תשלום, צ'קים, שטרות חוב. מוסד אשראי, ככלל, מבצע את פקודות הלקוח בגבולות היקף המשאבים הכספיים המותרים ביתרה. מחיקות בחשבון מתבצעות לפי סדר קבלתן בבנק. אם אין מספיק כסף בחשבון, לנושה יש זכות לסרב לבעלים להשלים את הפעולה.
• לשימוש בכספים של הלקוח בחשבונות פיקדונות, שלם ריבית בתנאים המפורטים בהסכם.
• לשמור על סודיות בנקאית לגבי כל לקוחות הבנק, חשבונות פתוחים, תנועת כספים על פיקדונות, מידע אחר שנקבע על ידי מוסד האשראי.

למוסד הפיננסי יש את הזכויות הבאות:

• השתמש בכספים הזמינים בחשבונות לקוחות, ומבטיח לבעלים את הזכות להיפטר מהכספים שלו לפי שיקול דעתו.
• לדרוש החזרת התחייבויות האשראי, תשלום ריבית על ההלוואה, וכן קבלת תשלום עבור שירותיהם הקשורים לצו הבעלים לפי הסכם חשבון הבנק - דרישה זו ניתנת בדרך כלל על ידי ההסכם עצמו.

זכויות וחובות של לקוח בנק:

• הלקוח מחויב לעמוד במלואו בכל הכללים שנקבעו על ידי המוסד הפיננסי בעת ביצוע פעולות בחשבון.
• שלם עבור שירותי בנקאות עבור עסקאות שהכספים שלו מונחים בחשבונות.
• להודיע בזמן למוסד הבנקאי על שינויים הקשורים למסמכים המרכיבים, שינויים בכתובות, מספרי טלפון, שמות משפחה ושינויים אחרים הדרושים לניהול חשבון.

לבעל החשבון (הלקוח) יש את הזכות לספק למוסד פיננסי לנהל את כספיו בחשבון בשמו ובהוראותיו שלו, לשעבד כספים בחשבונות אישיים, במידת הצורך.

טופס חוזה

טופס הסכם חשבון הבנק הוא מסמך שנערך בכתב על נייר המכתבים של מוסד אשראי. דרישה כזו היאהחקיקה הרוסית, כלומר אמנות. 161 ואמנות. 162 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. אי מימוש כראוי של העסקה בין הצדדים עלולה לשלול מהמשתתפים את הזכויות במקרה של מחלוקות על מנת לאשר את סיומה. במילים אחרות, ביצוע לא נכון או חריגה מהמודל הנוכחי של הסכמי חשבון בנק יגרור אי תוקף של עסקאות מסוג זה. ככלל, ארגוני האשראי נצמדים לטופס יחיד בעת חיבור מסמכים כאלה. הסכם חשבון הבנק לדוגמה להלן יעזור לך לקבל מושג איזה מידע מצוין על ידי הצדדים המתקשרים לעסקה.

תוכן הסכם הבנק

ככלל, הסכם חשבונית כולל 8-9 סעיפים.

הכותרת מכילה את מקום ותאריך ההסכם, השם המלא של מוסד האשראי, שמו המלא ותפקידו של המורשה וכן נתונים דומים של לקוח הבנק. פריטים הבאים:

1. נושא החוזה הפיננסי.
2. זכויות וחובות של הצדדים.
3. תנאי העסקאות.
4. שלם חיובי בנק הקשורים לעסקאות.
5. ריבית לשימוש הבנק בכספי הלקוח בחשבונות.
6. אחריות בנקאית.
7. סיום החוזה.
8. הוראות סופיות ואחרות.
9. פרטים, חתימות הצדדים.

בהתאם לסוג המסמך הפיננסי, שם הסעיפים עשוי להשתנות. הפסקאות לעיל מפרטות את העיקרהוראות החלות ישירות על סוגי החוזים שנחתמו.

נוהל בעת כריתת חוזה

סיום הסכם חשבון בנק מתחיל במתן חבילת המסמכים הדרושה למוסד האשראי. יש לציין מיד כי פתיחת חשבון בנק מתבצעת בתשלום, עלות השירות במוסדות שונים עשויה להשתנות. לכן, כאשר בוחרים מוסד פיננסי המציע מגוון מוצרים ושירותים בנקאיים, יש צורך לבדוק מול המנהלים את התעריפים למוצרי הריבית.

איזו חבילת מסמכים אני צריך לספק כדי לפתוח חשבון? הבה נבחן, למשל, את ההליך לסגירת חשבון מטבע חוץ עם Sberbank עבור ישות משפטית.

מסמכים נדרשים:

• statement;
• אישורי רישום מדינה של ישות משפטית;
• אישור רישום של STI;
• חלץ ממרשם הישויות המשפטיות של המדינה המאוחדת;
• מסמך מסטטיסטיקה;
• מסמכים סטטוטוריים, מרכיב;
• מסמכים על סמכויות פקידים;
• כרטיסי חתימה;
• license (אם יש צורך).

לאחר מתן חבילת מסמכים כזו, הבנק יבצע בדיקה, שעשוי להימשך כיומיים. במידה וההחלטה תהיה חיובית, חותמים המוסמכים של הלקוח על הסכם דו-צדדי, ולאחריו ייפתח החשבון במועדים הקבועים בתקנות. ללקוח הזכות לבקש פירוט חשבון למחרת פתיחתו.

כפי שניתן לראות מהדוגמה, סיום חשבון מטבע חוץ ב-Sberbank -הליך פשוט. העיקר עבור הלקוח הוא לאסוף רשימה מלאה של מסמכים, לשלוח אותם לבנק וקצת סבלנות.

אחריות במסגרת החוזה

לאחר שנחתם הסכם בנקאי בין מוסד פיננסי ללקוח, שני הצדדים אחראים במלואם על פי הסכם זה. המוסד הבנקאי אחראי לזיכוי כספים לחשבון הלקוח בזמן הלא נכון, או לחוסר סבירות של חיובם וכן לכך שלא קוימו הוראות הלקוח להנפיק כספים או להעבירם מהחשבון. אחריותו של הבנק מוסדרת בסעיף. 856 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית. אחריותו של הלקוח מצטמצמת לעמידה בכללים הרגולטוריים והתקנות הקשורות להיבטים ארגוניים, כמו גם למילוי התחייבויות בעת זיכוי החשבון, המוסדר ב-Art. 850 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

סיום הסכם הבנק

סיום הסכם חשבון הבנק מתרחש לבקשת בעל החשבון או ביוזמת מוסד פיננסי.

לסגירת חשבון ביוזמת הלקוח, יש צורך בכל זמן נוח לבעלים להגיש בקשה לבנק לביטול ההסכם. מוסד האשראי יבצע את הליך הסגירה ביום קבלת הבקשה מהלקוח.

כדי לסיים את ההסכם ביוזמת הבנק יש לשלוח ללקוח הודעה בכתב על סיום ההסכם. אם אין תקבולים על חשבון הלקוח תוך תקופה של שנתיים והלקוח קיבל הודעה על כך בכתב, החשבון נחשב למופסק על ידיתום תקופה של חודשיים. פעולות אלה מצד מוסדות האשראי מוסדרות באמנות. 859 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית.

מסקנה

אילו בנקים טובים יותר ועם איזה מוסד פיננסי משתלם ואמין יותר ללקוח לשתף פעולה, זה תלוי בלקוח. ללא קשר לדירוג מוסד האשראי, רמתו ופופולריותו בשוק השירותים הבנקאיים, הליך פתיחת הסכמי חשבון בנק זהה בכל מקום, מחבילת מסמכים ועד לסיום הסכם כזה.