מהו חשבון נומינלי? מינוי ופתיחת חשבון בנק סמלי

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

מה-1 ביולי 2014 נכנסו לתוקף תיקונים לחוק האזרחי, לפיהם הותר לרוסים לפתוח חשבונות משותפים עם קרובי משפחה. תלמד על המהות, הסיכויים והתנאים של השירות ממאמר זה.

רקע

הניסיונות הראשונים להציג חשבון נומינלי נעשו עוד ב-2007. אז שוק הלוואות המשכנתאות התפתח באופן פעיל. במדינות אחרות, 80% מעסקאות הנדל"ן מתבצעות באמצעות חשבונות נאמנות. הרעיון המרכזי ביישום שלהם הוא להפחית את הסיכונים בעסקאות עם מתווכים, שהם סוכני נדל"ן.

שינויים בחקיקה הופיעו ב-2014. כעת אזרחים יוכלו להשתמש בשני שירותים חדשים. פתחו חשבון נומינלי ובצעו עסקאות בכספים השייכים למוטב. או השתמש בשירותיו של מתווך (נאמנות) בעת ביצוע עסקאות.

Essence

חשבון נומינלי הוא כספת בבנק, שנפתחת על ידי צד שלישי כדי לבצע עסקאות בכספי המוטב. ניתן לכרות חוזה שירות ללא השתתפות המוטב. אםחשבון נומינלי ב-Sberbank נפתח למספר מוטבים, ואז על מוסד האשראי לקחת בחשבון את האינטרסים של כל אחד מהם בהקשר של פריטים מיוחדים, אלא אם צוין אחרת בהסכם.

ההסכם צריך לפרט את הליך קבלת מידע על סילוק הכספים, וכן את רמת ההשתתפות של מי שפתח את החשבון והמוטב. ההסכם עשוי להטיל על הבנק חובת בקרה על ההליך ועל עילות השימוש בכספים. אסור להפסיק עסקאות, מעצר ומחיקת כספים בגין התחייבויות בעל החשבון. במקרה של מוטב, הדבר ידרוש אישור בית משפט.

אם ארגון מסחרי פותח חשבון בנק נומינלי, זה בא לידי ביטוי בסעיף 40702. לאחר מכן, על פי תקנת הבנק המרכזי מס' 385-P, המוסד מחויב להעביר מידע למשרד המס. אם הבקשה מוגשת על ידי אדם פרטי, כל התנועות יוצגו תחת סעיף 40802, אשר נופל תחת החוק הפדרלי "על ביטוח פיקדונות". חובת הבנק לשלוט בתשלומי נאמנות אינה קבועה בחוק, כלומר, היא תוסדר בחוזה.

Escrow

הבנק פותח חשבון מיוחד לחשבון כספים שהתקבלו מהבעלים (המפקיד) על מנת להעבירם למוטב בנימוקים שנקבעו בהסכם. לא ניתן לגבות דמי נאמנות מהכספים בכספת אלא אם כן צוין במסמך. חשבונות כאלה כפופים להוראות הכלליות של הבנק.

זיכוי לנאמנות של כספים אחרים של המפקיד, למעט הסכומים המפורטים בהחוזה אינו מקובל. הצדדים יכולים להשתמש בכסף רק בתנאים המוסכמים. אך זכותם לדרוש תדפיס של החשבון ומידע אחר המהווה סודיות בנקאית. החשבון נסגר בתום החוזה. דרישות בכתב של אחד הצדדים אינן תקפות במקרה זה.

אפשר לפתוח חשבון מועמד על ידי עורך דין, נציג, סוכן, עורך צוואה לביצוע עסקאות בכספי המוטב. החוזה קובע את ההליך לקבלת מידע על השימוש בכסף. המאפיין העיקרי של נאמנות הוא שהוא נפתח לא לצבירת כספים, אלא למילוי התחייבויות. בדרך כלל בעסקאות מקרקעין. התוכנית היא כדלקמן: רוכש הדירה פותח נאמנות ומניח עליה סכום מסוים. עם השלמת העסקה, המוכר מקבל את הכסף לאחר מתן מסמכים המאשרים את העברת הבעלות.

Destination

באירופה, חשבון נומינלי משמש להסדרים בין צדדים נגדיים, משתתפים בשוק התחבורה הימית וכן בבנייה. זה מאפשר לך לקבל במהירות ערבות בנקאית בתנאים נוחים. שירות זה משמש באופן פעיל גם עורכי דין ונוטריון בפעילותם. חנויות מקוונות משתמשות בו כדי להבטיח שהקונה ישלם עבור הסחורה. כל עסקה הכרוכה בקיומם של תנאים מסוימים יכולה להתבצע בחשבונות כאלה. במיוחד אם יש צורך בשליטה נוספת.

דרך חלופית

ניתן להשתמש בחשבונות חדשיםולמטרות אישיות. לדוגמה, אם ללקוח יש אח שגר בעיר אחרת, אתה יכול לפתוח כספת בבנק ולשלוט בהוצאת הכספים. על המסמכים להיות על שם קרוב המשפחה, אך המוטב הוא מי שמממן אותו. רק למוטב יש גישה לדפי חשבון בנק. הגבלות אחרות עשויות להיות מצוינות בחוזה. לדוגמה, ציין שיש להשתמש בכסף רק לתשלום חשבונות חשמל, ויש לאסור משיכת מזומנים מהחשבון.

בעיות יישום

בפועל בעולם, נעשה שימוש נרחב בחשבונות משותפים, אבל לרוסים יש הרבה שאלות לגבי מטרת העסקה הזו. נכון להיום, האנלוגים האמיתיים של נאמנות הם מכתב אשראי וכספת. אבל שירותים אלה לא תמיד מוצעים על ידי ארגוני אשראי.

למומחים יש גם הרבה שאלות. למשל, מי יהפוך לנושה של הסוכן אם רישיונו של הבנק ייפסל? ככל הנראה, זה יצטרך להיקבע על ידי המבטח או לפעול באמצעות בית המשפט. אך לשם כך, יש לנסח בצורה ברורה את ההליכים לתשלום פיצויים ברמת החקיקה.

בנקים בקזחסטן ובקירגיזסטן מציעים שירותי מתווך ללקוחותיהם כבר זמן רב. פתיחת חשבון נומינלי והתחזוקה שלו אינה זולה. בהתאם למוסד וליעדים, העלות יכולה לנוע בין 1 ל -10 אלף רובל. תצטרך לשלם פי שלושה יותר כדי לפתוח מכתב אשראי בקזחסטן. הבנקים הרוסיים לא מיהרו להציע נאמנות ללקוחותיהם במשך זמן רב, מכיוון שהחוק שהוכנס לא היהמגובה בהוראות מהבנק המרכזי.

פיצוי ביטוח

כל הפיקדונות הבנקאיים של הרוסים מוגנים על ידי המדינה. אפילו המשכורת, שמועברת לחשבון, מבוטחת. במקרה של תקלה בבנק, בעלי פלסטיק חייבים לקבל החזר בתוך 14 ימים לאחר שלילת הרישיון ממוסד אשראי.

חישוב הפיצוי כולל את כל הריבית הראויה על הפיקדון. אבל הסכום המרבי לאדם מוגבל ל -1.4 מיליון רובל. (משנת 2015), כלומר אם ללקוח נפתחו מספר הפקדות בבנק אחד, למשל, בסניפים שונים, במקרה של מקרה ביטוח, יובא בחשבון סך הכספים בכל החשבונות. הפיצוי עבור הפקדות במטבע חוץ משולם ברובלים לפי שער הבנק המרכזי. כך נראה ההליך הסטנדרטי.

יש שאלות לגבי חשבונות משותפים. אם יש כמה מוטבים, יש להגדיר בבירור את חלקו של כל אחד. גובה הפיצוי שיקבל המפקיד תלוי בערך זה. החקיקה קובעת הקצאת בעלים רק עם מעצר כספים וסיום החוזה. לאחרונה הופיעו הנחיות לגבי פעולות שיש לנקוט במקרה של חיסול ארגון.

אם, למשל, נפתח חשבון בנק נומינלי על ידי מספר מוטבים בסכום של יותר מ-14 מיליון רובל, אזי סכום הפיצויים הביטוחי יחושב על סמך היתרה הכוללת, ולא בנפרד עבור כל מוטב. יש בזה היגיון. אם התא משותף, יש לחלק את סכום הפיצויים לכל המשתתפים.

משנת 2015 ניתן לחתום על הסכם חשבון נומינלי רק עם מוסדות בהם 50% מההון שייך למדינה. בעת הטמעת השירות התמודדו הבנקים עם מספר בעיות: היעדר התוכנה הדרושה והנחיות פנימיות המסדירות את הליך השירות. לכן, מבחר הארגונים מוגבל.

חשבון אפוטרופוס נומינלי

בעבר, כל הסכומים המגיעים למחלקה נזקפו לתאו בבנק. האפוטרופוס יכול היה למשוך מדי חודש, ללא אישור הגוף הממלכתי, סכום שלא יעלה על רמת הקיום. על פי הכללים החדשים, כל התשלומים המגיעים לקטין מועברים לחשבון סמלי שנפתח עבור צד שלישי. האפוטרופוס רשאי להשתמש בכספים אלה במלואם ללא קבלת רשות.

חשבון נומינלי הוא חשבון בנק שאליו נזקפות קצבאות, מזונות, קצבאות וסכומים אחרים המשולמים עבור אחזקת המחלקה. יוצאי דופן הם משכורות ומלגות לסטודנטים. החשבון הנומינלי של האפוטרופוס נפתח בהצגת מסמך מרשות האפוטרופסות. לצורך כריתת הסכם יש למסור את פרטי המוטב: שם מלא, תאריך ומקום לידה, צילומים מאושרים של תעודת הזהות של המחלקה, כתובת מגורים. הסכם חשבון נומינלי עשוי לקבוע אפשרות להעביר את יתרת הכספים לכספת שנפתחה במוסד אחר, או הנפקתם במזומן, ובלבד שהאפוטרופוס הנוכחי יסגור אותה. ניתן לאסוף כספים לתשלום התחייבויות המחלקה רק בצו בית משפט.

חשבון אבטחה

תיקונים לקוד האזרחי יצרו סוג אחר של תאי בנק. ניתן לזכות את סכומי הכסף שקיבל הנושה מהחייב לחשבון בטחונות מיוחד. הזדמנות זו מופיעה לאחר העברת עותק של החוזה. לבקשת בעל המשכון, על הבנק למסור מידע על יתרת הכספים, פעולות שבוצעו, איסורים והגבלות. כל העונשים נמחקים, בהתאם לאמנות. 349 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית, מתוך חשבון המשכון של החייב. כספת כזו אינה כפופה לכללים על מכירת רכוש (סעיפים 350-350.2 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית), כמו גם לכללים לאיסוף כספים (פרק 45 של הקוד האזרחי של הפדרציה הרוסית). הפדרציה הרוסית).

מסקנה

לאחר תיקון הקוד האזרחי, סוגים חדשים של חשבונות יופיעו בשוק השירותים הבנקאיים: נומינלי ונאמנות. תאים כאלה יכולים להיפתח על ידי צדדים שלישיים, אך הזכויות על הכספים שייכות למוטב. מהו חשבון אפוטרופוס נומינלי? מדובר בתא בנקאי אליו נזקפים כספים לתחזוקת מחלקות. בפרקטיקה העולמית, נפתחת נאמנות בקניית נדל ן על מנת להבטיח תשלום עבור העסקה. הרוסים עדיין נזהרים מהשירות החדש. ומספר המוסדות שבהם ניתן לפתוח תא משותף מוגבל.