איך מקבלים הלוואה לעסק מאפס? אילו בנקים ובאילו תנאים נותנים הלוואות לעסקים מאפס

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

האקסיומה של מסחר היא שכל עסק צריך השקעות פיננסיות. זה נכון במיוחד בשלב הראשוני של הפעילות. על מנת להרוויח כסף על ביצוע פרויקט עסקי, תחילה יש להשקיע בו. פרויקטים גדולים דורשים הרבה כסף, קטנים קצת פחות. אבל להיפטר מהוצאות באופן עקרוני בלתי אפשרי בתנאים רגילים.

זה טוב שלאיש עסקים מתחיל יש לפחות קצת כסף. ואם לא, ישנן מספר אפשרויות שבהן תוכל לקבל מימון באופן חוקי. אחד מהם הוא קבלת הלוואה לעסק מהבנק. התנאים שלו צריכים להיות רגועים לעומת הרגיל. אחרת, התחלה מוצלחת של הפרויקט לא תיראה. אבל גם כאן מתעוררות דקויות וחספוס מסוימות.

סיכונים עבור הצדדים

בנקים מסחריים נותנים הלוואות בריבית בלבד. בתנאים כלליים או מועדפים, אך בנוסף להלוואה עצמה, תצטרכו להחזיר גם את הנצברריבית. אם העסק יצליח, אז הלוואה פיננסית כזו, כבדה ככל שתהיה, תחזיר את עצמה. ואם לא? איש עסקים לא מוצלח יאבד לא רק את העסק שלו, אלא גם את רכושו. אחרת, הוא יישאר חייב עם כל ההשלכות המשפטיות הנובעות מכך.

יש לציין שעבור בנק, הנפקת הלוואה לפיתוח עסק מסחרי נחשבת לעסקה מסוכנת. אין ערובה בלתי מותנית לכך שהלוואה של סוחר שזה עתה הוטבע, שהתקבלה לשם הקמת עסק קטן מאפס, תוחזר. במקרה הרע, כשאופציה של חורבן מופיעה באופק, יזם לא מוצלח עלול, לאחר תקופה מסוימת (בעיקר חודש), להכריז על עצמו כפושט רגל ולסרב להחזיר את הכסף שהתקבל לבנק.

ועם זאת, איך לקבל הלוואה לעסק מאפס? זה לא יותר קשה מאשר לקבל הלוואה רגילה לחינוך, שיפוץ בית, רכישת רכב וכן הלאה.

תנאים נדרשים

למרות סיכונים כאלה, אשראי בתנאים נוחים לעסקים קטנים מתקבל לאט, אך עדיין משוחזר. כולל לקיחת הלוואה לעסק מאפס, אפשר בכפוף לתנאים מחמירים מסוימים. עם זאת, אין סעיפים סופר-כבדים בלתי אפשריים בחוזה:

1. היסטוריית אשראי טובה של הלווה. קשיים בתשלום הלוואות קודמות, הלוואות שטרם עומדות או תשלומים מאוחרים יכולים להיות הסיבה לסירוב להלוואה.
2. תוכנית עסקית מקצועית. האפשרות המתבקשת של רווחים מהירים, גם אם קטנים אך יציבים, תאלץ מומחים פיננסיים להסכים עם הלווה ולהנפיק את הדרושפתרון.
3. תעסוקה המספקת הכנסה נוספת. הכנסה איתנה מאפשרת להחזיר בהצלחה הלוואה שהתקבלה לפיתוח עסק קטן מאפס.
4. נוכחות של רכוש אישי שניתן למשכן במסגרת הלוואה. זוהי התחייבות רצינית להחזר חובה.
5. בעל ערב אמין.
6. קיומו של הון פיננסי התחלתי, שהוא כ-25% מהסכום הנדרש.

ישנן נסיבות נוספות בשאלה כיצד לקבל הלוואה לעסק מאפס. כדאי לשקול לפחות חלק מהם.

בנקים

היכן אוכל לקבל הלוואה לעסקים קטנים מאפס, לאיזה בנק עלי לפנות? יש להבין, ראשית, לא כל המוסדות הפיננסיים מספקים הלוואות כאלה, ושנית, הדרישות וההצעות של הבנק שונות, ואיש עסקים, כמובן, רוצה לבחור באפשרות הרווחית ביותר.

רוסים שרוצים לארגן את העסק שלהם יכולים לקבל את עזרתם של מספר מוסדות פיננסיים. אילו בנקים נותנים הלוואות לעסקים מאפס? הלוואה לעסקים קטנים מאפס זמינה במספר בנקים של הפדרציה הרוסית - עוד עליהם בהמשך.

VTB24

VTB24 מציע את התעריפים הנוחים ביותר עבור ישויות משפטיות הרשומות ברוסיה, תנאים מגוונים למדי, כולל הלוואות עסקיות ליזמים בודדים. הגישות ל- LLC ולבעלות יחיד שונות באופן משמעותי. לעתים קרובות, נכס נדרש כערובה להלוואה. דוגמאות ספציפיות:

1. אקספרס מיקרו. ההלוואה ניתנת בסכום של 30,000 עד 600,000רובל לתקופה של 3 חודשים עד 3 שנים. רכוש אישי בטחונות אינו נדרש.
2. הלוואה קטנה. משאבים כספיים משוחררים על אבטחת מטלטלין או מקרקעין אישיים לתקופה של 3 חודשים עד 7 שנים. סכום ההלוואה הוא בטווח שבין 600,000 ל-30,000,000 רובל.
3. תחת חוזה. בהנפקת הלוואה כזו, עומדת לבנק לאחר מכן הזכות החוקית לתביעות בגין סכומים העוברים על פי ההסכם. ההלוואה ניתנת לתקופה של 3 עד 12 חודשים. סכום ההלוואה משתנה בין 150,000 ל-6,000,000 רובל.

Sberbank

Sberbank מנפיק הלוואה לעסק חדש מאפס כחלק מפרויקט Business Start. מימון ניתן לפרויקט עסקי קיים. אפשר גם להפעיל יזם בזכיינות.

בנוסף, לרישום ופיתוח של העסק שלך, אתה יכול להצטרף לתוכנית האשראי "Business Trust" של Sberbank. זה לא מחייב דיווח קפדני על מטרות וכיווני ההלוואות. "Business Trust" הוא:

• הלוואה ללא בטחונות;
• סכום כספים בסכום של 80,000–3,000,000 רובל;
• ללא עמלה;
• צריך ערב - הבעלים של החברה;
• ריבית של 13.94% או יותר;
• תקופת ההחזר היא בין 3 חודשים ל-3 שנים.

Rosselkhozbank

"Rosselkhozbank" מציג מוצרי הלוואות בודדים לחיזוק חברות קטנות. אין מגבלות מימון. הדגש העיקרי הוא חקלאותמגזר, אבל יש תחומים אחרים של הלוואות לפתיחת עסק מאפס:

1. תקן השקעה. סכום ההלוואה הוא 60 מיליון רובל, תקופת ההחזר היא עד 8 שנים. דחיית תשלומים - עד 1.5 שנים. אפשר לוח זמנים להחזר הלוואה אישי.
2. לרכישת מכונות ו/או ציוד, הלוואה ניתנת רק כנגד ערעור המכונות ו/או הציוד שנרכשו. דחיית תשלומים - עד שנה. תקופת ההלוואה היא עד 7 שנים.
3. לרכישת קרקע. הוא מופק רק על בטחון הקרקע הנרכשת. דחיית תשלומים - עד שנתיים. תקופת ההלוואה - עד 8 שנים.
4. לרכישת חיות צעירות ניתנת הלוואה רק כנגד ערובה של חיות חקלאיות קנויות. דחיית תשלומים - שנה.

Alfa Bank

יש רק שני סוגים של הלוואות לעסקים באלפא-בנק. אבל במקביל, מנהלים מדווחים על פעילות עם חברות קטנות ובינוניות כעדיפות החשובה ביותר.

שיטות מימון

לשיטות מימון בנקאיות מודרניות להלוואות לפתיחת עסק מאפס יש מספר דקויות. והעיקרי שבהם הוא למזער סיכונים, הן שנדונו לעיל והן אחרות (יש מספיק מהם כדי לשקול רשימה מלאה).

קודם כל, מוסדות פיננסיים עומדים בפני המשימה של קביעת מידת הסיכון הפיננסי בעת הלוואות לעסקים קטנים יישומיים. בנקים משתמשים בשתי שיטות, שונות בתכלית מבחינת האובייקטיביות ועומק הניתוח:

1. עבודהמומחים ליישום. במקרה זה, ההחלטה הסופית על הקצאת הלוואה תלויה במידה רבה באימות מאוד סובייקטיבי של טיעוני איש העסקים על ידי עובדי הבנק.
2. דרך מסיבית נוספת לקבוע את כמות הסיכון היא השימוש במערכת אוטומטית ל"ניקוד" פיננסי שהופיעה לפני חצי מאה. התוכנית לא עמוסה ברגשות כלשהם, מחשבת את הנקודות שהתקבלו, לוקחת בחשבון את התוצאות הכוללות על בסיס הנתונים המצוינים בשאלון של לקוח זה. הניקוד מחולק לפי סוג: לפי נקודות שהתקבלו (יש צורך להגיע לרמה שהוקצתה, מועמדים רבים לא מגיעים אליה); נגד רמאים ברורים (באמצעות התחשבות בהתנהגות חושפים גורמים המאשרים נתונים על הלוואה ללא מטרה, איום אפשרי על נכסי הבנק); נגד לקוחות לווים חסרי אחריות וקלות דעת (נשקלת אפשרות של עיכוב).

תהליך קבלת

קבלת הלוואה עסקית רווחית ליזם בודד כרוכה בהליך קפדני מסוים. לוגיסטיקה לקבלת הלוואה לפתיחת עסק קטן:

1. תחילה עליך לשלוח בקשה מנומקת לבנק הנבחר. הוא מציין את צורת הפעילות, תוכנית הלוואות ספציפית.
2. אז אתה צריך לספק מידע על המצב הפיננסי של העסק הקטן שלך. זה ידרוש הלוואה לעסק מאפס ומסמכים: אתה צריך לספק תעודת זהות, TIN, עותק של ספר העבודה של לווה פוטנציאלי, תעודת הכנסה, מסמכים המאשרים הכנסה אחרת (פיקדון בנקאי, מניות של כל חברות,השקעות), מסמכים הקובעים את הזכות למקרקעין או נכס אחר שישמש כבטוחה וכן הלאה. הדגש צריך להיות על כמות הרווח שהתקבל, היסטוריית אשראי חיובית, נוכחות של הכנסה נוספת או מקורות מימון אחרים שיעזרו להחזיר את הכסף אם הדברים לא ילכו כשורה.
3. אם הבקשה מתקבלת (וזה, ככלל, קורה ברוב המקרים) ונשקלת, מתחילה עבודה ספציפית - תנאי ההלוואה מאושרים: גובה הכספים, המסגרת הכרונולוגית, צורת ההלוואה.

הגדל הזדמנויות

איך מקבלים הלוואה לעסק מאפס? כאשר מחפשים הלוואה לפיתוח העסק שלו, יזם מתחיל צריך לבחור בנק בקפדנות ככל האפשר, שבו הוא יקבל שירות. ניואנסים:

1. כאשר מנתחים את מצב המוסדות הפיננסיים, יש לשאול האם ישנן הצעות מיוחדות (ומהן) לפיתוח מפעלים קטנים.
2. העצות וההמלצות של שותפים מסחריים, מכרים וחברים בקשר עם בנק מסוים חשובות.
3. הלוואות מחולקות בצורה חופשית יותר לעסקים קיימים. לבקשה עם פרויקט מצורף של מקרה שטרם התחיל יש מעט הזדמנויות לקבל תמיכה כספית.
4. זה לא רע שהחברה שלך תהיה סולבנטית, שתתפתח בהצלחה במשך שישה חודשים לפחות.
5. לעד החלטה חיובית של הבנק להנפיק הלוואה, תהיה בטחון מסוים. בדרך כלל כבטוחהאובייקטים של נדל"ן, מכוניות, ציוד טכני נחשבים.

גורמים סובייקטיביים

בהמשך כיצד לקבל הלוואה לעסק מאפס, הבנק שוקל גורמים אחרים שנראים סובייקטיביים לחלוטין לגבי הלווה:

1. גיל נוכחי. הנוהג העולמי מצביע על כך שהגיל שבו לקוח פוטנציאלי הוא החזק והיכול ביותר ויכול להעיד ככל הנראה על תהליך הנפקת הלוואה הוא בין 30 ל-40 שנים.
2. נישואים רשומים. במידה והמלווה נשוי כדין, סיכוייו האפשריים לקבל את ההלוואה המבוקשת עבור עסק קיים גדלים משמעותית, שכן במידה ותהיה בעיה בהחזרת הכספים השאולים יוכל בעלה (אשתו) של הלווה להצטרף לסגירת הקרן. הלוואה.
3. הוצאות חוזרות חודשיות. מוסד פיננסי המלווה לפיתוח עסקים קטנים עשוי לשקול גם את גובה סכום העלות החודשית בתהליך פיתוח העסק של הלווה.
4. חלל משרדים פנימי. השטח, שאיש העסקים הנזקף הקצה כמשרד, ייבדק על ידי הבנק להימצאות ציוד תקשורת, ציוד משרדי לעסקים, מספר מחשבים וריהוט טוב.

אפשרויות נוספות

כששואלים איך מקבלים הלוואה לעסק מאפס, צריך להבין שקיימת אפשרות חלופית לקבל סיוע פיננסי פוטנציאלי - הצרכן הרגילהַשׁאָלָה. ניתן להנפיק הלוואה לאדם שעובד בחברה. רכב אישי או נדל ן יכולים לשמש כבטוחה. נעשה שימוש גם במכון הערבים.

קבלת הלוואה כזו אינה קשה במיוחד, אך הלוואות אינן מועילות לחלוטין לאיש עסקים בגלל ריביות גבוהות. לכן, עדיף לחשוב שוב, לחפש אפשרויות להשגת הון התחלתי. ברוב אזורי ארצנו יש כיום קרנות המספקות תמיכה כספית לעסקים קטנים. מוסדות אלה פועלים מטעם המדינה כערבים להלוואה שהונפקה, או שהם עצמם יכולים להציע הלוואות מוזלות קטנות לאנשי עסקים.