היוון נוסף הוא חוק היוון נוסף של בנקים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הבנק יוצר כספים שיכולים להבטיח את היציבות הפיננסית שלו ואת ביצוע ההתחייבויות במקרה של בעיות. סכום ההון העצמי חייב לעלות על הערך הנורמטיבי של יחס הלימות ההון. האחרון הוא מעין ביטוח לקוחות. זה מראה שהבנק מעוניין בפעילות רגילה בשוק. אחרי הכל, אם בעלי המניות משקיעים את הכספים שלהם, אז יש יותר ערבויות שהם יושקעו בזהירות הראויה. אך עם הרעה חדה באיכות תיק ההלוואות, יחס הלימות ההון עשוי להגיע לערכי גבול. במקרה זה, הבנק מסתכן באיבוד הרישיון שלו.

יציאה

כדי למנוע מצב קריטי, הבנק המרכזי נוקט באמצעים לייצוב מצבו הפיננסי של הארגון. היוון נוסף הוא מתן הלוואה נדחה על ידי הבנק של רוסיה למוסדות אשראי. זה חלק ממקורות המימון הנוספים. המשמעות היא שבמקרה של פשיטת רגל של הארגון, התחייבויות לבנק המרכזי יתקיימו אחרון. החוק מצהירהרמה והנוהל להשתתפות המדינה בתהליך זה. לא ניתן להנפיק הלוואות כאלה ישירות, אלא דרך הסוכנות להפקדות ביטוחיות (DIA) בצורה של איגרות חוב פדרליות הלוואות (OFZ). נעשה שימוש בתוכנית דומה במהלך המשבר הפיננסי של 2008.

חדשות אחרונות

בדצמבר 2014, נשיא רוסיה חתם על חוק היוון נוסף של בנקים בסכום כולל של טריליון רובל. רשימת "ברי המזל" פורסמה על ידי DIA בפברואר 2015. ההלוואות יינתנו לא רק באמצעות OFZs, אלא גם באמצעות הלוואות נדחות רגילות. זה יעזור ל-DIA לפתור את סוגיית ההיוון של הבנקים. על המשתתפים בתוכנית לשלוח את הסכמתם לרכישת התחייבויות על ידי הסוכנות לפני 2015-01-06, והבנק המרכזי - לספק דרישות למוסד מסוים.

תנאים

על הבנק להגדיל את היקף הלוואות המשכנתאות, ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים ביותר מ-1% תוך 36 חודשים. מותרת גם אפשרות הפניית תזרימי המזומנים לענפי המשק החשובים ביותר. דרישה נוספת היא הגדלת ההון הרשום ב-50% מסכום הכספים המתקבלים מרווחים או מהשקעות של בעלי המניות. יחד עם זאת, הבנקים אינם יכולים להעלות את שכר העובדים במהלך 36 החודשים הקרובים. הגורם האחרון מרתיע במידה רבה יותר את ההנהלה מלקבל החלטה להשתתף בתכנית. שימוש באותיות רישיות הוא סיוע שניתן בתנאים מחמירים מאוד.

מהות התהליך

לתיעושהמשק זקוק להזרקות משמעותיות לכושר הייצור של המדינה. יחד עם זאת, יש להגביל את השפעת המשקיעים המערביים. הבנקים חייבים להנפיק הלוואות ממוקדות גדולות. זו חלקית מטרת ההיוון. הארגון לא מקבל כסף "חי", אלא OFZ. עם זאת, היא תצטרך לגייס את אותו הסכום בעצמה. אתה יכול לקבל רק רבע מהסכום הזמין כבר של כספים עצמיים, אשר, בתורו, לא יעלה על 25 מיליארד רובל. כלומר, היוון נוסף הוא אמצעי לחיזוק בנקים אזוריים, שבעתיד יוכלו לתפוס עמדה יציבה בשוק ולהתפתח באופן עצמאי. זה מאושש גם בתנאי התוכנית: ארגונים חייבים להגדיל את תיק ההלוואות שלהם ב-1% או יותר מדי חודש.

ניסיון בינלאומי

משבר 2009 הראה את היעילות של שיטה זו. ואז ממשלת ארה ב הקצתה טריליוני דולרים כדי להחזיר את המצב הפיננסי של מוסדות האשראי ללא כל סנקציות. לאחר 4 שנים מימן הבנק האירופי את המוסדות היווניים בסכום של 50 מיליארד יורו. לאחר התייצבות המצב, המשקיע מקבל את הרווח הנקי של הארגון. לכן כל כך חשוב שהאחרונה תהיה המדינה.

היקף הכספים העצמיים של מוסדות האשראי יורד עקב דרישת הבנק המרכזי להקים רזרבות. חלק מהכספים מופיע רק על הנייר: נכסים קבועים מוערכים יתר על המידה, ציוד, מבנים ודברי ערך אחרים שאינם יכולים לשמש מקורות מימון. כדי לשלוט במצב, הבנק המרכזיקובע סטנדרטים מיוחדים ובודק האם פעילות הארגון תואמת את אפשרויות ההון.

מבחני לחץ מסודרים לשם כך. מנתחי סיכונים מחשבים כיצד תהליכים כלכליים מורכבים יכולים להשפיע על מוסד. בתיאוריה, בדיקה כזו צריכה להתרחש מדי רבעון. באוקראינה, זה בוצע לאחרונה לבקשת קרן המטבע ב-2014. באותה תקופה, מומחים חישבו כיצד יגיב ההון במקרה של יציאת פיקדונות וגידול בחוב. בהתבסס על תוצאות הבדיקות התקבלה החלטה על היוון נוסף.

על הסיכויים לפיתוח שוק המשכנתאות

משרד האוצר צופה שהבנקים יוכלו להגדיל את הלוואות הנדל ן ב-15%. זוהי מטרה נוספת שלשמה מופנה היוון נוסף. מה זה אומר? הבנקים לא יוכלו להשתמש בכספים לרכישת מטבע חוץ, כפי שהיה ב-2008. זה חדשות טובות. אבל יהיה קשה מאוד להגדיל את היקף ההלוואות לאלו הנדרשים. נצטרך להפחית את הריבית ולקחת על עצמנו חלק מההתחייבויות. לא כל הארגונים מסכימים לכך. מכיוון שהיוון נוסף הוא עניין וולונטרי, VTB24 ו-Rosbank כבר סירבו להשתתף בתוכנית, בטענה שכבר יש להם מספיק רווח.

רוכש דירות פוטנציאלי מושפע מגורמים רבים: תנאי אשראי, עליית מחירי דירות, אמון בהכנסה יציבה. הורדת ריבית קלה יכולה להיותמקוזז על ידי עמלות חודשיות אחרות. לכן, לא סביר שצעד כזה יגדיל את הביקוש לשירות זה. משכנתאות בריבית נמוכה יכולות להיות מונפקות רק על ידי לווים עם היסטוריית אשראי אידיאלית. עמדה זו של הבנק מוצדקת לחלוטין. וחוץ מזה, לא כל לווה יכול להיות בטוח שכושר הפירעון שלו לא יחמיר תוך 10-15 שנים.

מומחים צופים שאם התוצאה תהיה חיובית, ההיוון הנוסף יביא להפחתת השיעור, לעלייה בביקוש במגזר המשק, בו חלקן של עסקאות המשכנתא הוא 80%. אנשים שיש להם בעיה חריפה של רכישת דירה ייהנו מהפחתה קלה בריבית. שאר הרוכשים צפויים להמתין לשינוי משמעותי בעלות האשראי. חלקן של עסקאות משכנתא במגזר הפרמיה עולה רק לעתים רחוקות על 20%. לכן, לשינוי בתעריף לא תהיה השפעה על הביקוש. רוב הרוכשים של נדל ן יוקרה משלמים בתשלומים בתנאים אישיים.

זרמת הון בנקאית: מה שמפקיד צריך לדעת

1. אמצעי זה משמש להגדלת נכסים או לכיסוי הפסדים. בעלי המניות יכולים ליזום את התהליך. במקרה זה, אנו מדברים על גיוס כספים לצורך הנפקת הלוואות חדשות.

2. נוכחות של בעיות בבנק לא אומר שהוא צריך כסף. אולי הבנק המרכזי תיקן את התקנים, ולמוסד האשראי לא היה מספיק רווח מצטבר משנים קודמות כדי להשיג יעדים מתוכננים. למרות שההיוון הנוסף של בנקים אוקראינים ב-2014 נועד לכסותהפסד.

3. ראשית, המוסד פונה לבעלי המניות. אם אין להם אפשרות לממן את הארגון, מתחיל החיפוש אחר משקיעים של צד שלישי. חוק היוון נוסף של בנקים קובע כי כל השינויים בהון הרשוי חייבים להירשם בבנק המרכזי. לאחר הפקדת כספים לחשבונות, ניתן להשתמש בהם כמו כל נכס אחר.

4. אם לא ניתן היה למשוך הון נלווה לכיסוי הפסדים, אזי על הבנק לצמצם את היקף הפעילות או לחסל אותו.

5. שימוש באותיות רישיות הוא המלצה, לא דרישה. הגדלת הון אינה מבטיחה את האיתנות הפיננסית של הארגון. אם בעלי המניות אינם ישרים, ניתן להשתמש בכספים לחידוש תיק ההלוואות. במקרה זה, סביר להניח שלאחר זמן מה הארגון יזדקק שוב לסיוע כספי.

מסקנה

אחת הדרכים בהן ניתן להשתמש כדי לייצב את מצבם הפיננסי של מוסדות האשראי היא היוון נוסף. מה זה? מתן סיוע כספי לבנק מבעלי המניות, הבנק המרכזי או מוסדות בינלאומיים אחרים. בסוף 2014 חתם נשיא רוסיה על חוק לפיו 27 מוסדות אזוריים יכולים לקבל הלוואה כפופה. אבל יש מעטים שרוצים בכך, שכן התנאים למתן הלוואה נוקשים מאוד.