דירוג בנקים על משכנתא: תעריפים, תנאים, מסמכים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

משכנתא אינה אירוע של יום אחד או אפילו שנה. לפי משאבים מיוחדים, הרוסים מעדיפים לקחת משכנתא לתקופה ממוצעת של 5 עד 12 שנים. יש אחוז קטן שמצפה להחזיר את ההלוואה בזמן שיא, או קטגוריה אחרת שמעדיפה תנאים מקסימליים. נכון, ככל שהטווח ארוך יותר, התשלום העודף ארוך יותר. אבל תקופת ההחזר של ההלוואה נחשבת בהתאם לרמת ההכנסה ושאר התנאים האישיים של הלווה. מתכננים לקחת משכנתא? אילו בנקים רווחיים יותר, נספר במאמר.

תעריפי השוואה

לפי נתונים לשנת 2018, התעריפים ברוסיה היו בממוצע 9.88% עבור דיור חדש ו-10.14% עבור דיור משני. האם זה הרבה או מעט? כדי להבין זאת, מומלץ לברר לגבי תעריפים במדינות אחרות.

עד היום, השיעורים הגבוהים ביותר נרשמים בוונצואלה - כמעט 22%. אוקראינה היא הבאה, עם אותם אינדיקטורים בערך. מדינה נוספת עם משכנתאות יקרות היא ארגנטינה. התעריפים מגיעים עד 27% לשנה.

ויש עדיין מדינות שבהן ניתן לקבל משכנתאות בריבית סמלית. לדוגמה, היפנים משלמים רק 0.72%. אך במקביל, עלות דירת 3 חדרים מגיעה לכמעט מיליון דולר. אותם תעריפים לנדל ן ו-1.58% חלים בשוויץ. השוויצרים יכולים לסמוך על כיסוי בנקאי של עד 80% מעלות החפץ. יש אופציה לקנות דירת שלושה חדרים קצת יותר זול - בפינלנד - כמעט חצי מיליון דולר, ושיעור המשכנתא יעמוד על כ-1.07%.

במבט השוואתי, רוסיה נמצאת איפשהו באמצע המדדים האלה. מחיר הנדל ן זהה. אבל במהלך השנים האחרונות, מגמת הריבית על המשכנתא עדיין יורדת. עכשיו שקול את דירוג הבנקים למשכנתאות לשנת 2019.

1. Sberbank

הקולוסוס הפיננסי המקומי תופס כמעט 62% מכלל תיק המשכנתאות במדינה. אגב, התפקיד השני ברשימה זו שייך ל-VTB 24. וזה לא מפתיע, שכן Sberbank מציע מגוון רחב מאוד של שירותים במיוחד לרכישת נדל ן:

• משכנתא לדיור משני עד 30 שנה בתנאים של 10, שיעור של 2%, מקדמה היא רק 15%. סכום ההלוואה המינימלי הוא 300,000 רובל, המקסימום הוא לא יותר מ-85% מעלות החפץ שנרכש.
• רכישת דיור בבניינים חדשים גם ממומנת לעד 30 שנה. הסכום המינימלי הוא 300,000 רובל, המקסימום הוא לא יותר מ 85% מעלות הדירה. כאן מסופקים תעריפים של 8.5%.
• אם אתה משלם בגדולריביות, החוק מאפשר להעביר את המשכנתא לכל בנק אחר, שם הן פחותות. הליך זה נקרא מיחזור משכנתא. באמצעות מערכת זו, אתה יכול גם לבקש מ-300,000 רובל עד 85% מסכום המשכנתא הנותר בבנק אחר. לריביות החדשות יש למעשה כל סיכוי להיות רווחי - רק 10.9%.
• משכנתא למשפחה הנתמכת על ידי המדינה. מוצר זה זמין לכל המשפחות שיש להן או יש להן ילד שני או שלישי בין ה-1 בינואר 2018 ל-31 בדצמבר 2022. במסגרת תוכנית זו, אזרחים יכולים לסמוך על הלוואה של עד 12 מיליון רובל, אותה ניתן להחזיר במשך 30 שנה. שיעור המינימום הוא 6%. אפשרות מצוינת למי שמחפש משכנתא בריבית נמוכה, שכן אף בנק אחר לא מציע עדיין תעריפים נמוכים יותר.
• כדי להפוך ללקוח של Sberbank, אין צורך לקנות דירה. יש גם הצעות למי שמעריך מרחב וטריטוריה. משכנתא לבניית בניין מגורים עד 30 שנה ובשיעור של 11.6% היא הצעה מעניינת למדי. אתה יכול לתבוע סכומים מ-300,000 רובל ועד 100% מעלות הבנייה.
• בניגוד למלווים אחרים, Sberbank מוכן גם לתמוך ברכישת דאצ'ה או בית כפרי. תשלום היתר בריבית יעמוד על 11.1% בלבד, שניתן לשלם במשך 30 שנה.

בנוסף, Sberbank הוא שותף אמין של המדינה ביישום תוכניות שונות התומכות במשפחות צעירות, בצבאוקטגוריות אחרות. Sberbank עובד גם עם הון לידה. זה יכול לשמש כמקדמה או לתשלום הלוואה. במקרים כאלה די בהצגת אישור על הון לידה.

2. "VTB 24"

במהלך השנים האחרונות, היא החזיקה בביטחון בעמדות גבוהות בדירוג הבנקים על המשכנתא "VTB 24". עד כה, ההצעות לרכישת דיור הן כדלקמן:

• דירה בבניין חדש, שטרם נרשמה בעלות בה, ניתן לקנות בשיעור של 10.1%. אתה יכול לבקש כל סכום עד 60 מיליון רובל. טווח - עד 30 שנה.
• דיור למכירה חוזרת מוצע משיעור של 10%, אתה יכול גם לבקש עד 60 מיליון רובל. המונח דומה. במקרה זה, שטח הדירה הנרכשת חייב להיות לפחות 65 מ"ר. מ. נשקלת אופציה גם ללא הוכחת הכנסה.
• אם התעריפים על שיעורי ההלוואה הנוכחיים גבוהים, הם עשויים לרדת ל-10.1%. בקו זה תוכלו לרכוש גם דיור גמור וגם דיור בבניין חדש.
• משכנתא לשטחים גדולים. מוצר זה כרוך בתעריפים מוזלים לרכישת דירה בשטח של 65 מ"ר. מ 'אין צורך לאשר הכנסה, אתה יכול להשתמש בהון לידה. למעשה, אתה יכול לסמוך על שיעור של -0.5% בהשוואה לתעריפים אחרים.
• אחת ההצעות הרווחיות ביותר של בנק VTB 24 היא משכנתא לצבא. אתה יכול לבקש עד 2.5 מיליון רובל. תקופת ההחזרה היא עד 20 שנה. התעריף הוא 9.8%.
• משכנתאות הנתמכות על ידי המדינה חלות על אותה קטגוריה כמו ב-Sberbank: למשפחות עם ילד שני או שלישי שנולד מ-1 בינואר 2018 ועד סוף 2022. משפחות כאלה יכולות לסמוך על תעריפים באזור של 6%. יידרש תשלום ראשוני של 20% מהעלות.
• כמו כן, "VTB 24" בוחנת רכישת נדל"ן ממושכן. העלות שלה צריכה להיות בתוך 60 מיליון רובל. ההלוואה תצטרך להיפרע תוך 30 שנה. וההימור הוא 10.6%.

3. "בנק יוניקרדיט"

דירוג הבנקים על משכנתאות לא יהיה שלם אם תפקידו של "בנק יוניקרדיט" לא יצוין בו. בשנים האחרונות הבנק הזה נכנס בהצלחה לקדמת הבמה, וכיום אפשר לספור הרבה אזרחים שרוצים לקבל את עזרתם. משכנתא ב"בנק יוניקרדיט" מגוונת. כל מוצר ראוי לתשומת לב מיוחדת:

• מימון מחדש של משכנתאות לדיור משני ב-10, 20%.
• מימון מחדש של משכנתאות לדיור ראשוני ב-10.25%.
• קניית דירה בבניין חדש ב-10.25%.
• הלוואה לדירה ב-10.75%.
• תוכנית "משכנתא מתקשרת!" ב-10% לשנה.
• משכנתא בשיעור של 6% לשנה או סובסידיות ממשלתיות.
• קניית קוטג' באשראי ב-13.25%.
• הלוואת יעד, כולל לבניית בית או בית קיץ, ב-13%.

כל סוג של משכנתא בבנק Unicredit מונפקת לעד 30 שנה.

4. אלפא בנק

בבנק אלפא ניתנת הלוואה לדיור בשני כיוונים: הנפקת משכנתא ישירות לרכישה ושירות הלוואה שהונפקה במסגרת תוכניות שותפות. התנאים הבאים ממתינים ללקוחות:

• אתה יכול לבקש כל כספים עד 50 מיליון רובל לרכישת דיור מוגמר. תקופת ההחזר היא 30 שנה. אתה חייב להיות איתך לפחות 15% מעלות הדיור. הריבית היא 10.19%, ולקוחות השכר של הבנק יכולים לסמוך על -0.3%.
• הלוואה לדיור היא מימון לא יעד לעד 30 שנה ב-13.49% לשנה. מונפקים סכומים של לפחות 600,000 רובל. שירות זה תקף לא רק לרוסים, אלא גם לאזרחים מאוקראינה ובלארוס. כמובן, הרישום של אזרח יכול להיות כל, אבל הנכס חייב להיות רשום בשטח הפדרציה הרוסית.
• מהם התנאים למשכנתא בבנק אלפא בקניית בית בבניין חדש? כאן אתה יכול לסמוך על סכומים דומים - עד 50 מיליון רובל, שניתן להחזיר תוך 30 שנה וב-10.19% לשנה. המקדמה היא 15% מהעלות הכוללת של הדיור.
• סיבה נוספת לכך שבנק אלפא נכלל בדירוג בנקים למשכנתאות כטובים ביותר היא תנאי המימון מחדש. במידה והלקוח יחליט להעביר את התחייבויותיו הכספיות מארגון אחר, אז צפויים 9.99% נעימים - מהנמוכים בארץ. אין כמעט הגבלות על סכום הבקשה - אתה יכול לתבוע סכומים בטווח של 50 מיליון רובל בתנאים הגונים מאוד -מתחת ל-30.

בנוסף, ניתנים תעריפים מועדפים ללקוחות שכר ולמשתתפים בתוכניות אחרות של הבנק. "בנק אלפא" הוא הפתרון הטוב ביותר למי שמחפש היכן לקבל משכנתא בריבית נמוכה.

5. בנק "Uralsib"

גם "אורלסיב" מוכנה להגשים את החלום של בעלות על דירה. ההצעות מגוונות מאוד:

• רכישת דיור מוגמר תעלה תשלום יתר בדמות תעריפים של 10.7%, המקדמה היא 15%. תקופת משכנתא - עד 30 שנה.
• תנאים דומים ממתינים למי שמעדיף דיור בבניין חדש. ההבדל היחיד הוא הריביות הנמוכות יותר - 10.5%.
• בעת מימון מחדש של משכנתא של בנק אחר, אתה יכול לסמוך על סכומים של עד 50 מיליון רובל. ההליך פשוט וללא עמלה. ההימור המינימלי יהיה 10.9%.
• אם יש לכם דיור, אבל אתם צריכים כספים לאירוע משמעותי נוסף, מומלץ לקחת משכנתא תחתיו. משכנתא בבנק אורלסיב במקרה זה אינה מחייבת מקדמה, והתעריפים יעמדו על כ-12%, אותם ניתן להחזיר במשך 30 שנה.
• באותו אופן, אתה יכול למשכן דירה קיימת ולקבל הלוואה של עד 6 מיליון רובל ב-13.5% לשנה.
• צבאים רבים מעדיפים גם את אורלסיב, מכיוון שיש להם תוכנית מימון נפרדת. כחלק מהתוכנית, אתה יכול לבקש סכום של עד 2.8 מיליון רובל. תעריף קבוע - 10.9%.

הבדל נוסף בין Uralsib Bank לבין מתחריו הוא מתןחופשות משכנתא ללקוחותיהם. הם רלוונטיים ללקוחות שרכשו דיור במשכנתא בשלב הבנייה. הודות לחופשות משכנתא בשלב הבנייה, הם יכולים לשלם חלק קטן יותר מהמשכנתא, מה שמועיל מאוד, שכן רבים מהם נאלצים בשלב זה לשלב החזר משכנתא ותשלומי דיור להשכרה.

6. Gazprombank

משכנתא ב"גזפרומבנק" מתחלקת לשני סוגים: במסגרת תוכניות שותפות ומבצעים שוטפים. יש בערך 20 הצעות בסך הכל. שקול את המעניינות ביותר:

• משכנתא משפחתית - מעניקה זכות שימוש בכספים בסכום של עד 8 מיליון רובל. תשלום ראשוני - מ-20% מערך החפץ. שיעורי הריבית הם רק 6%. אתה יכול להחזיר התחייבויות תוך 30 שנה.
• משכנתא עם תקופת חסד. מוצר זה פותח סיכוי לקבל עד 45 מיליון רובל ב-6.7% לשנה. גובה המקדמה הוא 15% בלבד. הבשלות דומה - 30 שנים.
• כמו כן, רבים מודאגים ממסמכים לבנק לצורך משכנתא, שכן הם עשויים להידרש ממקורות שונים ובכמויות גדולות. Gazprombank פישט את התנאים ככל האפשר, ועכשיו אתה יכול להגיש בקשה לשני מסמכים. תנאי תיעוד פשוטים אינם משפיעים על ניואנסים אחרים: התעריפים עדיין מקובלים - 11%, הסכום המרבי הוא מוצק מאוד - עד 10 מיליון רובל. סכום המקדמה גבוה יחסית - 40% מערך החפץ.
• תנאי הרכישה של השוק הראשוני והמשני דומים. בשני המקרים, אתה יכוללסמוך על שיעורים של 10.5%, ואתה יכול להגיש בקשה לסכומים של עד 60 מיליון רובל. סכום המקדמה הוא גם סמלי - 10%.
• בעת מימון מחדש של משכנתא בגזפרומבנק, אתה יכול לסמוך על סכומים של עד 45 מיליון רובל בשיעור של 10.5%. תנאים דומים ממתינים בקניית בית מהשותפים הרשמיים של הבנק ובקניית מקום לרכב.

כאשר שוקלים שיעורי משכנתא, דירוג הבנקים משחק תפקיד חשוב, שכן מדובר באירוע לשנים רבות. מנקודת מבט זו, גזפרומבנק נמצא ברשימת הטובים ביותר כיום.

7. "בנק תקשורת"

הוא מוכן לממן מגוון רחב של נדל ן, החל מדירות ועד קרקע. נקודה נוספת ראויה לציון היא היעדר הצורך לאשר הכנסה. בואו נבחן את ההצעות המעניינות ביותר מבנק Svyaz:

• רכישת דיור מוכן בעזרת Svyaz Banka תעלה 10.25% יותר מאשר במזומן. אבל בניגוד לרכישה במזומן, אין צורך להחזיק 100% מערך החפץ איתך, 15% מספיקים.
• אם אתם מתכננים לקנות בניין מגורים עם מגרש, אז רק התעריפים שונים - כ-11%.
• יש גם תנאים מיוחדים למשכנתאות צבאיות: מערכת תיעוד פשוטה, סקירה חופשית ו-54 אזורי פעולה. על הכספים המתקבלים נצברים 9.4% לשנה. אתה יכול לבקש סכום מ 400,000 אלף עד 2.5 מיליון רובל. תקופת המימון היא בין 3 ל-20 שנים.
• גם ב"תקשורתבנק" ניתן לארגן מיחזור משכנתא לכל סוגי הנדל"ן בשיעור של 9.75%. הסכום המבוקש צריך להיות בטווח של 30 מיליון רובל.
• גם בבנק Svyaz ניתנות משכנתאות לאמצעים לשיפור הדיור. הקו נקרא "הלוואת בטחונות גדולה" ומספק תעריפים בין 16 ל-17.5%. תושבי מוסקבה יכולים לתבוע עד 10 מיליון רובל עבור מוצר זה, תושבי האזורים - עד 5 מיליון רובל.

מאפיין נוסף הוא משכנתאות באזורי המדינה שבהם נמצאים סניפי בנק Svyaz.

קריטריוני דירוג

משאבים שונים קובעים את דירוג הבנקים מנקודות מבט שונות. מבחינה כלכלית, מדד לאמינותו של ארגון פיננסי הוא היקף התיק הפיננסי – ככל שיש לו יותר כספים, כך הוא יכול לשרת יותר לקוחות. האטרקטיביות של הבנק עבור הלקוחות מוערכת לפי מספר קריטריונים נוספים. במיוחד במתכונת כה ארוכה של שיתוף פעולה כמו משכנתא. הדירוג של בנקים במוסקבה מנקודת מבט זו מצטמצם להשוואה של אינדיקטורים כמו גודל התעריפים, תנאי המימון וחבילת מסמכים.

אנשים רבים זוכרים את הבירוקרטיה במגזר הבנקאי, כאשר לקוחות נאלצו לרוץ אפילו במשך חודשים כדי לקבל מימון, אספו ערימה של מסמכים ותעודות. המגמה כיום חיובית יותר, כאשר בנקים מתרחקים מהמורכבויות הללו ומחפשים יותר ויותר להקל על קבלת בקשות.

אם ניקח ריבית, היום המנהיג הוא"גזפרומבנק", מציע כמעט 6% בשנה. עם זאת, תפקיד המנהיגות בשוק שייך לסברבנק. זה מצביע על כך שגם התעריפים וגם האמינות של המוסד עצמו חשובים באותה מידה עבור האוכלוסייה.

לגבי הגשת מסמכים, הבנקים מבוקשים היום, מוכנים לשקול בקשות למינימום ניירות. לרוב מדובר בדרכון ותעודת הכנסה. אך גם המסמך השני מוזכר פחות ופחות ברשימת המסמכים של הבנק, שכן כעת נלקחת בחשבון לא רק הכנסה רגילה, אלא גם נכסים מסוגים אחרים, כמו פיקדון בנקאי, מניות או נכס מניב.

אילו מסמכים נדרשים?

רשימת המסמכים תלויה בתנאים האישיים של הלקוח ובסוג ההלוואה. הסט הסטנדרטי מורכב מהדברים הבאים:

• מסמך זהות.
• אישור העסקה או מסמכים עסקיים.
• מסמכים של בן/בת הזוג.
• מידע על הרכב המשפחה.
• תעודת מגורים.
• מסמכים עבור החפץ שנרכש: דרכון טכני ומסמך בעלות.
• אם אנחנו מדברים על רכישת בניין חדש שאין בו מסמכים, אז יש להגיש הסכם עם היזם.
• מסמכים אחרים לפי שיקול דעתו של הבנק.

אם הון יולדות מעורב בהלוואות, אז מצורפת אישור. הליך הבדיקה נמשך בדרך כלל בין יומיים לשבוע. הסכם הלוואת המשכנתא נחתם לאחר שהבנק מקבל החלטה חיובית בבקשה. במהלך תקופת החוזההנכס ישועבד לבנק כבטוחה.