מה קורה אם לא תשלם את ההלוואה? מה לעשות אם אין מה לשלם את ההלוואה?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

לכולם היה מצב בחיים שבו היה צורך דחוף בכסף. מטרת הדחיפות הזו שונה. למישהו אין מספיק לקנות גאדג'ט חדש, ומישהו מחפש כסף להאכיל ילד. האמצעים להשגת היעדים זהים לכולם ותלויים באפשרויות. ניתן להרוויח אותם אם אין דחיפות. אתה יכול ללוות מחברים או לקחת הלוואה מהבנק. אנשים מקבלים כרטיסי אשראי או לוקחים הלוואות בגלל שבצד המוסרי זה קל יותר. אין צורך להסמיק מול קרובי משפחה או חברים, לבקש כסף. אבל יש צד אחר. אדם אהוב מסוגל לחכות להחזרת החוב, אם תסביר את המצב הקשה. קשה לנהל משא ומתן עם בנקים וארגוני מיקרו-פיננסים. שקול את הסיבות לחוב ואת הדרכים ליישוב הסכסוך עם הנושים. מה קורה אם אתה לוקח הלוואה ולא משלם?

מהי הלוואה?

הגדרה זו כוללת שיטה להמרת כסף בין לווה למלווה. ההלוואה היא חלקכמות הכסף שהלווה לווה ממלווה. הוא מוחזר באותה הצורה שבה נלקח (במזומן), תוך התחשבות בריבית דחופה. ישנה גם אפשרות למשכנתא. כאשר עוסקים בנכס, לעיתים מטרת ההלוואה הופכת לבטוחה. למשל, משכנתא או הלוואת רכב. או רכוש קיים של הלווה. גם מטלטלין וגם מקרקעין.

עליית החוב

בחוזה, שנערך בין המלווה ללווה, בהחלט מצוינים תקופת ההלוואה, הסכום והריבית. עבור ארגון הגון, חבילת המסמכים כוללת פריסת תשלומים עם חישובים. הם מציינים את הסכום הכולל של סך התשלום המצטבר, תוך התחשבות בטווח ובריבית. כמו כן, מצוינים הסכומים תוך התחשבות בפרעון מוקדם, בהתאם לתקופת סיום החוזה בטרם עת. הסכם ההלוואה מציין את כל הקנסות והעונשים שיוטלו על החייב במקרה של עיכובים בתקופת החזר ההלוואה. לרוב יש תקופה ללא קנסות, היא נעה בין יום לשבעה ימים. מצוינים דרכי החזר החוב תוך התחשבות בעיתוי קבלת התשלומים בהתאם לאופן התשלום. לארגונים גדולים יש דרכים לדחות תשלומים. אחת מהשיטות הללו היא מה שנקרא חגי אשראי. שירות זה ניתן על ידי הבנקים ללווים הנקלעים למצב בלתי צפוי. למי שלא יכול לשלם את התשלום החודשי.

אם הלווה מתעלם מפריסת התשלומים, מאפשר תשלומים מאוחרים מהתקופה ללא ריבית, ומפסיק לחלוטין לשלם את ההלוואה או לא משתמש בחגים באשראי כדיבחזרה ללוח התשלומים, נוצר חוב. מרגע העיכוב הראשון, בכפוף לקנסות, הופך הלווה לחייב. עובדי הבנק מתחילים לפעול בשלב הבא.

מה יעשה הבנק?

בתחילה, בעוד שהעיכוב קטן, הבנק מעדיף לפעול באופן עצמאי. החייב מקבל הודעות בדרישה להחזיר את החוב. מדי פעם מתקשרים עובדי הבנק למספר הטלפון של הלווה. המטרה הראשונה של שיחות כאלה תהיה להזכיר לאדם את העיכוב שלו. אם הלווה מעריך את היסטוריית האשראי שלו, זה האינטרס שלו לפרוע את החוב בהקדם האפשרי. אל תחכה לפעולות נוספות של הבנק ואל תקלקל לחלוטין את היסטוריית האשראי.

"מה עלי לעשות, לא שילמתי הלוואה כבר כמה חודשים?" עבור רבים, זהו מצב קריטי מבחינה פסיכולוגית. אפילו ללווים הכנים ביותר עם היסטוריית אשראי מצוינת לטווח ארוך יש מצבי חיים קשים. לשפוט אותם במקרה הזה זה הדבר האחרון.

מה לעשות אם אין מה לשלם הלוואות?

התשובה לשאלה זו מרמזת על שתי דעות לגבי פתרון הבעיה.

1. הלווה מעריך את היסטוריית האשראי שלו, הוא אדם ישר והגון והוא עומד לשלם את החוב, אבל מאוחר יותר. עכשיו אין לו מה לשלם. פוטרתי מהעבודה ועדיין לא מצאתי חדש, חליתי. אולי משהו רע קרה במשפחה, זה לקח את הגיוס של כל הכספים. ככלל, חלה ירידה חדה בכמות המזומנים הפנויים לתשלום החוב. ככל שחולף הזמן והמצב משתנה לכיוון חיובי, הלווה מוכן לשלם את החוב במלואו.

2. לוֹוֶהמסרב בכוונה לשלם את החוב. לא מתוכנן לשפר את המצב הכלכלי (במקרה של קבלת קבוצת מוגבלות שאינה עובדת למשל) או שזה סתם רמאי. יתכן גם שחובות עלולים להיווצר שלא באשמת הלווה. סוג זה של חוב הוא בדרך כלל הלווים מסרבים לשלם. "לקחתי הלוואה עבור חבר ואני לא משלם. מה יקרה?" - אחת השאלות הנפוצות ביותר של חייבים.

Lender Scheme

מה קורה אם לא תשלם את ההלוואות שלך? כיצד יתנהג המלווה?

1. ינסה לפתור את הבעיה בעצמו. על זה הוא יבלה בממוצע 1-2 חודשים. במהלך תקופה זו, החייב יפגע משיחות של עובדי הבנק. הם יזכירו לאדם בסבלנות ובנימוס (בארגונים שמכבדים את עצמם) חוב. בכל שיחה חשבו את הסכום שנותר להחזר והתריעו על ההשלכות. במידה והחייב לא נענה לשיחות, הכספים לא יזכו בחשבון, אזי על פי ההסכם יש לבנק הזכות להעביר את התיק לסוכנות גבייה.

2. התיק מופנה לאספנים. מה חשוב: במסגרת הסכם סוכנות. וזה אומר שארגון הנושים עדיין יהיה הבעלים של החוב. סוכנות הגבייה תבצע את תפקידי עובדי הבנק ותארגן טרור פסיכולוגי עבור הלווה. תקופה זו עשויה להימשך עד שלוש שנים ממועד היווצרות החוב וניתן לחדשה מעת לעת. יתרה מכך, סוכנויות יכולות להשתנות, ניתן להעביר תיק לאותה סוכנות מספר פעמים.

3. אם הלווה לא נכנע ואינו מחזיר את החוב, נאלץאמצעים. הבנק פונה לבית המשפט. הלווה מקבל זימון, לפיו עליו להגיע לישיבה של בית המשפט העולמי. אם הלווה מחליט לבדוק מה יקרה אם ההלוואות לא ישולמו ולא יופיעו בבית המשפט, ההחלטה מתקבלת אוטומטית לטובת התובע. והתיק עובר להליכי הוצאה לפועל. תהליך זה נמשך בממוצע 1-2 חודשים לפני הופעת כתב הוצאה לפועל.

4. הארגון-נושה מעביר את כתב ההוצאה לפועל לפקידים, החיפוש אחר כספי החייב מתחיל. כל חשבונות הבנק הקיימים חסומים. אם יש פיקדונות, הכסף יימחק מהם לתשלום החוב. כך גם לגבי מזומנים פנויים המוצבים בחשבונות פתוחים של החייב. במקרה של מחסור, יתרת הסכום יקוזז מהשכר. הם יכולים לעכב לא יותר מ-50% מההכנסה הרשמית בכל פעם.

אם לחייב אין משכורת רשמית, לפקידים יש זכות לתאר את הנכס. בכפוף לתיאור: רכבים, חפצי ערך, מכשירי חשמל ביתיים, מעילי פרווה, עתיקות. ניתן ללמוד עוד על הרשימה באתר האינטרנט של בית הדין.

עבודה עם עובדי ארגון הנושים

בואו נסתכל מקרוב על מה יקרה אם לא תשלמו הלוואות בשלב הראשון של פעולות המלווה וכיצד לעשות זאת נכון.

• אם הוחלט לשלם את החוב מאוחר יותר, אך אל תתמהמה. יש לקיים דיאלוג עם המלווה. הרם טלפון לעתים קרובות ככל האפשר. צור קשר אדיב עם עובדי ארגון המלווה. אולי הם ייפגשו באמצע הדרך ויציעו אפשרויות לארגון מחדש של חובות אועל הלוואה. כך תוכל להימנע מקנסות או למזער הפסדים.

• אם התשלום יתעכב במשך זמן רב (1-2 שנים), אבל זה בהחלט יהיה. במקרה זה, הגיוני לדבר תחילה עם עובדי המלווה. שאל על האפשרויות של ארגון מחדש או דחייה. אם יש סיבה טובה, הבנק עשוי לעשות ויתורים. לשם כך יש לספק מסמכים המאשרים את מצב הכוח עליון (חופשת מחלה, תעודת נכות וכו'). אם ההלוואה הייתה מבוטחת, ניתן למחוק את החוב בגין מקרה ביטוח ולא לשלם את ההלוואה (נכות קבוצות א', ב'). אם אין סיבה טובה לבנק, עדיף שלא לפנות לעובדי ארגון הנושים. בעתיד, כאשר התיק יגיע לבית המשפט, ניתן יהיה למחוק את החוב בשל חריגות ההתיישנות. תקופה זו הינה 3 שנים ממועד ההתקשרות האחרונה של הלווה עם עובדי הארגון. פנייה נחשבת כביקור אישי בבנק, כמו גם שיחת טלפון או עובדה מוכחת של קבלת הודעה בכתב.

• אם ההחלטה תתקבל לעולם לא לשלם הלוואות כלל. התוכנית היא כדלקמן: אל תתקשר עם הנושה, תמשוך זמן עד לתקופה של שלוש שנים.

במציאות, הבנקים, כמובן, מודעים לחוק ההתיישנות ואינם מעכבים הגשת תביעה עד לאותו זמן. אבל יש גם מחדלים. הבנק יכול "לשכוח" מהחייב אם סכום החוב קטן (עד 50,000 רובל) או שהבנק עצמו, לפי ההסכם, לא היה נושה בתחילה. במקרה האחרון, הכוונה היא לסגירת ארגון הנושים המקורי. סדר המערכת הפיננסיתהוא כזה שהתחייבויות הלקוחות כלפי הנושה הופכות לרכוש הארגון המקבל. בתהליך העברת המסמכים הם עלולים ללכת לאיבוד או שהמערכת הבירוקרטית תעכב את תהליך ההעברה. אז הבנק עצמו מעכב את תקופת הזכות לתבוע את החוב. אתה יכול לנצל את זה. "ברי מזל" במיוחד היו אותם לווים שארגון הנושים שלהם חוסל, ולא מונה לו יורש. לאחר מכן נמחקים חובות הבנק. אבל זה נדיר ביותר.

איך לתקשר עם אספנים?

עובדי ארגונים אלה מאומנים בלחץ פסיכו-רגשי על החייב. יש מידע שבמהלך שיחה, לחלקם יש הזדמנות, באמצעות מכשירים טכניים, לקרוא אילו ביטויים מניפולטיביים משפיעים בצורה הטובה ביותר על בן השיח. משימתו של הכונס היא לסחוט את החוב מאדם על ידי וו או על ידי נוכל. רצוי במלואו. מה יקרה אם לא תשלם את ההלוואות שלך?

• דרך אספנים ניתן להפחית את גובה התשלום הסופי. לעתים קרובות הם עצמם מתקשרים במטרה להשמיע "הצעה מיוחדת". גובה התשלום הסופי מופחת ב-20% בממוצע. אם אתה רוצה לשלם את החוב שלך ולשכוח מההלוואה, אתה יכול להשתמש בזה.

• אם לא ניתן לשלם את מלוא הסכום שעליו מדברים אספנים, ספרו להם זאת. ותסיים את השיחה. מטרת הכונס היא לסחוט כסף מהלווה. וכדי להשיג מטרה זו, כל האמצעים טובים, הפרמיה שלהם תלויה בכך. הם הולכים על סחיטה, איומים, סרקזם לא ראוי והשפלת החייב. יכול להתקשר למספריםמכרים, חברים, מספר טלפון בבית, מעקב ברשתות חברתיות.

חשוב להתרכז ולא להתרשל. כי השלב הזה הוא הכי קשה מבחינה מוסרית. קרובי משפחה ולא כל כך אנשים שאינם תמיד ידידותיים ומסוגלים לספק תמיכה מוסרית לומדים על החובה. מעטים האנשים שיכולים לומר בגלוי: "אני לא משלם הלוואות ל-MFI" ולא לשמוע ביקורת שמופנית אליהם.

יש כללים בסיסיים לתקשורת עם אספנים. בקשו מהם את המסמכים שעל בסיסם הם פונים. בדרך כלל כאן מסתיימת כל השיחה. אינך נדרש לתת הסברים לאנשים לא מובנים בטלפון על ענייניך הפיננסיים. בקשו הסכם סוכנות או הסכם הקצאה, ורק לאחר מכן הסכימו להמשיך את השיחה בצורה בונה.

עובדי סוכנות הגבייה עשויים להמשיך לאיים ולהתחצף במקום לתת מענה לגבי זמינות והעברת מסמכים. אם כן, נתקו. אופייני למקצוע זה לחצות את הגבול ולהפר את הגבולות האישיים של אדם בתהליך התקשורת. המשימה שלהם היא להביא את החייב לרגשות כדי שיוכל לקבל כסף מכל מקום. שכרם תלוי בזה.

הסכם משימה

זהו הסכם הקצאה. אז המלווה נפטר מהחובות של לווים שקיבלו מעמד של חובות אבודים. מה קורה אם לא משלמים הלוואות לאחר פדיון על ידי אספנים? החוזה נמכר לסוכנות גבייה, וכעת החייב מחויב לשלם להם את החוב. ככלל, הריבית המקסימלית מוטלת על החוב על מנת לקבלהתועלת הגדולה ביותר. הרי החוב נפרע ב-5-10% מערכו. חשוב לזכור כי גובה הריבית המקסימלי שניתן לדרוש מהחייב כחוק הוא 200% מההלוואה המקורית. כלומר, עבור חוב של 5,000 רובל, הם יכולים לדרוש מקסימום 15,000 עבור החזר. פעולות האספנים מוסדרות בחוק של 1 בינואר 2018 (FZ-230). החוק הזה העניק הקלה לאנשים רבים. על פי עיקרי ההוראות, מוצב לחייב אוצר מטעם סוכנות הגבייה, הפונה אליו במועד מוסכם למהדרין לא יותר מפעמיים בשבוע. ניתן לבצע שיחות רק בשעות העבודה ורק למספרים שציין הלווה. מטבע הדברים, לא ניתן לדבר על איומים ואמצעים של כפייה פיזית. סוכנויות גבייה המאפשרות לעצמן פעולות כאלה נפלו בעצמן תחת הכתבה ונתונות לקנסות עתק.

Court

מה לעשות אם אין מה לשלם הלוואות והנושה לקח את התיק לבית המשפט?

מגיע רגע שבו הטלפון משתתק. מוקדם לשמוח, ככל הנראה, ארגון הנושים הגיש את המסמכים לבית המשפט. בית משפט השלום שולח הזמנה לדין לכתובת מגוריו של הלווה. אם הוא לא באסיפה, ההחלטה מתקבלת אוטומטית - פקידי בית הדין פועלים הלאה. אם החייב מופיע בבית המשפט ושואף למטרה לא לשלם הלוואות, המשימה העיקרית היא לשחק על הזמן. מסיבה טובה (חוסר כושר גופני, מחלה של יקיריהם וכו'), ניתן לדחות פגישה מספר פעמים. דחייה כזו של החלטת בית המשפט יכולה להימשך שנים.

אם פסק הדין ניתן ללא לווה, אתה יכול לערערזאת תוך 10 ימים ממועד קבלת ההחלטה. ההליך הבא ייקבע בבית משפט אזרחי, בו יוכל החייב להתגונן. זה ידרוש גיוס כל הכוחות. קשה להוכיח את חדלות הפירעון הפיננסית שלך, אבל אם יש סיבות טובות, זה אפשרי. לכל הפחות, תוכל להפחית את הקנס על החוב או לדחות הליכי הוצאה לפועל.

ביו"ת

כשהתיק יגיע לפקידים, הדבר הראשון שהם עושים הוא להקפיא את חשבונות החייב. חשוב לזכור כאן שאם אין במה לשלם הלוואות, אז המעצר לא ישפיע בהיעדר שכר ותשלומים רשמיים לכרטיס. אם יש ילדים קטינים במשפחה או שהחייב נהנה - קצבאות, כספי ילדים אינם טעונים מעצר. על מנת להגביל את פעולות פקידי דין, יש צורך לפנות לאחראי התיק ולמסור לו מסמכים המאשרים את אופי הכסף המגיע לחשבון.

אם אין חשבונות לעיקול, לפקידי דין יש זכות לעקל את רכושו של החייב. אם אין נכס ואין מה לשלם הלוואות, זה הכל. התהליך מסתיים, החשבונות נשארים חסומים, נסיעות לחו ל מוגבלות.

פשיטת רגל

מה-1 באוקטובר 2015 הופיעה פרצה נוספת לחייבים, שאפשרה להם לא לשלם הלוואות כחוק. הלווה רשאי להכריז על עצמו כפושט רגל. ההליך די מסובך ומטיל הגבלות רבות על האדם. ניתן למצוא את התיאור שלו ב-FZ-127. לכן, החייב משוחרר מכל התחייבויות התשלום והוא משוחרר מאחריות.

לסיכום

כאשר תוהים אם אפשר לא לשלם הלוואה, יש לוודא שאפשרות כזו לא באמת קיימת. בלי סיבה טובה, זה לא אפשרי. ארגון הנושים ימצא דרך למשוך את החוב בעצמו או בעזרת גבאים ופוסקים. אם אין מה לשלם הלוואות ל-MFI, לווה מחדש כסף מארגון גדול יותר. אמצעי זה יגן מפני ההשלכות של פעולות לא ישרות של עובדי המלווה.

גם אם הלווים לא ישלמו במסגרת הסכם ההלוואה מסיבה טובה, ארגון המלווים ירעיד להם את העצבים ויכול לעשות חיים קשים. לכן, אל תתנו לדברים להתנהל, לנהל דיאלוג עם הנושה, לא להסתיר. אז יש הזדמנות להימנע מכמה השלכות בלתי צפויות ולהציל את העצבים שלך על ידי שמירה על מערכות יחסים עם יקיריהם.