מהו ביטוח כותרת למשכנתא: הגדרה, תנאים, תעריפים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

משכנתא נחשבת להצעה מבוקשת של הבנקים, בעזרתה ניתן לרכוש נדל"ן על חשבון כספים שאולים. אם אובייקט נבחר בשוק המשני, אזי על הלווים לוודא שהעסקה חוקית ובטוחה. לשם כך, עדיף להשתמש בביטוח כותרת המוצע לא רק על ידי חברות הביטוח, אלא אפילו על ידי בנקים ישירים. לפני כן, חשוב להבין מהו ביטוח כותרת למשכנתא, וכן מה היתרונות שלו. עלותו תלויה במחיר הדירה ובגורמים נוספים, אך לרוב מדובר בביטוח כזה שחוסך מאזרחים אובדן נדל"ן יקר.

מהו ביטוח בעלות על המשכנתא?

זה מיוצג על ידי ביטוח סיכונים הקשורים להפסדים מהותיים שייגרמו למבוטח אם מסיבות שונות הוא מאבד את הבעלות על הדירה או הבית שנרכשו. אתה יכול לאבד את הבעלות ממגוון סיבות, כולל:

• המוכר, בעת קבלת דירה בירושה, פגע בזכויותיהם של יורשים אחרים;
• העסקה נעשתה בניגוד לדרישות החוק, לדוגמה, נעשה שימוש באיומים או במסמכים מזויפים;
• מעשי הונאה מסוימים בוצעו במהלך החתימה על חוזה המכר;
• חבר אחד לא היה מסוגל;
• לצד אחד לא הייתה הסמכות הדרושה לחתום על ההסכם;
• העסקה בוצעה באמצעות תיעוד כוזב.

במצבים הנ ל, הלווה עלול להתמודד עם העובדה שבעלותו על הנכס תהיה ערעור. כתוצאה מכך, הדירה תועבר לבלתי מורשים, והאזרח יתנהל מול המוכר הישיר, שעלול לסרב להחזיר את הסכום שקיבל. במקרה זה, האדם יצטרך להחזיר לבנק את כל הסכום שנשאל. לכן, ביטוח רכוש בקניית דירה במשכנתא הוא הזדמנות מצוינת להגן על זכויותיכם.

בחוק הרוסי, ישנם לא מעט מצבים שבהם עסקה למכירת מקרקעין עלולה להיפסל. לכן, רכישת פוליסת ביטוח נפרדת היא דרך טובה להגן מפני השלכות שליליות.

כאשר רלוונטי?

אתה יכול לקרוא תיגר על כל עסקה, כך שניתן להשתמש בביטוח בעלות בעת רכישת נדל ן לא רק בשוק המשני, אלא גם בשוק הראשוני. אך לרוב, מחלוקות שונות, אי הסכמות ובעיות מתעוררות בשיתוף פעולה עם מוכרים בשוק המשני. זאת בשל העובדה כי דירה אחתניתן להעביר מאדם אחד למשנהו מסיבות שונות, וכתוצאה מכך תמיד ניתן לערער על אחת מכמה עסקאות.

מתי זמין ביטוח בעלות על המשכנתא? לרוב, פוליסת ביטוח כזו נרכשת על ידי אנשים במצבים הבאים:

• לפי בקשה אישית של קונים ישירים שאינם בטוחים שהצד השני לעסקה הוא אדם באמת אחראי ואמין, ולכן ישנה אפשרות לאבד את הבעלות על החפץ הנבחר;
• בעת הגשת בקשה למשכנתא, בנקים רבים דורשים מהלווים שלהם להנפיק פוליסה כזו, המאפשרת לך להגן על הקונים מפני סיכונים משמעותיים והפסדים גבוהים;
• אם מושא הביטוח משמש כבטוחה להלוואה בנקאית גדולה, הבנק עשוי לדרוש מהלקוח להנפיק מספר פוליסות ביטוח.

לרוב, רכישה כזו מאולצת.

מה עושים עובדי חברת הביטוח?

לפני כריתת הסכם עם חברת ביטוח, הלקוח מעביר לעובדי ארגון זה את כל המסמכים עבור הנכס הנבחר. מומחים יבצעו בדיקה יסודית של החפץ והתיעוד כדי להבטיח את הטוהר המשפטי של העסקה.

עובדי המשרד יוכלו לזהות את כל האיומים העתידיים האפשריים על זכויות הקניין.

האם הם יכולים לסרב למכור פוליסה?

אימות שנערך על ידי עובדי ארגון הביטוח מועיל לא רק לקונים ישירים, אלא גםעובדי חברות, שכן במקרה זה הם יכולים להיות בטוחים שהם לא יצטרכו לכסות את ההפסדים של הלקוח שלהם. ישנם מצבים שחברות הביטוח מסרבות לביטוח בעלות על דירה. זאת בשל העובדה שהם מזהים בעיות משמעותיות כלשהן. בתנאים כאלה, עדיף לאזרח לסרב לרכישה מסוכנת.

גם אם החברה תסכים למכור את הפוליסה, אנשים עדיין צריכים לעשות מחקר משלהם. זאת בשל העובדה שעובדי חברות הביטוח עלולים לפספס כל פרט חשוב. כתוצאה ממחקר משלך, אתה יכול לזהות בעיות חמורות, שבגללן מומלץ לסרב לחתום על חוזה מכירה.

האם נדרש ביטוח בעלות למשכנתא?

על פי חוק, ביטוח כזה אינו חובה, שכן בנקים יכולים לדרוש מלקוחותיהם לרכוש פוליסת ביטוח עבור הנכס הנרכש בלבד. אלא שבפועל, לא פעם מתברר שעובדי הבנק דורשים מהלקוחות לרכוש פוליסה כזו. זה בגלל שהם רוצים להבטיח את העסקה.

אנשים יכולים לבחור שלא לקנות פוליסת ביטוח בעלות. אבל במקרה זה, המוסד הבנקאי פשוט יסרב להנפיק הלוואת משכנתא מבלי להסביר את הסיבה. לכן, לעתים קרובות אנשים פשוט נאלצים לבצע רכישה כזו.

עלות מדיניות

עלות ביטוח הבעלות למשכנתא יכולה להיות שונה, מכיוון שהיא תלויה בחברת הביטוח הנבחרת ובגורמים נוספים. היא סטנדרטיתשווה בין 0.5 ל-1 אחוז משווי הנכס הנרכש, אך במצבים מסוימים הוא יכול להגיע אפילו ל-5% ממחיר האובייקט.

עלות גבוהה נקבעת כאשר ישנם סיכונים משמעותיים לאובדן דירה מסיבות שונות.

אילו גורמים משפיעים על העלות?

מחיר הפוליסה מושפע מגורמים שונים, הכוללים:

• תקופה שעבורה נרכש ביטוח;
• גודל הלוואת המשכנתא שעבורה דיור הוא בטחון;
• תוצאות הבדיקה, המתבצעת כדי לאמת את העסקה על טוהר המידות.

אם באמת יש סיכונים גלויים, אזי עלות ביטוח דירה במשכנתא תהיה גבוהה למדי, שכן חברת הביטוח עלולה להיתקל בהפסדים רציניים בעתיד. הכספים משולמים בדרך כלל בתשלום בודד, אבל אם לאזרח אין את הסכום הנדרש, אז חברות הביטוח מציעות לעתים קרובות תשלומים. גם אם יש לך משכנתא של 6 אחוזים בגיבוי ממשלתי, חברות הביטוח יכולות לגבות סכום משמעותי בעת רכישת ביטוח בעלות.

כללי חוזה

אם הבנק דורש מהלווים לרכוש ביטוח כזה, אז תצטרכו לבחור בחברת ביטוח מתאימה, שהיא ארגון אמין ומוכח שמציע פוליסה בעלות משתלמת. חוזה רשמי נכרת עם ארגון זה. איך מסדרים ביטוח בעלות על המשכנתא? ההליך מחולק להלןצעדים:

• בתחילה, אזרח בוחר את הנכס שהוא מתכנן לרכוש;
• בקשת משכנתא ממוסד בנקאי;
• אם אושר מראש, יתחיל חיפוש אחר חברת ביטוח שמציעה ביטוח בעלות;
• לעובדי החברה מקבלים מסמכים עבור הנכס הנבחר;
• מומחים לומדים בקפידה את הנכס ואת המוכר;
• נערך חוזה בכתב בין ארגון זה לבין רוכש הדירה;
• התקופה שלגביה נחתם הסכם כזה עשויה להשתנות בין שנה ל-10 שנים;
• התקופה האופטימלית ביותר נחשבת ל-10 שנים, שכן תקופה זו מיוצגת על ידי תקופת ההתיישנות לעסקאות עם חפצי נדל"ן שונים;
• לרוב נכרת חוזה בעת רכישת נדל"ן בשוק המשני;
• לא רק דירה ובית, אלא גם מגרשים או שטחים שאינם למגורים המיוצגים על ידי שטחי תעשייה או משרדים יכולים להפוך למושא ביטוח.

ברגע שהחוזה נחתם, הפוליסה משולמת לפי התעריף שנקבע. לאחר מכן, האזרח שולח עותק של החוזה הרשמי לבנק בו ניתנת המשכנתא. גם אם תיקח משכנתא בגיבוי ממשלתי של 6 אחוזים, ייתכן שיידרש ביטוח רכוש.

אילו מסמכים אני צריך?

כדי לחתום על חוזה עם חברת הביטוח שנבחרה, אזרח יצטרך להכין חבילה מסוימת של מסמכים. אלו כולליםהניירות הבאים:

• דרכון של הקונה הישיר, ואם החפץ נרכש על ידי בני הזוג, אזי נדרשים הדרכונים של הבעל והאישה;
• אישור רישום נכס התקבל מהמוכר;
• מסמכים המאשרים בעלות על דירה או בית;
• דרכון טכני של החפץ;
• תמצית מתוך ספר הבית המכילה מידע על מי רשום בדירה.

בנוסף, ייתכן שיידרשו ניירות אחרים, לכן יש לבדוק את מספרם המדויק ישירות מול עובדי חברת הביטוח שנבחרה.

מתי המדיניות תיכשל?

לפני חתימה על חוזה, חשוב להבין מהו ביטוח בעלות על המשכנתא על מנת לדעת אילו סיכונים פוטנציאליים מכוסים על ידי חברת הביטוח. ישנם מצבים מסוימים בהם ביטוח כזה לא יעבוד, לכן רצוי שההסכם ייבדק על ידי עורך דין מנוסה.

במצבים מסוימים, פיצוי לא מוקצה גם אם הלקוח מאבד את הבעלות על הדירה. זה אפשרי במקרים הבאים:

• כוח עליון, כגון מלחמה או אסון טבע;
• אזרח תרם רכוש לאדם אחר;
• בעל הדירה מכר את החפץ לאדם אחר;
• הבית נהרס בשריפה, פיצוץ או תאונות אחרות;
• בעלים ביצע שיפוץ נדל"ן בלתי חוקי;
• דיור הוחרם בגין חובות;
• שימוש באובייקט למטרות אחרות,לדוגמה, שימוש בדירה למטרות עסקיות.

במצבים הנ ל, חברת הביטוח עשויה לסרב לשלם פיצויים גם אם עסקת המקרקעין ערערה בבית המשפט.

היבטים חשובים של רכישת פוליסה

לרוב, פוליסה כזו נרכשת על ידי אנשים שקונים דיור במשכנתא. ביטוח בעלות על נדל ן מאפשר לך להגן על עצמך מפני מוכרים חסרי מצפון, אך לעיצובו יש את התכונות הבאות:

• כאשר מתרחש מקרה ביטוח, מוחזר הסכום הנקוב בחוזה עם חברת הביטוח, ולא הסכום הנקוב בחוזה המכר;
• בנקים רבים למשכנתאות מחייבים לקוחות לרכוש ביטוח בעלות;
• בדרך כלל פוליסה כזו לא נמכרת בנפרד, ולכן היא כלולה בתוכניות אחרות לביטוח משכנתא;
• לרוב חוזה עם חברת ביטוח נכרת לפני העברת הבעלות הישירה בדירה;
• הפיצוי משולם רק אם בית המשפט יקבל את ההחלטה שנקבעה בחוזה.

לפני החתימה על ההסכם, חשוב ללמוד היטב את תוכנו כדי שתנאים ועמלות שונות לא יהוו הפתעה עבור רוכש הנכס. אם חברת הביטוח מסרבת לשלם פיצויים מסיבות שונות, תצטרכו להגיש תביעה.

מסקנה

כל מי שמתכנן לקנות נדל ן בכסף שאות צריך להבין מהו ביטוח כותרת למשכנתא, מה העלות שלו, ואילו מקרי ביטוח כלולים בחוזה.

פוליסה זו מספקת ביטוח מפני הסיכונים הקשורים לאובדן בעלות על דיור מסיבות שונות. אך יחד עם זאת, ישנם מצבים שזה לא עובד ולכן חשוב ללמוד היטב את תנאי שיתוף הפעולה עם חברת הביטוח.