המושג והארגון של הביטוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

חברות ביטוח (מבטחות) הן גופים מסחריים המגינים על האינטרסים של המבוטחים, ומפצים אותם על נזקים מהותיים במקרה של מקרה ביטוח. פעילותם של מבטחים מוסדרת בחוקים מיוחדים ונשלטת על ידי רגולטורים. ברוסיה, הבנק המרכזי פועל כרגולטור כזה.

עקרונות הביטוח

בכל מדינה, ארגון הביטוח מבוסס על עקרונות מסוימים המאפשרים לך לבצע בהצלחה את פעילותך. הם:

• ברשותם של עתודות ביטוח;
• במילוי התחייבויות הביטוח;
• בשכיחות יתרות הביטוח על פני התחייבויות הביטוח.

כדי למלא נקודות אלה, המבטח מחויב לשקול את הסיכונים של אירועי ביטוח מסוימים.

ברוב מצבי הביטוח, הסטטיסטיקה נמצאת בצד של המבטח. בחלק מהמקרים המדינה מתערבת בארגון הביטוח. עסקי הביטוח בנוי ברוב מדינות העולם על פי שמירה על העקרונות הנ ל.

איך מאורגנים עסקי הביטוח

החקיקה קובעת כי הנושא של פעילות ישירהארגון ביטוח יכול להיות ביטוח או ביטוח משנה. רשימת סוגי שירותי הביטוח רשומה ברישיון שהוציא המדינה. אם בעל הפוליסה לא יעמוד בהתחייבויותיו או יבצע אותן שלא כראוי, עלול הרישיון להישלל, ארגון זה מאבד את הזכות לתת שירותי ביטוח, אשר עם זאת, אין בו כדי לשלול ממנו את החובה למלא את התחייבויות הביטוח שנטלו על עצמו קודם לכן.

מבטחים רבים הפועלים באותו תחום כלכלי יוצרים שוק ביטוח המעניק הגנה ליחידים, למפעלים מסחריים ציבוריים ופרטיים, למוסדות פיננסיים.

סוגי חברות ביטוח

במדינה שלנו, ארגוני ביטוח יכולים להיות בבעלות פרטית או ציבורית. המובילות הבלתי מעורערות של שוק הביטוח הן קרן הפנסיה והקרן לביטוח לאומי, שצוברות את כל הפרשות החובה של אזרחים עובדים. חברות ביטוח פרטיות נוצרות על חשבון אנשים פרטיים או מוסדות פיננסיים.

צורת פעולה ייחודית עבור חברות ביטוח פרטיות רבות היא סינדיקט Lloyd's. מדובר באיגוד של ארגוני ביטוח פרטיים של מבטחים להתנהלות משותפת של עסקי ביטוח וביטוח משנה. הצורה של הסינדיקט התבררה כל כך נוחה שהוא פועל עד היום, ומבטח ממכשירי חשמל ביתיים קטנים ועד אוניות גדולות.

ביטוח מרצון וחובה

כיום, ניתן לחלק על תנאי את כל שוק שירותי הביטוח ל:

• שירותי ביטוח הניתנים ב-בהתנדבות;
• ביטוח מוסדר.

אפשר לייחד את הפריט השלישי על ארגון הביטוח, הנקרא "ביטוח משנה", או חלוקת החבות הביטוחית בין שני ארגונים או יותר. צורה זו של הגנת אחריות כרוכה בחלוקת הטבה כספית אפשרית בין מספר מבטחים. ביטוח ארגוני ביטוח מאפשר באמצעות חלוקת תשלומים למלא את התחייבויותיהם ללא פגיעה רבה במצבם הכלכלי.

אם לביטוח מסחרי עמידה בעקרונות כבר מבטיחה רווח מסוים, הרי שארגון הביטוח הסוציאלי נשלט על ידי המדינה. בואו ננסה להתמודד עם אותם סוגי ביטוח שהם חובה מבחינת החוק.

ביטוח חובה

הממשלה מחייבת צורות ביטוח מסוימות בהתבסס על הגנה על אנשים או גופים עסקיים הקשורים לאינטרסים של המדינה. ארגון ביטוח החובה כברירת מחדל מספק את האינטרסים של האזרחים, המוצהרים בחוקת המדינה. בפועל, זה נראה כך:

• לכל אזרח יש זכות לעבודה הוגנת - זה מה שעושה ביטוח תאונות;
• לכל אחד הזכות ליהנות מחופש תנועה - לאשר זאת - פוליסות ביטוח חובה OSAGO המבטחות לטובת צדדים שלישיים מושפעים;
• כל אחדבעל זכות לטיפול רפואי - נורמה זו נתמכת בביטוח חובה מטעם הביטוח הלאומי, המבטיח תשלומי ביטוח למקרה מחלה;
• לאזרחים יש זכות לזקנה הגונה - קרן הפנסיה אחראית לכך.

הפעילות של מבטחים ביישום ביטוח חובה מבוססת על חוקים ותקנות מסוימים, הקובעים:

• אובייקטים שעבורם סוג זה של ביטוח הוא חובה;
• כרכים של חבות ביטוח, הכוללים את תשלום החובה המינימלי לביטוח ואת הסכום המקסימלי של תשלום הביטוח הקבוע בחוק;
• חובות וזכויות של מבוטחים ומבוטחים.

ביטוח חובה ומבטחים

החוק קובע רשימה של ארגונים בעלי הזכות לקיים פעילות ביטוח במסגרת ביטוח חובה. חלק מארגוני הביטוח נוצרים על בסיס מדינה (קרן פנסיה, קרן לביטוח לאומי). לחלק מהמבטחים ניתנת הזכות לבצע פעילויות בתחום ביטוח החובה (OSAGO, למשל).

בשליטה בתחום החשוב ביותר של הגנה על זכויות אזרחיה, המדינה מבצעת שתי פונקציות:

• ממזער את התשלומים, מה שהופך את ביטוח החובה לנגיש עבור רוב אזרחי המדינה שלהם;
• מבטיח כיסוי מרבי לנושאביטוח, מה שהופך את ארגון הביטוח הסוציאלי לרווחי ולעצמו כלכלית.

בואו נבחן כיצד פועלים מבטחים בתחום ביטוח החובה. קרן הפנסיה וה-FSS הן דוגמאות קלאסיות לכך.

ארגון ביטוח בקרנות מדינה

ארגון הביטוח הפנסיוני בארצנו מבוסס על סימביוזה של שתי מערכות עיקריות:

• סולידריות, שקיבלנו כמורשת של ברית המועצות;
• אישי, שהוא חידוש של חמש עשרה השנים האחרונות.

במסגרת מערכת הסולידריות, כל אזרח שילם הפרשות לפנסיה לתקציב הכללי של קרן הפנסיה. בהמשך, שולמו ממנו כסף בהתאם לתקופת השירות, מקדמים שונים ודברים נוספים. למרות פשטותה, מערכת הסולידריות הביאה לכך שאנשים שעבדו חמש שנים ורבע מאה קיבלו למעשה את אותה פנסיה.

מלבד הרמה זו, נחשף חסרון משמעותי נוסף של מערכת הסולידריות: הגירעון הקריטי של קרן הפנסיה. על מנת להשוות את תקציב הפנסיה, החליטה המדינה להנהיג חשבונאות מותאמת אישית לחיסכון הפנסיוני. כל אזרח, בהתאם להכנסתו, משלם אחוז מסוים לחשבון הפנסיה האישי שלו, באשר להפקדה בבנק, ועם הגיעם לגיל פרישה מקבל קצבה משלו.

ביטוח בריאות

ארגון ביטוח בריאות חובהמבוסס על מערכת סולידריות של תרומות. כל אזרח מנכה מהכנסתו אחוז מסוים של כסף לקופת הביטוח הלאומי. מכספים אלו משולמים לו "חופשת מחלה" כפיצוי בגין שכר עקב מחלה. ה-FSS עוסק גם בתשלומי "יולדות" ותשלומים עבור טיפול בילדים קטנים. אותה קרן מפצה על הוצאות עקב אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה במסגרת פעילות מקצועית. אם אזרחים רוצים לקבל תשלומי פיצויים גדולים - למשל, להחזר עלויות הטיפול, עבור ניתוח כירורגי - ביטוח רפואי מרצון עומד לשירותם.

ביטוח אחריות

ביטוח אחריות הוא סוג נוסף של הגנה על פצועים. הייחודיות שלו נעוצה בעובדה שחוזה הביטוח ייחתם על ידי המבוטח ובעל הפוליסה. תשלומים עבור ביטוח מסוג זה מקבלים נפגע שלישי. דוגמה קלאסית לביטוח אחריות היא פוליסת OSAGO.

OSAGO עוסקת בביטוח אחריות לנזק שנגרם לצדדים שלישיים כתוצאה מתאונת דרכים.

ארגון ביטוח החבות נמצא בגדר הפעילות של אותם מבטחים הזכאים לו. המקדמים המינימליים של תרומות ראשוניות וסכום התשלום המרבי מוסדרים בחוק. למדינה יש גם את הזכות לקבוע כיצד בדיוק הוא יפוצהנזק - במזומן או בעין, ושליטה בפעילות המבוטחים.