סופרמרקט פיננסי: מאפיינים של פעילות ואפשרויות פיתוח

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

תעשיית השירותים הפיננסיים היא סביבה רווחית אך תחרותית ביותר. החברות כאן מנסות לספק ללקוחות מגוון שירותים שלם ועדכני יותר. האפשרויות שמציעים הבנקים כבר לא נחשבות למצות היום. צורת ארגון חדשה צוברת פופולריות - הסופרמרקט הפיננסי. במאמר ננתח מה זה, מהן התכונות שלו, אילו שירותים ניתנים. בואו נדון אם יש סיכויים לפיתוח של צורות פיננסיות כאלה ברוסיה.

מה זה?

סופרמרקט פיננסי - חטיבה של מוסד אשראי, פיננסי המציע מגוון שלם של שירותים ומוצרים פיננסיים. הבנקאות במקום הראשון. אבל מלבדם, השקעה, ייעוץ וביטוח זמינים.

המטרה העיקרית של סופרמרקטים פיננסיים היא להקל על אזרחים לקבל מוצרים ושירותים פיננסיים. היוצרים גם רוצים להפוך את השהות של הלקוחות בארגונים כאלה לנוחה ככל האפשר: צמצם את זמן ההמתנה, צמצם את כמות הכסף שהוצאה.

Classification

למרות שסופרמרקטים פיננסיים מציגים את עצמםמוסדות אוניברסליים, בפרקטיקה העולמית רלוונטי לחלק אותם לפי תחומי פעילות:

• עבודה עם מוצרי השקעה.
• תעסוקה בענף הביטוח.
• שירותי בנקאות קמעונאיים.

ככלל, החלוקה מתבצעת לפי הווקטור הרווח של החברה האוניברסלית.

מטרות היצירה

סופרמרקטים פיננסיים נוצרו למטרות ספציפיות:

• קבל עמותה מתפקדת היטב, תאגיד גדול המספק מוצרים פיננסיים.
• החלפת מסדי נתונים של לקוחות בין אזורי פעילות נפרדים של סופרמרקט כזה.
• חסוך מזומן על ידי הגדלה. לדוגמה, כדי להפחית את מספר המשרות עם פונקציות שירות כפולות.
• כדי למזער את עלות הפרסום וחקר פלחי שוק חדשים. במקרה של סופרמרקט פיננסי, המייסד שלו יכול לקדם בו-זמנית מספר שירותים ומוצרים בו-זמנית.

מגמות מתעוררות

מדוע הופיעו סופרמרקטים פיננסיים של Tinkoff ואחרים כמוהם? הכל קשור לטרנדים עולמיים:

• הגברת התחרות בין מוסדות פיננסיים. זה בולט במיוחד במגזרים הרווחיים ביותר של עסקי הבנקאות.
• תנאי הכרחי להישרדותם של מוסדות פיננסיים הוא איחודם.
• פישוט תחום החקיקה של מדינות רבות. בפרט, חוקים קודמיםמספר מדינות אסרו על מוסדות אשראי לספק שירותים מסחריים.

מה קורה בעולם?

לכן, הסופרמרקטים הפיננסיים של ETP GPB (פלטפורמות מסחר אלקטרוניות של Gazprombank) לא הופיעו במקרה, אלא בהשפעת הנסיבות. כיום, הבנקים צריכים ליצור מתווכים פיננסיים משולבים חזקים שיוכלו להציע לאוכלוסייה מגוון רחב של מוצרים ושירותים פיננסיים. במקביל, נבחרות תוכניות פיתוח עסקי קמעונאי כדי להקטין את מרווח הריבית ולמשוך לקוחות ארגוניים גדולים.

מתווכים פיננסיים כאלה מנסים למשוך את תשומת הלב של הלקוחות, ומכנים את עצמם סופרמרקטים פיננסיים אוניברסליים. הם מסוגלים להציע גישה אינדיבידואלית מקיפה. כלומר, הם מגדילים את היקף המכירות המשותפות של מוצרים בנקאיים וחוץ בנקאיים למקסימום.

היום, מודלים כאלה של מוסדות פיננסיים מפתחים במהירות רשתות קמעונאיות משלהם, משפרים את איכות שירות הלקוחות, מרחיבים את רשימת השירותים הניתנים וחוקרים תחומי פעילות חדשים.

הסופרמרקטים הפיננסיים המפותחים ביותר פועלים כאן:

• USA.
• מדינות בנלוקס.
• דרום אירופה.
• יפן.

צורות ארגון בסיסיות

ישנן גם כמה צורות עיקריות של הופעה ופיתוח של צורה כזו של ארגון פיננסי כמו סופרמרקט פיננסי:

• מיזם משותף. ארגון כזה מורכב מבנק, חברת ביטוח וחברת השקעות.
• מודל זה של מוסד מבוסס על ברית אסטרטגית, הסכם הפצה. הבנק כאן יתפקד כערוץ למכירה של כמה מוצרים סטנדרטיים. זה יכול להיות OSAGO, מניות של קרנות נאמנות וכו'.
• הבנק הוא במידה מסוימת הבעלים של חברת השקעות או ביטוח.
• הבנק מקים חברת ביטוח חדשה.
• סופרמרקט פיננסי חדש מבחינה איכותית הולך ומתגבש. יש לו את היכולת להציע מגוון רחב של שירותים פיננסיים ומוצרים פיננסיים תחת מותג אחד.

מקום בכלכלה המודרנית

נראה שהסופרמרקט הפיננסי הוא שלב אבולוציוני חדש במערכת הבנקאית. אך יחד עם זאת, כלכלנים מובילים רבים מאמינים שמודל כזה אינו מקובל בתנאים הנוכחיים של פיתוח כלכלי.

הקושי העיקרי ביישומו קשור בדיוק למגוון המורחב של השירותים הניתנים. ארגון שהוא בו זמנית בנק להשקעות, בנק מסחרי, חברת ביטוח, קרן גידור קשה לניהול. די קשה למצוא במאי שיכול לנהל באופן מלא מגוון כזה של וקטורים, לשלוט בהם.

לאחר שהושקו המרכולים הפיננסיים הראשונים נחשפה הבעיה הזו, עלה הרעיון להעסיק כמה מנהלים בבת אחת - לכל אחת מהפעילויות. אבל יחד עם זאת, הם צריכים להיות מודעים לענייניו של זה, במשותףפגישות לפתרון בעיות. עם זאת, תוכנית זו אינה יעילה בפועל.

היסטוריה של הדגם בעולם

הביטוי הזה נכנס לשימוש בשנות ה-80. אבל הסופרמרקטים הפיננסיים הראשונים הופיעו בשנות ה-20 בארצות הברית. המחצית הראשונה של המאה ה-20 הייתה לא חיובית לצורת ארגון זו – חוקים אמריקאים אסרו על מוסדות אשראי לשלב פעילות פיננסית ומסחרית. ההגבלה הוסרה רק ב-1999.

באירופה, סופרמרקטים לאשראי פיננסי הוכרו קצת קודם לכן - בשנות ה-80.

היסטוריה של הדגם ב-RF

ברוסיה, העניין במודל זה של ארגון פיננסי הופיע בשנות ה-90. לדוגמה, "פינם" קבעה לעצמה צורה כזו כמו העיקרית ב-1997. בשנת 2002, אורלסיב הודיעה בפומבי על המעבר למודל של סופרמרקט פיננסי. בנק מקומי גדול אחר, VTB, הלך בעקבותיו.

אבל עדיין, סופרמרקטים פיננסיים ברוסיה עדיין נמצאים בשלב הראשוני של הקמתם. ניתן לייחס את הצורות הללו של ארגונים פיננסיים הקיימים כיום בפדרציה הרוסית למודל זה באופן די מותנה. העובדה היא שכל נציג של פלח זה מבין את המונח "סופרמרקט פיננסי" באופן אינדיבידואלי. הפירושים הבאים נפוצים:

• החזקה, המורכבת ממוסדות פיננסיים מגוונים. הם יכולים להיות חברות ניהול ותיווך, בנקים, קרנות פנסיה פרטיות, חברות ביטוח וכו'.
• סוכנים של מספר חברות משולבות.
• בנקים נפרדים,אשר נקראים סופרמרקטים פיננסיים בשל העובדה שהם מספקים בו זמנית שירותי תיווך, ניהול נאמנות, מספקים יחידות של קרנות נאמנות במסגרת תוכניות הסוכנות שלהם.

אין זה נדיר שמוסדות אשראי שונים נותנים לעצמם שם כזה למען "מילה אדומה", פרסום אטרקטיבי.

עד כה, אין סופרמרקטים פיננסיים בקירוב, מוסקבה ובערים רוסיות אחרות, בהתבסס על ההבנה המסורתית של המילה. ישנם בנקים אוניברסליים שיכולים להציע מגוון מוצרים ושירותים פיננסיים.

הטבות מוסדיות

יצירת סופרמרקטים פיננסיים מביאה ליתרונות הבאים עבור המייסדים:

• גידול במכירות עקב פיתוח מקיף של רשתות שיווק.
• עלויות עמלה מוגדלות.
• גידול בבסיסי הלקוחות.

עבור מבקרים בארגונים כאלה, היתרונות הם כדלקמן:

• מגוון רחב של שירותים ומוצרים, שפע של אפשרויות.
• גישה מורכבת, אינדיבידואלית.
• תקני איכות יחידים עבור כל וקטורי השירות.
• חוסך זמן וכסף.

הבעיה של סופרמרקטים פיננסיים מודרניים

הסופרמרקטים הפיננסיים הראשונים בקירוב, מוסקבה ובערים אחרות ברוסיה אינם כאלה בפרשנות המקורית של מושג זה.

במבט ראשון, הדגם הזה מבטיח רק יתרונות - מגוון מגוון של שירותים פיננסיים, שירות לקוחות מהיר,חיסכון בכסף ובזמן. אבל סופרמרקטים פיננסיים מודרניים רוסיים מתמודדים גם עם מגוון שלם של קשיים:

• אי אמון באוכלוסייה. אזרחים רוסים עדיין חושדים באפשרות לפתוח חשבון פרישה, לקחת הלוואה ולבטח את רכושם במקום אחד.
• הפעילות של מודלים כאלה של ארגונים פיננסיים מתאימה לערים פדרליות גדולות. אבל באשר להתנחלויות קטנות, אזורים כפריים, עיירות חד-תעשייה, כאן סופרמרקטים פיננסיים לא יהפכו לרלוונטיים בקרוב. הצלחתו של מפעל כזה תלויה במידה רבה בהכנסה של האוכלוסייה, ביכולתה לרכוש מוצרים פיננסיים כאלה.
• מחסור בכוח אדם מוסמך. סופרמרקטים פיננסיים מציעים שירות מותאם אישית. בהתאם לכך, עבור כל וקטור כאן אתה צריך לבחור מומחה מוסמך, אס בתחומו. ויש להרחיב את תחומי הידע של מנהלי ארגונים כאלה מספר פעמים. אחרי הכל, הם צריכים לנהל כמה תחומי פעילות שונים בבת אחת. מכאן התוצאה - היעדר עובדים "איכותיים" המסוגלים לספק את רמת המכירות הדרושה.
• סופרמרקטים פיננסיים במוסקבה נוטים להכשיר מחדש בעיקר בנקים. מוסד כזה צריך לארגן הסבה בקנה מידה גדול של עובדים שעבדו בעבר רק במגזר הבנקאי. אותו הדבר ניתן לומר על מבטחים, עובדי חברות השקעות.
• אין רגולטור מאקרו בפדרציה הרוסית המסוגל לשלוט בפעילות של סופרמרקטים פיננסיים. פעילות בנקאיתמוסדר על ידי הבנק המרכזי, מוסדות השקעות - על ידי השירות הפדרלי לפעילויות פיננסיות, מבטחים - על ידי השירות הפדרלי לפיקוח על הביטוח.

סיכויים לפיתוח ברוסיה

לפי מחקרים, אף אחד מהסופרמרקטים הפיננסיים הפועלים בשטח הפדרציה הרוסית אינו כזה במלוא מובן המילה, בהשוואה למבנים זרים דומים.

אבל עדיין יש עתיד לפיתוח צורה זו של מוסדות פיננסיים ברוסיה. אבל, כפי שאומרים מומחים, פיתוחו ידרוש לפחות 10 שנות השקעה. אז ניתן יהיה להשיג סופרמרקטים פיננסיים עם מגוון שירותים מרבי, עליהם חלים תקני איכות אחידים.המודל המתאים ביותר לרוסיה הוא מיזוג בנקים גדולים עם מתווכים חוץ בנקאיים משמעותיים.

מומחים אחרים אומרים שהסופרמרקטים הפיננסיים נידונים. וכצורת ארגון הם יתישו את עצמם בקרוב במערב. יחד עם זאת, ייתכן שהדברים אפילו לא יגיעו להתפתחותם המלאה בפדרציה הרוסית.

כך או אחרת, אבל במדינות מסוימות כיום יש סופרמרקטים פיננסיים מן המניין. ברוסיה, מודל כזה של ארגון מפותח על תנאי. החברות המייצגות אותו הן סופרמרקטים פיננסיים באופן חלקי בלבד.