בנקאות אסלאמית ברוסיה. בנק איסלאמי במוסקבה

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

הבנקאות האסלאמית מספקת טנדם מסוים של נורמות וערכים, המבוססים לא רק על אמונות, אלא גם על המסורות של האומה האסלאמית כולה. הבנקאות הרוסית והבנקאות האסלאמית לא רק שונות מהותית, אלא גם סותרות זו את זו בנקודות מסוימות.

תקני בנקאות איסלאמיים

המערכת האסלאמית הפיננסית פועלת בהצלחה, החל מהסטנדרטים הבסיסיים:

• ריבית הלוואה אסורה. נוכחות ריבית לא רק נחשבת כריבית, אלא גם אסורה בקוראן.
• הספקולציות תחת וטו קפדני. השימוש בבעיות או בקשיים של מישהו אחר למען האינטרסים הפיננסיים שלך אסור. בפרט, סוג הרווחים בשוק הפיננסי, שמתאפשר כתוצאה מקשיים מסוימים למדינה, נחשב בלתי מקובל.
• וטו מוחלט על הימורים, כולל הגרלות.

בנוסף להגבלות אלו, הן לבנק אסלאמי והן ללקוחותיו אינם רשאים להשקיע בחברות המספקות סחורות ושירותים המנוגדים לאמונה המוסלמית. אלה יכולים להיות תאגידים העוסקים בייצור של אלכוהול וטבק, ספירותפעילויות הקשורות לכישוף. למרות חוקים ספציפיים, הבנקאות האסלאמית צומחת ברחבי העולם בקצב ממוצע של 10-15% בשנה. בסך הכל, ישנם כ-300 מוסדות בעולם בלפחות 51 מדינות, כולל ארצות הברית.

הרצון של בנקים איסלאמיים להיכנס לשוק הבינלאומי

בשנים האחרונות, מוסדות פיננסיים אסלאמיים הביעו את רצונם לעבור באופן פעיל לשוק הבינלאומי. בתקשורת העולמית יש יותר ויותר דיווחים לפיהם הגורמים המוסמכים בוחנים אפשרות להקים ולקדם בנקים איסלאמיים ברוסיה. ראוי להזכיר כי קיימים הבדלים מהותיים בין המערכות הבנקאיות של שתי המדינות. ההבדל העיקרי בין ייצוגים פיננסיים איסלאמיים הוא קיומו של איסור על הנפקת כספים בריבית. ההכנסה העיקרית נוצרת ממכירת סחורות בתשלומים בעלות מנופחת. ברוסיה המצב הוא בדיוק הפוך. לבנקים אסור לסחור בכל סוג של סחורה, למעט מתכות יקרות. העיקרון הבסיסי של הבנקאות הרוסית הוא הלוואות.

שילוב הדדי

על רקע המצב הכלכלי ברוסיה, וגם כתוצאה מסנקציות קשות מצד אמריקה והאיחוד האירופי, ניסיונות לכונן קשרים פיננסיים עם מוסדות פיננסיים במזרח הם טבעיים למדי. כרגע, שותפות סבירה מוגבלת למילים מרוסיה ומשא ומתן בין נציגי המבנה המזרחי הפיננסיונציגי מגזר הבנקאות המקומית. נשיא המכון הפיננסי האסלאמי אחמד אל-מדאני אומר כל הזמן שהמדינות מתכוונות לעשות צעד אחד לקראת השני ביוני 2015.

נציג של המגזר הפיננסי המזרחי מתכוון להגיע למוסקבה כדי לדון בנושא זה עם ראש הבנק המרכזי אלווירה נביולינה. בנקים איסלאמיים ברוסיה מחפשים להיכנס לשוק באמצעות שותפים מקומיים. החלטה כזו יכולה להיתמך לא רק ברלוונטיות של תמיכה פיננסית לבנקים מקומיים, אלא גם במספר המוסלמים החיים ברוסיה, שמתוכם יש לפחות 20 מיליון. כדי לומר יותר, בנקים מקומיים מגלים עניין בכניסה לשוק האסלאמי. בפרט, Sberbank ו-VTB כבר ניהלו דיונים עם אנשים מורשים בנוגע לפתיחת הנציגויות שלהם במזרח.

פעולות פעילות של רוסיה - האם הן?

בנק איסלאמי הוא מוסד פיננסי מאוד ספציפי, ויש ליצור בסיס חקיקתי מסוים לעבודתו הפורה. הנושא הזה הוא שהדומא הממלכתית עוסקת בו כעת באופן פעיל, בשל העובדה שהספציפיות העיקרית של פעילות המוסדות האיסלאמיים היא אספקת סחורות בתשלומים. שותפות מועילה הדדית בין מדינות תתאפשר רק אם יבוטל לחלוטין האיסור על פעילות סחר על ידי מבנים פיננסיים מסחריים. הבנק המרכזי תומך באופן פעיל ביוזמת השותפות. לקראת שיתוף פעולה פיננסיממשלת רוסיה הסתובבה עקב ההתעניינות בנושא זה בטטרסטן, שיזמו עמיתים ממלזיה.

אדמה נוחה

כפי שהוזכר לעיל, הדומא הממלכתית מכינה הצעת חוק, שחיבר דמיטרי סבלייב. הוא הציע תיקונים, לפיהם הבנקים יוכלו למכור סחורה בפרמיה ללקוחותיהם. הרלוונטיות של החלטה זו נובעת מהעובדה שברוסיה יש אחוז די גדול של מוסלמים שזקוקים מאוד לתמיכה ממוסדות פיננסיים התואמים את דתם.

מוקדם מדי לדבר על איך פועלים בנקים איסלאמיים, מכיוון שהחסמים החקיקתיים עדיין בשלב של חיסול. שיתוף הפעולה נתמך על ידי העובדה שלפחות שני טריליון דולר מרוכזים בתחום הבנקאות האסלאמית. נכון לעכשיו, פועלים ברוסיה רק שלושה מפעלים המספקים שירותים במסגרת החוק האסלאמי. אלו הם הארגונים של TNV "LyaRiba-Finance" במחצ'קלה, המיזם "עמל" בקאזאן ו-FD "Masraf".

תחזיות חיוביות של שתי מדינות

לפי הערכות ראשוניות, בנק אסלאמי ברוסיה יהיה פופולרי מאוד לא רק בקרב המוסלמים, אלא גם בקרב הילידים של רוסיה, בקרב נציגי דתות אחרות. הסיבה לפופולריות לכאורה של מוסדות פיננסיים נעוצה במדיניות הנאמנה שלהם. אין ספק שאלפי אנשים יהיו מעוניינים בתמיכה כספית, אם כי באמצעות רכישה של ספציפיסחורה, ללא ביטוח נוסף, ללא עמלות נסתרות וקנסות בלתי צפויים. אבל הכי חשוב, בשום פנים ואופן בנק איסלאמי לא ימכור חובות של לקוחות לסוכנויות גבייה. ניתן אפילו להניח שחלק גדול למדי מלקוחות המוסדות הפיננסיים המקומיים יבחרו לטובת השותף המזרחי. לא צריך להיות מומחה בשוק הפיננסי כדי להבין שמשכנתא בבנק אסלאמי תינתן בתנאים נוחים יותר מאשר בכל אחד מהבנקים המקומיים.

המוסד הפיננסי האיסלאמי הראשון ברוסיה

לבנק הפיתוח האיסלאמי ברוסיה הראשון בתולדותיו יש כל סיכוי להתחיל את פעילותו עד סוף 2015. מוסד פיננסי יכול להתחיל את עבודתו בחסות קרן התשתיות תחת הבנק לפיתוח האיסלאמי. על פי הערכות ראשוניות, ההון הכולל של הקרן עומד על 2 מיליארד דולר. המוסד הפיננסי עצמו הוא אחת הקרנות הגדולות בתחום השקעה ממוקדת בפרויקטי תשתית בשטחן של לפחות 57 מדינות החברות ב-IDB.

הקמה של הבנק האיסלאמי הראשון מתוכננת בשטח טייס, בטטרסטן. מידע זה נמסר על ידי אנטולי אקסאקוב, נשיא איגוד הבנקים האזוריים. נכון לעכשיו, נציגי המזרח וטטרסטן מכינים בסיס טכני וכלכלי שיאפשר לבנק האסלאמי להיכנס לשוק המקומי עד סוף ספטמבר 2015. חָדָשׁמוסד האשראי יפעל על פי אמות המידה של בנק השקעות ועל בסיס השתתפות. על פי דיווחים בתקשורת, כבר נערכו פגישות בין נציגי אי.די.בי לנציגי איגוד הבנקים הרוסיים ואק בארים. אגב, אק בארס הוא המשתתף הגדול ביותר בשוק הפיננסי של טטרסטן.

ניסיון לא מוצלח ביצירת המוסד הפיננסי האיסלאמי הראשון ברוסיה

בהיסטוריה יש ניסיון מתי נעשו ניסיונות להחדיר בנקאות אסלאמית ברוסיה. מעניין מאוד שהבנק בשם "באדר-פורטה" עבד 15 שנה. ראוי לומר כי למוסד הפיננסי לאורך ההיסטוריה של קיומו היו קשיים מסוימים הקשורים לחקיקה של המדינה. באותה תקופה לא היה עניין של מודרניזציה של החקיקה. התוצאה של החידוש הזה ברורה למדי. בנק אסלאמי במוסקבה נסגר מכיוון שלא היה באפשרותו לספק שירותים בהתאם לחוק האסלאמי. הניסיון הראשון התברר כמצער, שכן הוא לא זכה לתמיכה מצד ממשלת רוסיה. לתפקד בצורה יעילה במדינה שבה רוב האזרחים אינם נוהגים באיסלאם זה בעייתי בלשון המעטה.

מתריס נגד החוק או מחפש פרצות

בהקשר של משבר כלכלי חמור, עם שער הרובל נמוך ככל האפשר, למוסדות פיננסיים מקומיים רבים אין נזילות. המצב עורר הופעה אקטיבית של שיחות על שיתוף פעולה הדוק עם הכלכלה האסלאמית, על הכנסת גורמים חדשים לפיננסים המבוססיםמבנה רוסיה. ברמת הממשלה, מתנהל משא ומתן פעיל עם מדינות ה-OIC. כדי לומר יותר, האינטרס של המדינה בשותפות עם מדינות אקזוטיות החל להופיע ב-2009.

מתקופה זו מתקיימים באופן שיטתי שולחנות עגולים בין חברי ממשלות מדינות, שבהם דנים בסוגיות של חקיקה במקביל. ישנם פרויקטים בהיסטוריה, לפיהם מוסדות פיננסיים אסלאמיים המתרגלים את עיקרון הריבית ללא ריבית מוכנסים למדינה. החוכמה היא שבנקים איסלאמיים ברוסיה, שלא קשה למצוא את כתובותיהם, אינם מוצבים כבנקים ראויים, אלא בעלי מעמד משפטי שונה. במילים פשוטות, אלמנטים של בנקאות אסלאמית מוכנסים למערכת הבנקאות הרוסית בפועל.

חלונות איסלאמיים

"בנק לפיתוח איסלאמי" קיבל את ההזדמנות לספק את שירותיו הפיננסיים בשוק הבינלאומי ובשווקים של מדינות שבהן חיים לא מעט מוסלמים, הודות למושג כמו "חלונות איסלאמיים". מהות המונח מבוססת על שיתוף פעולה עם סניף של בנק סטנדרטי, הפועל על פי השריעה. הנכסים של מחלקות האיסלאם והאמנה קיימים בנפרד. הם מנוהלים ומוסדרים בפורמטים שונים. במערב, הנוהג של פתיחת "חלונות איסלאמיים" נפוץ למדי. הוא משמש למשיכת פלח חדש של לקוחות. הבנקאות האסלאמית ברוסיה במתכונת זו, למרות שהיא קיימת, אינה מפותחת היטב. זֶהקטגוריית המפעלים קיימת כמעט על רקע חוקי למחצה.

קפיצה מהעבר לעתיד, או מה שעוצר את ממשלת רוסיה

למרות העדר הנוכחי של מסגרת חוקית לפתיחת בנק אסלאמי ברוסיה, השיחות הראשונות בנושא זה הופיעו לא ב-2006 במוסקבה, אלא ב-1990. על שטח טטרסטן. זוהי אחת הרפובליקות המוסלמיות החילוניות הגדולות ברוסיה. אפשר לזכור שבתחילת שנות ה-90 סברבנק תכנן ליצור "חלון אסלאמי". ב-1992, ב-14 באוגוסט, קיבלה התקשורת הצהרה רשמית לפיה יוקם "בנק איסלאמי מסחרי מאוחד". למרבה הצער, הפרויקט מעולם לא יצא לפועל, והמכון הנזכר מעולם לא נפתח. למרות הניסיון הלא מוצלח של שיתוף פעולה עם המזרח, כמו גם בקשר עם תת-מימון של מוסדות פיננסיים מקומיים, הבנק האיסלאמי במוסקבה כבר לא נתפס כפרויקט, אלא כסיכוי שניתן למימוש מלא.

מודרניזציה של קוד המס של רוסיה

הדבר הראשון שרוסיה צריכה לשותפות מוצלחת עם המזרח הוא פיתוח אקטיבי ומודרניזציה של חקיקת המס. זה הכרחי, קודם כל, ליישום ניטרליות מס. השורה התחתונה היא שהעסקאות הפיננסיות של בנקים קונבנציונליים ברוסיה אינן חייבות במס ערך מוסף. באשר למוסדות פיננסיים איסלאמיים, על פי החקיקה שלהם, עליהם לשלם מע"מ בשיעור של 18% על הערך המוסף. באותו הזמן,דיונים פעילים על העלאת המע"מ ל-20%. זה מעמיד את שני סוגי המוסדות הפיננסיים בתנאים תחרותיים הפוכים לחלוטין, לא רק בשוק המקומי, אלא גם בשוק הבינלאומי. מדיניות הרגולטור ביחס לבנקים איסלאמיים נתונה לשינוי משמעותי. יש צורך לא רק לבטל לחלוטין את המחסומים להתפתחותם. הכרחי לחשוב על העובדה שהאחרונים אינם מנצלים לרעה את היתרונות שלהם.

היתרונות של הכנסת בנקאות איסלאמית ברוסיה

כרגע, לרוסיה יש הזדמנות לנצל את מלוא היתרונות של הבנקאות האסלאמית בשל העובדה שעדיין אין מתחרים בעניין זה. סין, בשל אמונות כלכליות ודתיות, עדיין לא שוקלת את הסיכויים לשיתוף פעולה עם המזרח. הלוואה מבנק אסלאמי ושירותים פיננסיים ספציפיים אחרים יכולה לעורר את הזרמת הכספים לתקציב המדינה. יתרה מכך, רוסיה מקבלת את ההזדמנות לממן משותף חדש, וזה חשוב במצב הנוכחי.