היכן אוכל לקבל משכנתא ללא הוכחת הכנסה?

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

ברוסיה, מגזר הצללים של הכלכלה הוא כ-30%. המשמעות היא שבערך אותו חלק מהאוכלוסייה עובד באופן לא רשמי, ומונע מעצמו את החבילה החברתית שלו ואת האפשרות להוכיח את הכנסתו. צורך כזה מתעורר בעת פנייה לבנק. האם יש להם סיכוי לקבל מימון ללא אישור מס ההכנסה האישי הנחשק?

היכן אוכל לקבל משכנתא ללא הוכחת הכנסה?

משכנתא היא הדרך היחידה עבור רבים לרכוש דיור משלהם. אבל הבנקים שמרנים: הם מציבים דרישות מחמירות למבקש ומסרבים ללא רחם למי שנמצא אפילו קצת מחוץ לדרישות. עם זאת, זה לא הגורם היחיד לדחייה. סיבות נוספות הן כושר הפירעון הבלתי מספק של המבקש ואיכות ירודה של החפץ שנרכש.

סטטיסטיקה אומרת שלרוסים לא חסרים שירותים פיננסיים. מספר הבנקים ומוסדות האשראי האחרים גדל משנה לשנה, ומספר האנשים אשרעדיין לא הצליח להשיג מעמד של לקוח בנק, אינו פוחת. מה הקאץ'?

שדה מידע סביב בנקים

האם אוכל לקבל משכנתא ללא הוכחת הכנסה? חלק מההצעות אטרקטיביות מאוד, והתנאים מקובלים. אבל זה רק במבט ראשון. כדי להבין את הפרטים הקטנים של המצב, כדאי לשקול את כל הניואנסים של נושא המשכנתא. בעסקה מעורבים לפחות שלושה גורמים: המוכר, הבנק והקונה. שקול את עמדתו של כל אחד מהצדדים ואת התחייבויותיו. בעסקה רגילה הכל מאוד ברור: הקונה והמוכר מגיעים לנוטריון או ללשכת הרישום, חותמים על חוזה המכר, עושים הסדר ומתפזרים. במה שונה עסקה הכוללת בנק?

למפיץ

מוכר הדיור לא חייב כלום לאף אחד, אבל כאשר קונים פוטנציאליים מחליטים לבחור בדיור שלו, הם מחויבים לדווח שהם הולכים לרכוש דרך הבנק. לקבלת משכנתא, על הרוכש לספק עותקים של מסמכי הדיור. מתווכים מאוד עוזרים בהקשר הזה. אם הם משתפים פעולה עם בעל הדירה על בסיס חוזה, אז יש בידם את כל העותקים הדרושים.

יתרון נוסף של חברות מתווך הוא שהן יכולות לעזור לכם למצוא דיור נזיל העונה על דרישות הבנק. הקונה צריך להחליט מראש בשאלת אופן התשלום: במזומן או שלא במזומן. כמו כן יש לדון בהליך ההתנחלויות: לאחר רישום זכויות בגופים ממלכתיים או לפני כן.

לבנק

בנק הוא מוסד פיננסי,מעוניין להרוויח מעסקאות כספיות. אחד מסוגי השירותים העיקריים הוא משכנתא. באמצעות מימון רכישת נדל ן על ידי יחידים, הבנק מתכוון להרוויח מעבר לסכום שהוא מקצה בהווה. הסכום הכולל שעל המבקש להחזיר מחולק בתקופה שנבחרה לפי חודשים.

בנקים המספקים משכנתאות ללא הוכחת הכנסה או על בסיס מסמכים אחרים מסכנים את הכספים וההכנסה הפוטנציאלית שלהם מהלוואה זו. נניח, אם המבקש לא ישלם במועד, הבנק יישאר אובד עצות בשני סעיפים: מכספו ובהכנסות הצפויות. בהינתן תוצאה זו, עומדת לנושה הזכות לדרוש ערבות מהמבקש. הם בעיקר דיור נרכש.

חלופה:

• דיור אחר לא משועבד בזכויות צד שלישי;
• ערב בדמות אדם סולבנטי מצד המבקש;
• סוגים אחרים של נכסים: מכוניות, נכס מסחרי, מטילי זהב;
• חשבון פיקדון בבנק עצמו עם מספיק כסף לכיסוי ההלוואה.

בנוסף, על הפונה להוכיח שההכנסה החודשית של הפונה מכסה את סכום התשלומים בתוספת הצרכים הבסיסיים של בני המשפחה. מסיבה זו נדיר שמישהו מקבל משכנתא ללא הוכחת הכנסה.

לקונה

על ידי משיכת כספים של צד שלישי בתנאי ריבית, הקונה משלם יותר מדי סכום משמעותי עבור דיור. הכל תלוי ברמת המחירים הנוכחית ובמגמות השוק.אם תרכשו דיור בשיא עליית מחירי הלוואות המשכנתא, אזי התשלום היתר יהיה משמעותי, אך בהתחשב במגמת הערים הגדולות, שבהן מחירי הדיור רק עולים, משכנתאות עשויות להיות הדרך הבטוחה היחידה לפתור את בעיית הדיור. מנקודת מבט זו, משכנתא ללא הוכחת הכנסה היא חלומם של מבקשי בית רבים.

צעד רציני כמו משכנתא צריך להיות מתוכנן מראש. אם יש הכנסה לא חוקית, יש צורך להכשיר אותה. אם המבקש מקבל משכורת "במעטפה", אז אתה צריך לחשוב על דרכים להכשיר את זה. יש לזכור שהכנסה רשמית נחוצה לא רק למשכנתאות. בהכנסה חוקית משולם מס הכנסה אישי ממנו ניתן לקבל ניכוי לרכישת דיור, טיפול או השכלה. אתה יכול להשאיר אותו בחשבון PFR ולצבור פנסיה סולידית.

אילו מסמכים אתה צריך?

דרישות הבנק נוצרות מההיבטים הנ ל, ולכן רוב המסמכים הנדרשים מכוונים להוכחת מהימנות העסקה. חבילת המסמכים הסטנדרטית כוללת את המסמכים הבאים:

• הדרכון הלאומי של המבקש;
• דרכון של בן/בת הזוג;
• תעודת נישואין;
• תעודת העסקה;
• תעודת הכנסה;
• נכסי מסמכים;
• הערכת דירה;
• plan;
• מסמכים של ערבים ומידע על מצבם הפיננסי.

בהתאם לדרישות האישיות של הבנק, ניתן להרחיב רשימה זו. אבל, כמו כברהוזכר כי במסגרת מערכת כזו ממומן רק מי שיכול לאשר רשמית את ההכנסה. לאחר מכן, נדבר על הסיכוי לקבל משכנתא.

מי לא יכול לאמת הכנסה?

הסיבה לכך שמשכנתאות ללא הוכחת הכנסה הפכו פופולריות היא העובדה שחלק מהאזרחים מרוויחים באחת מהדרכים הבאות:

• פרילנסר מרחוק;
• המשכורת הרשמית קטנה, החלק השני מופק "במעטפה" או "מעבר לקופה";
• עבודה בכלכלת הצללים;
• לא רשום רשמית במקום העבודה.

הרווחים של קטגוריות מסוימות של אזרחים הם ברמה הגונה ומכסים באופן מלא את החזר תשלום המשכנתא החודשי, אך הבנקים עדיין לא יכולים להתאים את דרישותיהם באופן מלא למציאות. עם זאת, לא הכל אבוד.

יש סיכוי?

מה לעשות אם אישור מס הכנסה 2-אישי היקר אינו זמין, וההכנסה מאפשרת לך לתכנן רכישות גדולות? עבור קטגוריה זו של לקוחות, חלק מהבנקים נוהגים במערכת הנקראת "משכנתא על שני מסמכים ללא הוכחת הכנסה". מאמינים שזוהי גרסה פשוטה של הדרישות, אבל האם זה באמת?

המשימה הראשונה שעומדת בפני הלקוח היא למצוא בנק שמתאמן על מערכת כזו. כן, ההצעות, במבט ראשון, מספיקות. אבל מי שבאמת מבצע את העסקה משוכנע שהרוב המכריע של המידע הזמין הוא לא יותר מתכסיס שיווקי. הנוסח המותנה שכותרתו "משכנתא בשני מסמכים ללא הוכחת הכנסה" מחייבדרכים חלופיות להוכחת יכולת פירעון.

אילו תנאים מחכים אם אין אישור?

מגזר הבנקאות שמרני. למרות התחרות הגדולה, השירותים שלהם, שבאמת מאפשרים יישום של תוכניות גדולות, זמינים למעגל מצומצם מאוד של אנשים. המלווה מבין שאותם לקוחות המבקשים משכנתא ללא הוכחת הכנסה מהווים סיכון גדול למימון. לכן, מוצעות דרישות מחמירות יותר עבורם.

באופן ספציפי:

• תקופת הלוואה ארוכה יותר: עד 25 שנים. כידוע, ככל שהטווח ארוך יותר, העסקה יקרה יותר.
• ריביות גבוהות יותר: בעוד לפי השיטה הסטנדרטית הבנק מבטיח 10-12%, משכנתאות ללא הוכחת הכנסה ותעסוקה כרוכה בריבית של 15-17% או יותר.
• סף מקדמה גבוה: מ-40% או יותר, בניגוד לתכנית הרגילה מ-10%.
• נוכחות של ערבים: אולי לא אחד, אלא שניים או שלושה אנשים ממיסים שמוכנים לחלוק את הסיכונים.
• חובת ביטוח: הבנק מתעקש על ביטוח חובה של הרכוש, החיים, הבריאות וההכנסה של הפונה.

מחזיקי כרטיס או מפקידים הם קטגוריה מיוחדת

זו טעות להאמין שרק אנשים בעלי הכנסה נמוכה פונים לבנק לקבלת משכנתא ללא הוכחת הכנסה. הכל יכול להיות הפוך. לדוגמא, אדם בפנסיה ראויה לא עובד, או שהון קטן עבר בירושה.

בסביבה הבנקאיתשירות מיוחד ניתן לסוגים מסוימים של כרטיסים וקטגוריות של מפקידים. יש להם את הסיכויים הגבוהים ביותר, שכן בעת בקשת משכנתא ללא הוכחת הכנסה, הבנקים יידעו על מצבם מהצהרה מיוחדת. הסיכויים מתקרבים ל-100% אם בעל הכרטיס עומד בדרישות הבאות:

• חל על אותו בנק שבו נשמרים החסכונות שלו או הכרטיס שלו מטופל.
• סכום הכסף בחשבון דומה לסכום הכספים המבוקשים או יותר.
• המבקש מוכן לבצע מקדמה של יותר מ-50% מערך החפץ.

כמו כן, הוראה מיוחדת חלה על משתתפים בתוכניות בנקאיות שונות, אך ההשתתפות בהן מותנית בדרך כלל בנוכחות העסקה פורמלית.

אם המבקש הוא יזם יחיד?

בפועל, יש סיכוי גבוה יותר שחברות יחיד ימומנו מאשר עובדים רשמית עם שכר יציב. אבל רק בתנאי אחד: צורת הבעלות אינה רשמית, ופעילות מסחרית מתבצעת בפועל.

אותם אזרחים שלא רוצים לעבוד "עבור דודם", אבל החבילה החברתית והטבות ההכנסה הרשמית חשובים, מומלץ לחשוב על רישום יזם בודד. מערכת הדיווח פשוטה, ויש הרבה יותר זכויות והזדמנויות. אם יהיה צורך בקבלת משכנתא ללא מקדמה וללא הוכחת הכנסה, אז הסיכוי לתוצאה מוצלחת הוא די גבוה.

הטבות IP

יחידליזם יש סיכוי לזכות במספר נקודות בו-זמנית:

1. היסטוריית אשראי חיובית טבועה ברוב היזמים בשלב הראשוני.
2. שקיפות הכנסה, שכן גובה ההכנסה אינו נקבע על ידי שום דבר ויכול להיות כל דבר. העיקר לשקף אותם בכנות בדוחות המס.
3. מנכה מסים באופן קבוע, כולל מס הכנסה אישי, שההצהרה עליו כבר נחשבת למסמך תומך רב עוצמה.
4. ניתן לפשט את מערכת המיסוי או UTII - כפי שהיא נוחה לנושא עצמו.
5. בהתאם לתקופת הפעילות של היזם, הכנסתו נחשבת יציבה יחסית. עונות השנה אינן מכשול.

בנוסף, יזם בודד חייב להיות בעל חשבון בנק שוטף. הצהרת חשבון היא דרך מצוינת להוכיח את יכולתך לשלם.

הצעות בפועל

החדשות הטובות הן שהבנקים מתקדמים אט אט לעבר לקוחות שאינם מסוגלים לאמת הכנסה. לדוגמה, מנהיג השוק הפיננסי המקומי, Sberbank, מציע תוכנית לפיה אתה יכול לקבל מימון על בסיס שני מסמכים בלבד.

במקרה זה, יהיה צורך לשלם לפחות 50% מעלות הדיור. משכנתא ללא הוכחת הכנסה ב-Sberbank מוכנה לשקול בקשה עבור כל סכום שלא יעלה על 15,000,000 רובל. הסכום שיוחזר יהיה שונה מהסכום שהופק במקור ב-10-11% ומעלה, לא כולל עלויות עיבוד, עמלת אשראי ועלויות קשורות אחרות.

VTB-24 מציע מערכת דומה. התוכנית בעלת השם האומר "ניצחון על הפורמליות" מוכנה לבחון פניות של כל האזרחים מעל גיל 25 ובטוחים ביכולתם לשלם. אנשים כאלה יכולים לסמוך על מימון בסכום של עד 30,000,000 רובל. במקרה זה, על הבעלים לשלם לפחות 40% מהעלות לבנק. המחירים מתחילים ב-12.6%.

בנק מוסקבה בלט בגישה נאמנה במיוחד, מוכן לספק כל סכום. נכון, התעריפים אינם נחשפים לטווח רחב, אך אם לקוח מבקש הלוואה במינימום מסמכים, הרי שתשלום היתר אינו עולה על 0.5%. אתה צריך להחזיק לפחות 40% מערך האובייקט איתך.

מסקנה

בין אם אפשר להוכיח הכנסה או לא, משכנתא יכולה להיות דרך טובה להשיג בית משלך. במהלך השנים האחרונות, המחירים בשוק הנדל ן ירדו מעט. יש רגיעה מעת לעת, אבל אין לצפות לשינויים מהותיים במחירים.

כדי למצוא בנק עם תנאים מתאימים, עליך להיות מודרך על ידי הניסיון של לקוחות אחרים. למטרות אלו רצוי לקרוא חוות דעת על משכנתאות ללא הוכחת הכנסה. הם אומרים שהבנקים עונים יותר ויותר על צרכי הלקוחות שלהם ומוכנים לשקול כל מצב על בסיס אישי. אולי הריביות יהיו מעט גבוהות יותר או שהטווח ארוך יותר.

לדוגמה, אם לשפוט לפי משוב לקוחות, Gazprombank מוכן לממן את הרכישה שלבניין חדש במקדמה של 40%. התעריף הבסיסי מתחיל ב-11.5% ויהיה גבוה יותר אם המבקש יבטל את הסכמתו לביטוח סיכון אישי.

"Delta Credit" מוכן למתן משכנתא לרכישת בית פרטי בתעריפים שבין 8.75 ל-10.25%. על המבקש לשלם לפחות 50% מעלות הדיור.

לקוחות בנק דלתא בחרו הלוואה בתנאים פשוטים ממגוון הצעות משכנתא, והבנק הסכים לעמוד בהן בנפרד: במקום לאשר הכנסה, הם הציעו לשעבד נכס שווה ערך.

משפחות רבות אינן מחליטות על משכנתא, כי הן אינן בטוחות ביכולותיהן: ללא הוכחת הכנסה מחכה להן התרוצצות מתישה ואיסוף מסמכים. אבל התנאים משתנים, ואם אתה בעל כרטיס חיוב Sberbank, יש סיכוי לקבל משכנתא במינימום מאמץ.

לאור המגמה החיובית, אפשר לומר שלכל אחד יש הזדמנות לרכוש בית משלו בעזרת משכנתא. נכון, תצטרכו להדק את החגורות ולעבוד ללא הפסקה. אבל כאמור לעיל, דיור הוא הרכוש היקר ביותר שיכול להיות לאדם וזה בהחלט שווה את המאמץ.