משכנתא בתמיכת מדינה: תנאים לקבלת

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

אלו שחושבים לקנות בית עם הלוואת משכנתא עוברים אפשרויות ותוכניות רבות. ולעיתים קרובות עוצר במשכנתא בתמיכת המדינה. מה היתרונות והחסרונות שלו, כמו גם התנאים לקבלת תנאי תשלום, נבין להלן.

מהי משכנתא?

רכישת פינה משלך היא המשימה של כל משפחה שנייה ברוסיה. בשנים הסובייטיות, זה נחשב לנורמה לחיות עם הורים, אבל אז המנטליות הייתה שונה. כיום, צעירים שואפים לעצמאות וחיים אוטונומיים. הבעיה היא שרצון טוב כזה לא תמיד נגמר בטוב. והכל בגלל שיש צורך בחיסכון כדי לקנות נדל ן.

איך להיות במצב שאין מספיק כסף ברזרבה, אבל אתה רוצה לגור בדירה או בבית שלך? זה המקום שבו הגיע הזמן לחשוב על משכנתאות הנתמכות על ידי הממשלה. הלוואות כאלה מאפשרות לך לרכוש מטרים רבועים כעת, ולשלם עבורם לאורך זמן.והכל יהיה בסדר, לאנשים רבים יש מקום לגור רק בזכות המשכנתא, אבל עדיין לא לגמרי.

מהות ההלוואות

מה הטעם במשכנתאות בגיבוי ממשלתי, ולמה המדינה גובה עלויות כאלה? הכל די פשוט וההסבר ייקח מספר נקודות:

• תודות לתמיכה ממשלתית, תעשיית הנדל"ן עומדת על הרגליים, היזמים אמינים ומוכנים לבנות.
• איכות הדיור גדלה, בהתאמה, גם חיי השירות והבטיחות.
• עם כניסתן של משכנתאות בגיבוי ממשלתי, אנשים נוטלים יותר הלוואות לדיור, מה שמחזיר אותנו לנקודה הראשונה.
• חייהן של אותן קטגוריות באוכלוסייה שאינן יכולות לפתור את בעיית הדיור בעצמן (נכים, משפחות גדולות, משפחות חד הוריות) משתפרים.

סיבה לפופולריות של תוכניות משכנתאות בגיבוי ממשלתי

והפופולריות נובעת מהסיבות הבאות:

1. אחד החשובים ביותר הוא ריביות נמוכות יותר מאשר משכנתאות לא נתמכות. למרות שניים או שלושה אחוזים נראים חסרי משמעות, הם יחסכו הרבה לתקציב המשפחה.
2. עסקה בטוחה מובטחת. לתוכנית זו נבחרים בנקים בעלי מוניטין טוב וניסיון רב בהנפקת הלוואות משכנתא, אשר מובטחות לעמוד בכל התנאים.
3. רכישת דיור אפשרית רק באמצעות אותם מפתחים המעורבים ישירות בתוכנית המדינה. זה מאוד מוצלח, מכיוון שאין צורך לבדוק את כנות המוכר,המדינה עשתה את זה מזמן.
4. הלוואות כאלה מאושרות לעתים קרובות יותר על ידי בנקים. והכל בשל העובדה שהמדינה מחלקת את העלויות ונראה כי היא ערבה למי שצריך הלוואת משכנתא.
5. אינך צריך לתת את כספך עבור משהו שלא מצוין בחוזה שנחתם. אם השותפה של הבנק היא המדינה, אז כל תנאי החוזה פשוטים, מובנים ואין להם תחתית שנייה.

כל הסיבות הללו באמת מאשרות את הבחירה הנכונה של תוכניות כאלה. אם אתה נותן להם עדיפות, אז הדיור שלך מובטח בזמן הקצר ביותר האפשרי.

מה נדרש מהלווה?

תוכנית המשכנתא הנתמכת על ידי המדינה לא תאושר על ידי המגיע הראשון. כדי לקבל אישור, על הלווה לספק את כל בקשות הבנק.

הדבר הראשון שיש להקפיד עליו הוא סף הגיל מגיל 18-21 ועד גיל 65 בעת סגירת ההלוואה (נתון אפשרי הוא 75 שנים). הלווה חייב להיות אזרח של הפדרציה הרוסית. ניסיון עבודה רצוף של לפחות שישה חודשים הוא גם תנאי מוקדם להשתתפות בתוכנית המשכנתאות הנתמכת על ידי הממשלה.

הלוואה מסוג זה מאושרת רק אם ההכנסה של אדם פרטי שרוצה לקבל משכנתא מאפשרת לך לשלם לא רק את התשלום החודשי, אלא גם את צרכי החיים. לעתים קרובות, בנקים מנפיקים הלוואות משכנתא לא עבור אדם אחד, אלא עבור כמה. לאחר מכן מחושבת תקרת התרומה החודשית תוך התחשבות בהכנסה של כל הפרטים המשתתפים בהלוואה. הדבר החשוב הוא שהתשלום המקסימלי לעולם אינו עולה על ארבעים וחמישה אחוז מההכנסה, ללא קשר לנתון הכולל. אישה והבעל הם גם שותפים ללווים.

היום, לא יותר מתריסר בנקים מספקים הלוואות משכנתא עם תמיכה ממשלתית.

חסרונות של הלוואת משכנתא

נראה שהריבית נמוכה, ודרך אמינה להשיג דיור, אבל עדיין יש חסרונות.

אין כל כך הרבה בנקים שמשתפים פעולה עם המדינה. והבחירה במלווה מתאים, למשל, בעיירות קטנות מאוד קשה.

הריבית גם לא כל כך פשוטה. 11% אלו נכנסים לתוקף רק מרגע מעבר המקרקעין לבעלות. במהלך תקופת הבנייה, הריבית עולה.

המקדמה החובה, שחייבת להיות לפחות עשרים אחוז מסכום המשכנתא, ניתן למצוא, לגבות, ללוות וכן הלאה, לא בכל מגזרי החברה.

לבנקים יש רשימה מאושרת של מפתחים. באמצעות רכישת נדל ן מהם, הלווה יכול לסמוך על ריבית מופחתת על הלוואת משכנתא. אם אדם פרטי בחר בדירה מיזם שאינה נכללת ברשימה זו, אז אין זה מפתיע שהריבית על הלוואת משכנתא תלך ותגדל. הסיבה לכך היא שהלווה אינו זכאי לתוכנית המשכנתאות שנתמכת ממשלתית לשנת 2018.

לא משנה מה הסיכוי של התוכניות הללו, אבל מספר ההזמנות מרשים. לדוגמה, רק דיור בבניינים חדשים ונמכר ישירות רק ביד אחת נחשב להשתתפות בתוכניות.

להגיש בקשה למי?

לא כל אדם יכוללסמוך על הקלות מהמדינה בתשלום המשכנתאות. קודם כל, סיוע מסוג זה ניתן לשכבות החברתיות הבאות:

• אנשים העובדים בארגונים ציבוריים כגון מוסדות רפואיים, יחידות צבאיות, מוסדות חינוך;
• אלו שאין להם מספיק מטרים רבועים לחיות (פחות משנים עשר מטרים רבועים);
• אנשים שמחכים בתור לעזרה כדי לשפר את מצב הדיור שלהם;
• משפחות עם הון לידה (מתאימה להן משכנתא משפחתית עם תמיכת מדינה).

מה על הלווה לעשות?

אף אחד לא יקבל משכנתא עד שהוא יעמוד בדרישות הבנק הבאות:

1. ביטוח (חובה) לחיים, נדל"ן קנוי ונכות אפשרית. כמובן שהתשלום הכולל עולה, אבל ללא ביטוח אף בנק לא מוכן לקחת את הסיכון הזה. החדשות הטובות היחידות הן שעלות הביטוח מתחלקת באותו אופן כמו תשלומי המשכנתא. אבל ביטוח אינו תנאי מוקדם לעובדי מדינה.
2. בהיעדר מקדמה ולווים שותפים, מותר לערוך הסכם משכון לנכס קיים.
3. עד לפירעון הלוואת המשכנתא, לא ניתן לבצע עסקאות דיור. כלומר, הבעלים לא יכול למכור אותו, להחליף אותו, להשכיר אותו. אם הבנק חשף הפרות מסוג זה, יש לו את הזכות לדרוש פירעון מלא של ההלוואה לפני תום תקופתה.
4. אם מתעלמים מתשלומים חודשיים והלווה הפך מתום לב למחדל גרוע,הבנק יכול למכור את הנכס במכירה פומבית. במצב כזה הלווה מפסיד הן חובות לדיור והן חובות משכנתא, והבנק משלים את ההפסדים שלו ממכירת הדירה החוזרת. במצב כזה, מיחזור משכנתא בתמיכת מדינה יבוא לעזרה.
5. אדם שרוצה להגיש בקשה להלוואת משכנתא חייב לעבוד חמש שנים לפחות. ובזמן הגשת בקשת המשכנתא, ניסיון העבודה של הלווה במקום אחד לא יפחת משישה חודשים.
6. תוכניות כגון משכנתאות משפחתיות הנתמכות על ידי המדינה ואחרות אינן מאפשרות לך לקנות בית בשוק המשני. זאת בשל העובדה שבמקרה זה הפיתוח אינו מעורר והמדינה לא רוצה לבזבז את כספה על תוספות לא מוצדקות של בעלי בתים.
7. תנאי חשוב לתמיכת המדינה במשכנתאות הוא שרק אזרח רוסי יכול להגיש בקשה לכך.

תנאי משכנתא

התמיכה הממשלתית במשפחות עם משכנתאות כפופה לתנאים מסוימים, כגון:

• אחוז לא גבוה מ-12;
• תקופת הלוואת המשכנתא הקצרה ביותר היא 5 שנים, הארוכה ביותר היא 30 שנים;
• באזורים הסכום מוגבל לשלושה מיליון רובל, ובאזור מוסקבה - 8 מיליון;
• קניית בית אפשרית רק עם שותפי התוכנית;
• בנקים המשתפים פעולה בתנאים כאלה עם המדינה אינם גובים עמלות עבור תמיכה, תחזוקה וחתימה על הסכם משכנתא;
• אם למבקש ההלוואה חסר כספים, מותר לשני לווים נוספים;
• מגבלת הגיל היא 21 ו-65 לגברים ו-50 לנשים;
• נדרש תשלום מקדמה של עשרים אחוז לפחות ממחיר הנכס.

כל זה עובד רק אם הלווה יכול לסמוך רק על השתתפות בתוכנית משכנתאות אחת שנתמכת על ידי הממשלה 2018. מה לגבי האנשים שיכולים להיות זכאים למספר תוכניות ממשלתיות? אין סיכוי. אם אדם הוא עובד מדינה ובמקביל יש לו הון לידה, אז תצטרך לבחור סוג אחד של תוכנית משכנתא.

איך להגיש בקשה?

התקבלה החלטה על הלוואת משכנתא? נותר לברר מה דרוש לשם כך:

• קודם כל, אתה צריך דרכון של אזרח של הפדרציה הרוסית.
• הוכחת הכנסה לששת החודשים האחרונים.
• מספר זיהוי משלם מס (TIN).
• לגברים, יש צורך בתעודה מזהה צבאית.
• מסמכים עבור הנכס הרצוי (הם נלקחים מהבעלים הישיר, אלה כוללים דרכון טכני, תעודת בעלות, דרכון קדסטרלי).
• תעודת נישואין (במקרה של רכישת מקרקעין על ידי אחד מבני הזוג).
• תעודת זהות נוספת (רישיון נהיגה, דרכון או SNILS).
• מסמך המאשר שלאדם יש כרגע את הסכום עבור המקדמה.

חשוב להבין כיצד זוהי רשימה משוערת של מה שעשוי להידרש. בְּלכל בנק יש דרישות שונות. היועץ יעזור לך להבין את כל המורכבויות והדרישות.

משכנתא: הוראות שלב אחר שלב

1. תחילה בחר את הנכס הנכון. פריסה, שטח, תשתיות ועוד הרבה שצריך לקחת בחשבון. כדי לא לטעות בחישוב עם מפתחים שותפים, עליך לפנות לסוכנות המתמחה בהלוואות משכנתא. בדרך כלל יש להם רשימה של מפתחים הכלולים בתוכנית.
2. בחר בנק מלווה. באותה סוכנות למשכנתאות תוכלו ללמוד עוד על כל התוכניות ולשקול בנקים אפשריים. בעת הבחירה, עליך לשים לב לריביות, לתקופת ההלוואה, לתשלום חודשי, למקדמה.
3. אספו את המסמכים הדרושים עבור הבנק.
4. ערכו הסכם משכנתא. שלב זה מצריך חתימה על ניירות רבים, אשר נשמרים עד לפירעון המלא של החוב.
5. בטח את הנכס שנרכש. לשם כך, אינך צריך לבצע מחוות נוספות כי פעולה זו מתבצעת ישירות בבנק. הוא כבר חתם על חוזה עם חברת ביטוח והכסף מנוכה ישירות שם. אבל אף אחד לא אוסר עליך לבחור חברת ביטוח אחרת אם תרצה בכך. אם החברה נבחרה על ידי הלווה, אזי על הבנק לספק חוזה ביטוח.
6. העבר כספים למפתחים. ניתן להעביר כספים לאחר אישור ההלוואה בדרכים שונות - לזכות חשבון חיוב שאינו נפתח בבנק זה, לתשלום משכנתא הנמצא בבנק זה,חשבונית להסדר המוכר.
7. רשום את העסקה בלשכת הרישום. מסמך המאשר את הבעלות במקרקעין מונפק בהישג יד. המקור של מסמך זה נמסר לבנק, ועותק נוטריוני נשאר לעצמם. ביטוח כזה מגן על הבנק מפני פעולות הונאה של לווים.

סוגי תוכניות ממשלתיות

המדינה תומכת במספר סוגים של תוכניות משכנתאות ובבנקים שונים.

משכנתא עם תמיכת מדינה מ-"VTB 24"

כל הפרמטרים העיקריים אינם שונים בהרבה מבנקים אחרים המספקים תוכניות משכנתא כאלה. הסכום המקסימלי המאושר הגיע לשמונה מיליון רובל. הריבית השנתית לא השתנתה והייתה שווה ל-11.4%. המועד המרבי של ההלוואה היה שלושים שנה והותר לסגור את המשכנתא מוקדם.

משכנתא עם תמיכה ממשלתית מסברבנק

זה היה הבנק הראשון שנכנס לשיתוף פעולה עם המדינה. גובה הריבית לא עלה על 11.4%. המקדמה המינימלית הייתה עשרים אחוז. הלוואות משכנתא ניתנו לתקופה של שנה עד שלושים שנה. תוכניות עם תמיכת מדינה היו קיימות עד 2016 ולא הוארכו לאחר תקופה זו.

משכנתא עם תמיכת מדינה מ-Rosselkhozbank

הריבית בבנק זה היא 11.3 אחוזים למשך 30 שנה. סכום ההלוואה המינימלי הוא 100,000 רובל, המקסימום נע בין שלושה לשמונה מיליון(תלוי באזור). עמלות לא ניתנות, יש צורך בביטוח. מספר הלווים השותפים מוגבל לשלושה, כולל בעל/אישה. אם הבקשה תאושר, תוכל להשתמש בה תוך שלושה חודשים.

משכנתא נתמכת על ידי גזפרומבנק

ריבית - מ-11.4% ל-12%. בבנק זה התעריף מושפע מזמינות הביטוח, גובה המקדמה ומתקופת התשלום. בהפקדה של יותר ממחצית מסכום מחיר הנכס ניתן להוריד את הריבית ל-10.9%. משפחות עם ילד שני זכאיות גם למשכנתאות נתמכות ממשלתיות.