רשימה שחורה של בנקים רוסיים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

במהלך ששת החודשים האחרונים, קהילת הבנקים הרוסית הייתה בקדחת: אחד הנושאים העיקריים לדיון היו בנקים ברשימה השחורה. מהי הרשימה הזו ומה מאיים על הארגון להיכנס לרשימות מהסוג הזה?

הרשימה השחורה הראשונה של בנקים הופיעה לפני כמעט 10 שנים, כלומר בקיץ 2004. אז ביצע הבנק המרכזי את אחד הקמפיינים הגלובליים הראשונים שלו כדי "לנקות" את הבנקאות המקומית משחקנים חסרי מצפון. רשימות שחורות מקוונות עוררו חוסר אמון הדדי בשוק ההלוואות הבין-בנקאיות, והביאו לאובדן נזילות על ידי מספר בנקים קטנים ובינוניים. כתוצאה מכך, כמה ארגונים איבדו את רישיונותיהם, אך הרגולטור הצליח לשמור על המצב תחת שליטה ולמנוע מפולת של פשיטות רגל.

Fantasy

באמצע נובמבר 2013, התרחש הגל הראשון של שמועות ורמיזות לגבי קיימותכמה מוסדות הלוואות. ראש הבנק המרכזי, אלווירה נביולינה, הכחישה מידע כזה בכל הראיונות וללא לאות חזרה ואמרה שהרגולטור אינו עורך רשימות עצירה. איגוד הבנקים הרוסי דבק באותה עמדה, וסירב להכיר בקיומן של רשימות שחורות.

רישיונות.

חורף 2014: הזמן לאבד פחיות

עבודת ההסבר שבוצעה נתנה תוצאות מסוימות, אבל רוב הרוסים התחילו כל בוקר בחיפוש אחר מידע לגבי הבנקים שנרשמו ברשימה השחורה לתאריך הנוכחי. למרות מערכת ביטוח הפיקדונות הקיימת כיום, חלק מהמפקידים בחרו למשוך את חסכונותיהם ממוסדות שעלולים להיות בעייתיים. גם ראשי הפירמות שיש להם חשבונות פשרה בבנקים הנכללים ברשימות המשוכפלות העדיפו למשוך מהם כספים.

בקרוב, בנקאים רבים, שזכרו את האמירה הידועה שכסף אוהב שתיקה, הפסיקו להגיב לחלוטין על נושא הרשימות השחורות. אם עיתונאים הצליחו לקבל מידע על הנושא הזה, זה היה מאוד קמצן ושנוי במחלוקת.

הרטוריקה הכללית של מומחים צומצמהלביטוי הקלאסי: "חכה ותראה". במיוחד, מזכיר העיתונות של SMP-Bank, איגור איליוחין, בראיון לפורטל Bankir.ru, אמר כי יש לו באופן אישי 3 רשימות שחורות, הכוללות, בין היתר, ארגון עם רישיון מס' 1481, כלומר, Sberbank Russia".

קצת על אמיתות המידע

יש לציין שכמה בנקים ברשימה השחורה למעשה איבדו את הרישיון שלהם לאחר מכן. רשימה אחת כזו המכילה 48 ארגונים פורסמה ב-4 בדצמבר 2013. מאותו רגע ועד סוף הרבעון הראשון של 2014 נשללו רישיונות מ-12 בנקים שהיו ברשימה. בין "המתים בטרם עת":

• דצמבר 2013 – Project Finance Bank, Investbank, MAST-bank, Smolensky, Askold.
• ינואר 2014 - "הבנק שלי".
• פברואר 2014 – Link-Bank, Eurotrust.
• מרץ 2014 - Russian Land Bank, Monolith, Sovinkom, EnergoBusiness.

לכן, מידע על המצב הכלכלי הירוד והאפשרות לשלול את הרישיון לרבע מגופי האשראי מהרשימה השחורה אושר תוך ארבעה חודשים בלבד. ייתכן שהרשימה השחורה הנ ל של בנקים רוסים נערכה על סמך מידע פנימי העומד לרשות מחבריה. יתכן שזו הייתה התוצאהביצוע ניתוח יסודי של מדדי הביצועים העיקריים של חמישים מוסדות אשראי מקומיים. במקרה זה, אפשר רק להתפעל מכמות העבודה שנעשתה ומתקפותן של המסקנות שהוסקו.

ארגון הפיקוח על פעילות הבנקים…

הבנק המרכזי (במסגרת החוק הפדרלי מס' 86-FZ) מפקח על הבנקים, מדיניות הפיננסים והאשראי שלהם, וכן מפקח על פעולות מפוקפקות של הארגון ושל לקוחותיו. בהתאם לדרישות הרגולטור, כל הבנקים שולחים דיווחים על עסקאות לבנק המרכזי, והם עושים זאת בזמן ובאופן שוטף.

הבנק המרכזי בודק באופן קבוע את כל מוסדות האשראי. זאת ועוד, ביקורת מקיפה בכל בנק מתבצעת לפחות אחת ל-3 שנים. במסגרת ביקורת זו, גודל ומבנה הנכסים וההתחייבויות של מוסד האשראי, מנותחים בקפידה מקדמים מיוחדים המאפיינים את יציבותו. בנוסף למקיף, יש גם בדיקות נושאיות, שלעיתים מתרחשות מספר פעמים בשנה.

בנוסף לפיקוח של "הבנק המרכזי", "Rosfinmonitoring" - במסגרת מילוי דרישות חוק 115-FZ - מקבל מדי יום מהבנקים עשרות אלפי הודעות על עסקאותיהם, העשויות להיות בעל אופי מפוקפק. לא לגמרי ברור לאיזו מטרה נאספים כל ערימות המידע הללו, אם זה לא יתרום עוד יותר לנקיטת אמצעים הולמים נגד מוסדות אשראי המפרים את דרישות החוק.

…ותוצאותיו

ישהדעה כי הבנקים שנמצאים ברשימה השחורה, מכמה סיבות, נמצאים בשליטה מיוחדת של הבנק המרכזי. ואכן, המצב הפיננסי האמיתי של כל בנק מסוים הוא די שקוף ומובן עבור המומחים של הרגולטור. יחד עם זאת, אי אפשר לשנות אותו בשום צורה משמעותית בזמן קצר. בהחלט ייתכן שעל סמך המידע שהתקבל, הבנק המרכזי עשוי לערוך רשימה שחורה משלו של בנקים, הכוללת בדרך כלל ארגונים שצריכים לחזק את הפיקוח על פעילותם.

לבנק המרכזי יש מגוון שלם של כלים שעוזרים לשפר את הביצועים של מוסד אשראי ולמנוע את פשיטת הרגל שלו, ושלילת רישיון בנקאי היא האמצעי הקיצוני ביותר. לכן, כל מקרה כזה הוא פגם של המומחים של המחלקות הטריטוריאליות של הבנק המרכזי.

כתוצאה מכך, הסיבות העיקריות שהובילו לשלילת הרישיונות מרוב הבנקים, הבנק המרכזי קורא למתן דיווח כוזב, ניהול מדיניות אשראי בסיכון גבוה, כמו גם אי עמידתם עם תקנות המסדירות את הפעילות שלהם.

פעולות צפויות של מפקידים בלתי צפויים

יש לציין שהרשימה השחורה של הבנקים המפורסמת בהרחבה (2014) תרמה לחיזוק התחרות הבלתי הוגנת. בפרט, עובדים של כמה מוסדות אשראי מובילים דחקו בלקוחותיהם להעביר כספים מבנקים שנכללו לכאורה ברשימות לביטול רישיון.

אי נכונותו של הרגולטור לענות על השאלה כיצד לברר את הרשימה השחורה של הבנקים, כמו גם היעדר מידע מהימן על המצב האמיתי של מוסדות האשראי הכלולים בה, הובילו להעברה מאסיבית של אזרחים' הפקדות לבנקים בהשתתפות מדינה. ברבעון הרביעי של 2013 לבדו גדל היקף ההפקדות של האזרחים ב-Sberbank ב-7.8%, ב-VTB Bank - ב-4.7%.

קריטריוני משמעות

האם בנקים מסוימים היו ברשימה השחורה של הבנק המרכזי, או שזו הייתה חברה אחרת עם השראה לנקות את השוק ממתחרים, כבר לא כל כך חשוב. אבל הרשימה הלבנה כבר הוכרזה רשמית.

בסוף 2013, הבנק המרכזי פיתח את הקריטריונים שלפיהם ייקבעו הבנקים החשובים כביכול מערכתית. מוצע לשקול את גודל הנכסים, הפעילות בשוק הבין-בנקאי (בנפרד כמלווה וכלווה), וכן את היקף הפיקדונות הפרטיים כקריטריונים העיקריים.

בהתבסס על אינדיקטורים אלה, נגזרת "תוצאת הכללה" מחושבת, שערכה מראה את מידת המשמעות של הבנק עבור מערכת הבנקאות הרוסית. הרשימה השנתית תכלול את אותם מוסדות אשראי ש"תוצאת הסיכום" שלהם עולה על 0.6.

רשימה "לבנה"

המתחרים העיקריים על מקום ברשימת מוסדות האשראי החשובים מבחינה מערכתית יהיו בנקים בבעלות המדינה: Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Gazprombank ואחרים. הרשימה עשויה לכלול פרטיים גדולים כאלהבנקים כגון Alfa-Bank, Promsvyazbank, NOMOS Bank, Bank of Moscow. מן הסתם, היותו ברשימה ה"לבנה" מקלה על מוסד אשראי לגשת למשאבי המדינה, בפרט, לקבל הלוואות מהבנק המרכזי ולהשתתף במכירות פומביות של הזכות לארח פיקדונות של חברות מדינה ותאגידים ממלכתיים.

מצד שני, כניסה לרשימה כזו פירושה תשומת לב מוגברת של הרגולטור לפעולות שמבצעים ארגונים. ישנה דעה שחלק מהבנקים הפרטיים יעדיפו לצמצם מעט את הפעילות העסקית כדי למנוע תשומת לב קרובה מדי של הבנק המרכזי.

דרישות חדשות לאמינות של בנקים העובדים עם כספי ציבור

בסוף מרץ השנה, נודע כי משרד האוצר וממשלת הפדרציה הרוסית מתכוונים לשנות את רשימת הבנקים שבהם תאגידים ממלכתיים יורשו להציב את כספיהם בעתיד. על פי הפרויקט שפותח על ידי בנק רוסיה, חברות בבעלות המדינה יוכלו להציב כסף זמני בחינם רק באותם ארגונים שדירוגם לטווח ארוך יהיה לפחות BBB (לפי פיץ' או סטנדרד אנד פור'ס) או Baa3 (לפי ל- Moody's) בהתאם לתנאי ההפקדות המוצבות.

בנקאים רוסים הגיבו לחדשנות בלי הרבה התלהבות, וראו בה עוד חברה שמטרתה להוסיף מוסדות אשראי לרשימה השחורה הבלתי רשמית של בנקים, שמשום מה אין להם דירוגים מהסוכנויות הללו. הדעה הכללית של קהילת הבנקים הובעה בראיון לעיתון איזבסטיה על ידי נציג FBK רומןקניגסברג. לדבריו, הרעיון להציב כספי מדינה בבנקים אמינים הוא בדרך כלל נכון ונכון, אבל השימוש בדירוגים בינלאומיים כקריטריון ההערכה העיקרי שנוי במחלוקת.

תכונות דירוג

לסוכנויות דירוג לטווח ארוך המרכיבות את "שלושת הגדולים" יש רק 78 בנקים מקומיים. יתרה מכך, דירוגים בינלאומיים הם במידה רבה סובייקטיביים, הם לוקחים בחשבון במידה רבה יותר את מצב מדיניות החוץ, ולא את מצב העניינים האמיתי במוסד אשראי. סוכנויות - תחת לחץ של מבנים מערביים מסוימים - יכולות לבטל את הדירוג שלהן בכל עת, דבר שיגרור קשיים משמעותיים עבור הבנקים הרוסיים המשתתפים בתוכניות המדינה.

ההחמרה המתוכננת בדרישות לדירוג של מוסדות אשראי אמורה להוביל להפחתת מספר המשתתפים במכרזי פיקדונות בקירוב פי אחד וחצי. על פי כמה הערכות מומחים, בסופו של דבר כשלושה תריסר בנקים יתקבלו למכרזים כאלה. ברור שארגונים שנשרו מהמאבק על משאבי המדינה יערכו אוטומטית "רשימה שחורה של בנקים-2014" חדשה.

מה הלאה?

ברבעון השני של 2014, על פי תחזיות המומחים, קצב ה"ניקוי" של שוק הבנקים יואט במקצת, אך העבודה לאיתור ארגונים בעייתיים תימשך. לדוגמה, ב-17 באפריל איבדו שני בנקים אזוריים נוספים את רישיונם: דאגסטן "כספי" ו"בנק AF" בשקיר. יצוין כי מוסדות אשראי אלו לא נכללו בהרשימה השחורה של הבנקים, שכן הם תפסו קווים נמוכים בדירוג, ובעיותיהם העיקריות החלו רק ב-2014. על פי כמה הערכות מומחים, כחמישים בנקים יאבדו את הרישיונות שלהם במהלך 2014.