לפי OSAGO: נוסחה, שיטת חישוב, מקדמים

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

החקיקה של הפדרציה הרוסית מחייבת את כל הנהגים לרכוש מדיניות של OSAGO. לכן, מי שנוהג ברכבו כל השנה צריך לפרוס באופן קבוע סכום עגול. ברוסיה קיימות מגבלות תעריפים לפוליסה, אך לא כל החברות עוקבות אחרהן ולעיתים גובות מחירים לא ריאליים עבור השירותים שלהן. תוכל לברר כיצד מחושב ביטוח OSAGO, ומהו מקדם יורד והולך, במאמר זה.

מה זה OSAGO

OSAGO נחשב לאותו מסמך חובה לנהיגה כמו רישיון הנהיגה עצמו. ללא פוליסה זו, לא תוכל לרשום רכב חדש, ונהיגה בכביש ללא OSAGO מאיימת בקנס ועלויות חומר משמעותיות. אחרי הכל, OSAGO היא פוליסה של ביטוח אחריות חובה, כלומר. במקרה של תאונה באשמתך, עלות התיקונים מפוצה על ידי חברת הביטוח, לא אתה. הנוכחות החובה של OSAGO מוסדרת על ידי החוק הפדרלי מס' 40. לפיה, בהעדר נהגמדיניות, לשוטר התנועה יש את הזכות לקנוס אותו. מה מספקת OSAGO במקרה של תאונה?

• תשלום לקורבנות במקרה של אשמתך. זה חל לא רק על נזק חומרי, אלא על נזק פיזי ומוסרי.
• אם המכונית שלך מנופצת, אתה יכול לקבל פיצויים על פי חוק גם אם לאאשם אין את הכספים. במקרה זה, התשלומים יבואו מחברת הביטוח.
• במקרה ששני הנהגים יוכרו כגורם לתאונה, והאשמה תתחלק ביניהם, אז הם יפוצו במחצית הנזק.

הסכום המקסימלי של פיצוי בגין גרימת נזק חמור לרכוש או בריאות של משתתף בתאונה הוא 400 אלף רובל. אבל איך מבטחים מחשיבים את OSAGO? אחרי הכל, רחוק מלהיות תמיד אפשרי לקבל את סכום הכסף הדרוש לשחזור מכונית פגומה. בחישוב העלות של OSAGO משתמשים במונחים כמו מקדם בונוס-מאלוס, הספק, ניסיון וכדומה, חשוב להכיר אותם על מנת לקבוע מראש כמה תצטרכו לשלם.

האם עלי להוציא פוליסה?

למרות שמדיניות OSAGO היא חובה, נהגים רבים עדיין מעדיפים לא להנפיק אותה, וחוסכים כמה אלפי רובל בעלות. האם OSAGO באמת נחוץ? מצד אחד, הקנס על פוליסה חסרה הוא רק 250-500 רובל, כך שלחלק נראה שזה באמת משתלם יותר. במיוחד כשחושבים שעבור נהגים מתחילים, הביטוח עלול להיות יקר מאוד. עם זאת, אם מסתכלים על סטטיסטיקת התאונות, מתברר כיתאונה יכולה לקרות לכל אחד. גם אם אתה נהג מנוסה עם היסטוריה ארוכה, אף אחד לא יבטח אותך מפני טירון שיכול לבצע תמרון רשלני. ואם לחדש הזה אין מדיניות של OSAGO, אז עם סבירות גבוהה תצטרך לשחזר את המכונית בעצמך. יש כמובן גם את CASCO שמבטחת את הרכב ללא קשר לסיבת הנזק. אבל העלות של ביטוח וולונטרי גבוהה בהרבה - בממוצע, מחיר CASCO הוא בין 4 ל-12% מעלות הרכב בשנה, מה שלא כל נהג יכול להרשות לעצמו. היתרון העיקרי לטובת רכישת OSAGO עדיין נשאר בכך שכמה אלפי רובלים שיוצאו על הפוליסה יעלו לך בסופו של דבר הרבה פחות מהשתתפות בתביעות משפטיות ופיצוי לאחר מכן על נזק לנהג אחר.

לפי OSAGO

בעת חישוב OSAGO, נעשה שימוש במספר מקדמים גדלים ויורדים, המשפיעים על העלות הסופית של השירות. כיצד מבטחים מחשיבים את OSAGO? מחיר הפוליסה מתווסף על ידי הכפלת כל המקדמים:

• תעריף הבסיס שנקבע על ידי המדינה.
• מקדם האזור.
• מקדם בונוס-מאלוס. זהו נתון אינדיבידואלי שתלוי בהיסטוריית הנהיגה שלך.
• FAC תלוי בגיל ובניסיון הנהיגה. ככל שחווית נהיגה גדולה יותר, כך מקדם ההפחתה גבוה יותר.
• CS קובע את העונתיות של השימוש ברכב. בדרך כלל עבור אנשים שמשתמשים ברכב רק בקיץ, הוא נמוך יותר,מאשר לאלו שרוכבים עליו כל השנה.
• מקדם המדיניות הפתוחה מגדיל את העלות של OSAGO אם מספר נהגים כלולים בו.
• מקדם הספק של מכונה.
• שיעור ההפרות, התלוי במספר הקנסות שהוענקו לך.

מקדם בונוס-מאלוס

לכל נהג שמשתמש בשירותיה של חברת ביטוח יש "מחלקה" מסוימת. נכון לעכשיו, ישנם 15 חוגים שיכולים גם להגדיל וגם להוזיל את עלות הביטוח. כיצד לחשב KMB OSAGO? כדי לחשב, צריך לדעת רק שני גורמים: ניסיון בנהיגה ומספר תשלומי הביטוח שבוצעו קודם לכן. לדוגמה, עבור נהג מתחיל שזה עתה עלה על ההגה, ה-KMB יהיה שווה ל-2.45. אם למחזיק בפוליסה 5 שנות ניסיון ולא השתתף בשום תאונה, אזי המקדם יירד ל-0.9. כך, ככל שאתה נוהג בזהירות רבה יותר, כך משתלם לך לקנות פוליסה של OSAGO. עם זאת, אם תשעים את מדיניות OSAGO למשך שנה אחת או יותר, כל המקדמים יאופסו לאפס. אם אינך יודע כיצד נחשב KBM OSAGO, תוכל לבדוק את גודלו באתר האינטרנט של איגוד ביטוחי הרכב הרוסי.

תעריף בסיסי

אחד המקדמים הבסיסיים ביותר לחישוב עלות פוליסה הוא מקדם הבסיס. זה משפיע ישירות על האופן שבו OSAGO נחשב. זה לא תלוי בגורמים חיצוניים והוא נקבע על ידי החקיקה של הפדרציה הרוסית. שינויים בתעריף הבסיס נרשמו בשנים 2014 ו-2017. לאחר התאמות המחיר האחרונות, תעריף הבסיס עבורמכוניות נוסעים הוא 3432 רובל. זהו הסכום המינימלי שתצטרכו לשלם ללא קשר להספק הרכב שלכם, משך השירות ומספר התאונות. עבור נהגי משאיות, התעריף מעט גבוה יותר - כ -4 אלף רובל. בהשוואה לשנים קודמות, יחס הבסיס כמעט הוכפל, אך יש לכך סיבה. הרי גם מסדרון התשלומים גדל ולכן חברות הביטוח צריכות לקבוע מחיר כזה כדי לא לעבוד בהפסד. העלייה בעלות פוליסות הביטוח בשנת 2018 כבר נצפתה על ידי רוב הנהגים.

חוויה

הקריטריון החשוב הבא לקביעת עלות הפוליסה הוא מקדם גיל-ניסיון או FAC. כיצד לחשב את החוויה עבור OSAGO? אם הנהג לא הגיע לגיל 22, וניסיונו אינו עולה על שלוש שנים, אזי ה-PIC נקבע למקסימום. בהתאם, עם כל שנה שלאחר מכן, הוא פוחת. הרווחית ביותר היא רכישת OSAGO לאחר 10 שנות ניסיון. אם הפוליסה פתוחה או שהוכנסו לתוכה מספר נהגים, אזי המקדם יכול לעלות משמעותית במחיר.

מקדם טריטוריאלי

המקדם עבור השטח נקבע בכל אזור בנפרד ומוסדר ברמת החקיקה. זה עשוי להיות תלוי במספר התושבים הרשומים, תאונות וגורמים אחרים. באופן כללי, פרמטר זה נע בין 0.6 ל-2. המרכזים האזוריים של בוריאטיה, אלטאי, קרסנויארסק וטרימורסקי נחשבים לאזורים הנמוכים ביותר מבחינת המקדם הטריטוריאלי. המקדמים הגבוהים ביותר מוענקים למכוניות נוסעים בערים כמו מורמנסק, ניז'ני נובגורוד, צ'ליאבינסק, מוסקבה וטיומן.

כוח לרכב

גורם חשוב בהיווצרות העלות של OSAGO הוא כוחה של המכונית. באופן טבעי, ככל שיותר כוח סוס במנוע, כך גורם ההספק יהיה גבוה יותר. ככל שלמכונית יש יותר כוח, כך היא יכולה להאיץ מהר יותר, בהתאמה, והסיכונים גדלים משמעותית. למכוניות הקטנות ביותר, שיש להן בין 50 ל-100 כוחות סוס מתחת למכסה המנוע, ה-KM הוא 0.9. אם הוא בין 100 ל-150 כ ס, אז המקדם עולה ל-1.4. גבוה יותר, מקדם ההספק הוא 1.6. מסתבר שהוא הרבה יותר משתלם לקנות מכוניות בעלות הספק נמוך שלא רק צורכות פחות דלק, אלא גם חוסכות במדיניות CMTPL.

סיכויים אחרים

העלות הסופית של הפוליסה פחות מושפעת ממקדמים אחרים: מקדם תקופת הביטוח, מקדם ההפרות ועונתיות פעולת הרכב. למשל, אם אתם מתכוונים להשתמש ברכב רק לנסיעות מחוץ לעיר בקיץ, אז אתם יכולים לעשות ביטוח בתקופה זו. אין טעם לשלם יותר מדי עבור הזמן שבו אתה לא מתכוון להשתמש ברכב האישי שלך. ניתן לקבל ביטוח עונתי עד שלושה חודשים. אם OSAGO מונפקת לתקופה זו, מקדם העונתיות יהיה שווה ל-0.5. אם לתקופה ארוכה יותר, אז 1.

שיעור ההפרות תלוי במספר חוקי התנועה שהפרת. זה כולל הפרות חמורות כגוןנהיגה בשכרות וריצה באור אדום וכן כל נהיגה במהירות מופרזת, הסתתרות מזירת התאונה ועבירות נוספות שתועדו. במקרים אלה, KH יכול להגיע לערך של 1, 5.

מקדם תקופת הביטוח חל רק על תושבי רוסיה שאינם תושבי רוסיה המשתמשים במכוניות בשטחה. אם אדם שוהה בשטח הפדרציה הרוסית פחות מ-15 ימים, המקדם יהיה 0.2. עבור שהייה של יותר מ-10 חודשים, הוא גדל ל-1.

תעריפים ב-2018

אין צורך לדעת כיצד נחשב ביטוח OSAGO. לחברות ביטוח רבות יש שירות מחשבון CMTPL, בעזרתו ניתן לברר מראש את עלות הפוליסה. בנוסף, תוכל גם להתמקד בתעריפים ממוצעים, שהם בערך זהים עבור כל המבטחים.

• העלות הממוצעת של פוליסה היא 5800 רובל.
• למתחילים שעלו לאחרונה מאחורי ההגה, המחיר של OSAGO יהיה 9-10 אלף רובל.
• עבור נהגים מנוסים, תצטרך לשלם רק 3-4 אלף רובל עבור OSAGO.

בממוצע, המכירות והפרמיות של ביטוח רכב יורדות. הפרמיות בתחום הזה ירדו בכמעט 5%, מה שמעיד על חוסר רצון של הנהגים לשלם את העלות המוגדלת של הפוליסות. אך יחד עם זאת, כדאי לקחת בחשבון את העובדה שגם גובה הנזקים גדל, מה שמעניק ללקוחות חברות הביטוח הגנה נוספת.

תשלומים CMTPL

לקוחות רבים של חברות ביטוח מודאגים לגבי אופן חישוב התשלומים עבור OSAGO.כל אחד רוצה לקבל ערבות לכך שלאחר שהוציא סכום הגון על פוליסת ביטוח, הוא לא יצטרך לשלם על הנזק שנגרם בתאונה בעצמו. גובה הפיצוי תלוי בגורמים הבאים:

• התנהגותו של האשם בתאונה. אם הוא נמלט מזירת תאונה, אזי ישנה סבירות גבוהה שהחברה תסרב לעמוד בהתחייבויותיה.
• ייצור והשנה של המכונית, הכוח שלה.
• Region.
• בלאי של חלקים בזמן התאונה.

איך הם רואים את הנזק במסגרת OSAGO? מלכתחילה, עובד בחברת הביטוח מעריך את הנזק שנגרם וקובע את גובה הפיצוי. על מנת שהחברה תחזיר עבורך את כל העלויות, עליך לבצע את הנוהל הנכון בזמן תאונה. אם הנזק קטן, ואף אחד מהנוסעים לא נפגע, אז בהסכמת הצד השני, אתה יכול להוציא "פרוטוקול אירו" מבלי להתקשר למשטרת התנועה. אם המצב חמור יותר, אז צריך לחכות למשטרת התנועה ולהגיש תאונה עם כל הנזק. בשום מקרה אין לעזוב את מקום התאונה, שכן הדבר מאיים בשלילת זכויות ובקנס גבוה.

עלות התיקון מורכבת מהגורמים הבאים:

• העלות של חלקים פגומים, תוך התחשבות בבלאי שלהם;
• עלות חומר;
• עבודת תיקון.

לעתים קרובות, חברות מנסות להמעיט בתשלומים ולפצות רק על כמות קטנה מהנזק שנגרם בפועל. במקרה זה, תוכל לבצע את הפעולות הבאות:

• צור קשר עם שמאי עצמאי;
• בדוק את הרכב לאיתור נזק נסתר;
• הצג בספרייהPCA, האם נלקחים בחשבון נכון מחירי חלקי החילוף של המכונה.

בנוסף, ניתן להתייחס לניסיון של נהגים אחרים שתיקנו נזקים דומים.

הפסד של ערך הסחורה של המכונה

בעת חישוב תשלומים במסגרת מדיניות OSAGO, TCB נחשב לאחד הקריטריונים העיקריים. מה זה? אובדן ערך הסחורה של רכב הוא ירידת מחירו לאחר עבודות תיקון כתוצאה מתאונה. ככלל, מכוניות כאלה נמצאות בשוק הרבה יותר זולות מאלה דומות, אך אינן מעורבות בתאונה. הנפגעים יכולים לדרוש מחברת הביטוח של האשם לא רק לשחזר את המכונית שניזוקה, אלא גם לפצות על ההבדל הזה במחיר. איך אתה מחשיב את ה-TCB של מכונית לפי OSAGO? ניתן לבצע את החישוב בשיטות שונות.

שיטת מסמך ההנחיות נחשבת למדויקת ביותר. נוסחת החישוב היא הסכום של ההפסד הכולל של ערך הסחורה, עלות תיקון מסגרת המרכב, שברים נשלפים, צביעה, וכן החלפת שברים בודדים לסימטריה של המכונית

אם המכונית ישנה מ-5 שנים, אזי ה-TCB לא יפוצה, מכיוון שהמכונית מאבדת בממוצע 40% מערכה המקורי עד למועד זה.

למרבה הצער, לעיתים קרובות יש תאונות קשות מאוד שלא מאפשרות לשחזר את הרכב. במקרה זה, עלות התיקון לרוב שווה או גדולה משווי הרכב, ולכן על החברה להחזיר לבעלים. איך מחשבים את ה"סך הכל" לפי OSAGO? נקבע שווי השוק של המכונית בזמן התאונה. ככלל, מעורב בכך מומחה, אשרמחשב את הסכום על סמך הגורמים הבאים:

• גיל הרכב;
• נוכחות של תאונה;
• מותג;
• עלות ראשונית.

לעיתים קרובות, חברות הביטוח מנסות לזלזל בעלות המכונית בכל דרך שהיא, ולכן נפגעים נאלצים לעתים קרובות לפנות לשמאים של צד שלישי ואפילו להתחיל בהתדיינות משפטית.

Forfeit

קנס CTP ניתן לגבות מחברת הביטוח אם היא לא תשלם לנפגע את הכספים הנדרשים על פי חוק בתוך 20 יום מתאריך ההחלטה. אבל לא כל האנשים יודעים על זה, ולכן חברות רבות ממשיכות לעבור על החוק ולעכב תשלומים. כיצד לחשב את הקנס עבור OSAGO? בית המשפט העליון של הפדרציה הרוסית הגדיר בבירור את גובה הקנס:

• הפרת תנאי תיקוני השיקום דינה קנס בסך 1% מתשלום הביטוח שנקבע.
• אם החברה לא עומדת במועדים לתשלום פיצוי כספי, אזי הדבר כרוך גם בקנס של 1%.