ביטוח מצטבר באירופה: ביקורות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

כל מיני שירותי ביטוח נכנסו לחיינו מזמן ובתקיפות. בכל שנה אנו מגנים על בריאותנו באמצעות פוליסות, מקפידים לבטח רכב, ולפעמים אנו רוכשים תוכניות נוספות. ביטוח הקדשים הוא אחד השירותים הבודדים שלרוב המוחלט של הרוסים אין מושג לגביהם. בעוד שבמדינות אירופה מדיניות כזו היא דבר שבשגרה ואף הכרחית במידה מסוימת. במשך שנים רבות של תרגול, אנשים רגילים לחסוך כסף בדרך זו. יתרה מכך, פוליסת ביטוח הדיור מגנה על הדבר היקר ביותר שיש לאדם - חייו ובריאותו.

למרות שחיי אדם יקרים מפז, זה בכלל לא אומר שאין צורך להעריך אותם. לדרך חשיבה זו יש בערך כל אירופאי שלישי. הודות לכך, ביטוח חיי הקרן באירופה מתפתח כבר שנים רבות.

מה זה?

מדיניות זו היא קצת כמו הפקדה. NSJ -השקעה לטווח ארוך של כספים עם צבירתם והשקעתם לאחר מכן להשגת הכנסה עודפת.

ניתן לסכם הסכם כזה בין 3 ל-35-40 שנים. ניתן להתייחס אליו כמעין קופת חזירים המגינה עליך בנוסף מפני עלויות במקרה של מוות, מחלות קשות, פציעה, נכות וסיכונים אפשריים נוספים. אם יקרה לך אחד מהדברים לעיל, החברה תשלם לך את מלוא הסכום. אם הכל ילך כשורה, הכספים ימשיכו להצטבר.

התרומות חודשיות לביטוח הקדשים מחולקות לשני חלקים:

• לשלם עבור סיכונים אפשריים;
• ליצור קופת חזירים.

ניתן להשקיע את החיסכון במודלים פיננסיים שונים ליצירת הכנסה נלווית. לאחר סיום החוזה, הלקוח יכול להחליט באופן עצמאי האם ברצונו לקבל את כל הסכום הצבור בבת אחת או להעדיף אפילו תשלומים בצורת הגדלת פנסיה.

אם אנחנו מדברים על חקיקה רוסית, אז אפשר לטעון שסכומים כאלה אינם כפופים למיסוי. כמו כן, לא ניתן להשיבם לטובת צדדים שלישיים, אפילו בבית המשפט. כלומר, רק הלקוח עצמו ואף אחד אחר לא יכול לנהל את הכספים. לביטוח (מצטבר) באירופה יש כמעט אותן הטבות.

מה ההבדל בין ביטוח ריסק לביטוח ממומן?

תחת מדיניות הסיכון מובן סוג זה של חוזה, כאשר סכום הביטוח משולם פעם אחת. יחד עם זאת, החוזה קובע דיסכום גבוה שישולם ללקוח עם קרות מקרה ביטוח. עם זאת, אם שום דבר לא קרה לך לפני תום החוזה, הכסף שהופקד נשאר אצל המבטח.

המצב נראה אחרת כאשר הביטוח מצטבר. באירופה רכשת פוליסה או במוסקבה, זה לא משנה. זה המקום שבו אתה צריך לשלם מדי חודש. אם יש לך כספים בחינם, תוכל להפקיד את הסכום באופן מיידי עבור השנה.

החברה משקיעה ברציפות את הכספים שנצברו בחשבונך ומנסה להגדיל אותם. כאן טמונה ההכנסה של המבטחת. הכסף מחולק מחדש לשני סוגי הכנסה:

• מובטח. ההכנסה כאן די קטנה, היא יכולה לנוע בין 3 ל-5%.
• אופציונלי. חלק זה יהיה תלוי באיזו הצלחה החברה הצליחה להשקיע את הכספים שלך. זה יכול להיות 2% או 15%.

אם אכן מתרחש מקרה ביטוח, הלקוח מקבל מיד את מלוא הסכום הנקוב במסמך. זה לא משנה כמה כסף הוא הצליח להפקיד.

לדוגמה, התקשרת בחוזה HA ל-10 שנים ועליך לשלם 5,000 דולר אמריקאי מדי שנה. אבל כעבור שנתיים עברת תאונה, הפכת לנכה ואיבדת את כושר העבודה. על פי תנאי החוזה, תקבל את כל ה-50,000$, למרות שהצלחתם להפקיד רק 10,000$. אם לא קרה לך שום דבר רע בכל עשר השנים, החברה תחזיר לך את כל ה-50 אלף ואף תגבה ריבית כלשהי, אם הדבר יקבע בחוזה. לכן הביטוח הוא מצטבר. באירופה יש מדיניות כזוכל שלישי. בוא נראה למה.

רקע היסטורי

פוליסות הביטוח הראשונות הופיעו ביוון העתיקה. אבל באירופה, תופעה כזו הפכה פופולרית רק בתחילת המאה ה-18. ביטוח חיים היה חלוץ על ידי ג'יימס דודסון. הוא נסע באופן אישי לכל בתי הקברות בלונדון ושכתב את תאריכי החיים והמוות על כל הקבורה לפני שנה. בדרך זו הוא חישב את תוחלת החיים המשוערת של הלונדוני הממוצע וחישב כמה יכולה להיות פרמיית הביטוח. אבל רק אחרי 77 שנים, הביטוח (המצטבר) באירופה הפך להיות מסיבי פחות או יותר. מאז, יש הרבה יותר חברות ביטוח המציעות שירות זה. וחלקם עדיין עובדים היום.

אקטואליה

כ-70% מכל התשלומים היום הם בבריטניה, גרמניה, איטליה וצרפת. לרוב החברות בסגמנט זה יש מוניטין מוצק וניסיון רב. עובדה זו היא שהופכת את ביטוח חיי הקרן לפופולרי כל כך.

חברות הביטוח מכסות כמעט את כל האוכלוסייה בשירותיהן. בשמונה מתוך עשר משפחות, לכל החברים, כולל תינוקות, יש מדיניות. לחלק מהאירופאים יש כמה ביטוחים במקביל עם תנאי צבירה שונים. בממוצע, האירופים מוציאים עד רבע מהכנסתם על תוכניות ביטוח. כאן, כלי כזה מהווה סיבה לצבירת כספים נוספים לחינוך הילד והגדלת הקצבה. לכן, סבא וסבתא עליזים, מטיילים ברחבי העולם ומקליקים בעליזותמצלמות, אף אחד כבר לא מופתע. הם יכולים להרשות זאת לעצמם.

החקיקה האירופית מאפשרת להשקיע את כספי הלקוחות אך ורק בחשבונות של הבנקים הגדולים או במניות של מפעלים רווחיים. האחריות של ה-IC מובטחת בנוסף על ידי חברות ביטוח משנה בינלאומיות. זה אומר שהכסף של הלקוחות בכל מקרה לא ילך לשום מקום. עם רמת אמינות זו, ביטוח כזה דומה לפיקדון רווחי מאוד.

שוק ביטוח אירופאי יחיד

כפי שבטח הבנתם, ביטוח הקדשים באירופה הוא עסק מאוד אחראי. עוד באמצע המאה ה-20, כמה מדינות באירופה החלו ליצור שוק ביטוח אחד. הגוף המרכזי נקרא ועדת הביטוח האירופית, ומשרדו הראשי ממוקם בבריסל. המטרות של אירוע כזה הן די רציניות:

• פיתוח סטנדרטים משותפים לעבודתם של כל הארגונים העוסקים בביטוח;
• יישום הבקרה המחמירה ביותר על עמידה בהסכמים שפותחו.

דרישות לארגונים

ספקי ביטוח חייבים לציית לכללים הבאים:

• אסור לעסוק בנוסף בכל סוג אחר של פעילות, למעט מתן שירותי ביטוח;
• מנהלים מובילים ובעלי חברות נדרשים לשאת באחריות חובה מלאה להפסדי לקוחות, ללא עבר פלילי ולכבד בקדושה את אות החוק;
• לחברה חייבת להיות קרן ערבות המסוגלתלהבטיח את כל התשלומים הדרושים.

היום, כל חברת ביטוח המורשית לספק שירותי ביטוח בכל מדינה באיחוד האירופי יכולה להציע שירותים דומים במדינות אחרות, חברות באיגוד זה.

חברות פופולריות

רשימת החברות האירופיות הפופולריות ביותר המספקות ביטוח הקדשים (יש להן את הביקורות החיוביות ביותר) נראית בערך כך:

• Munich Re - Germany;
• AXA - צרפת;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - פולין;
• Assicurazioni Generali - איטליה;
• Vienna Insurance Group - אוסטריה;
• GRAWE - אוסטריה;
• Allianz - גרמניה;
• Legal & General Group - בריטניה.

חברות אלו מציעות מגוון רחב של תוכניות הן למבוגרים והן לילדים. באמצעות אחד מהם, אתה יכול בקלות לחסוך כסף במקרה של מוגבלות או לכל אירוע ספציפי (הדרכה, חתונה).

באמצע המאה הקודמת, מה שנקרא ביטוח השקעות החל לצבור תאוצה באירופה. ההבדל העיקרי שלו מזה המצטבר המתואר על ידינו הוא שבמשך כל תקופת החוזה, הלקוח יכול לנהל את הכספים באופן עצמאי. כלומר, אתם יכולים להחליט בעצמכם היכן להשקיע כסף, ואיפה לא. אבל יש גם נקודה שלילית: אחריות על ההחלטהנושא גם על בעל הפוליסה.

מסקנה

סביר להניח שעם הזמן העיסוק בביטוחים מצטברים ברוסיה יהפוך לפופולרי כמו באירופה. ובקרוב אזרחי רוסיה יעריכו את המשמעות המילולית של הביטוי "ערך החיים".