פיקדון: תנאים, שיעורים וריבית על הפקדות

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

למי שזה עתה התחיל לשלוט במכשירים פיננסיים, קודם כל, נפתח פיקדון. זה מאפשר לך למזער את השפעת האינפלציה ולהבטיח את בטיחות הכספים. מה זה הכלי הזה? למה זה משמש? אילו יתרונות זה מספק לנו?

מידע כללי

אדם בעולם המודרני יכול להיות זמין לשימוש במספר רב של מכשירים פיננסיים שונים. אבל רבים מהם דורשים ניסיון משמעותי ומלאי עצום של ידע. קל יחסית ולא מסובך במקרה זה הוא פיקדון. כדי להשתמש בו, עליך להיות אזרח מוכשר ובעל כמות מינימלית של ידע. שיעורי ההפקדה מאפשרים למזער את השפעת האינפלציה על החיסכון, ולעתים אף להגדיל מעט את כמות הכספים הפנויים. אבל עדיין, יש צורך בידע מסוים.

לכן, יש צורך להבחין בין רמאים פוטנציאליים למוסדות פיננסיים העוסקים בכסף. נניח שהמדינה מקבלת פיקדונות בשישה אחוזים בשנה, הלוואות מונפקות בחֲמֵשׁ עֶשׂרֵה. ואז מופיע ארגון שמקבל כסף מהאוכלוסייה ב-15% ומכריז על ההנפקה ב-30%. האם יכול להיות שדבריהם נכונים? כן, זה בהחלט אפשרי. אבל רק מי שסורב על ידי המציעים ב-15% ייקח הלוואה ב-30%. הסיכון לאי החזרה הולך וגדל. יכול להיות גם שגביית הכספים פשוט תתבצע למשך שנה או מספר שנים, ואז הכסף ישקע לשכחה. אם הבנק חבר בסוכנות הביטוח, אזי יוחזר סכום מסוים. נכון, ריבית על פיקדונות לא תשולם במקרים כאלה. עם זאת, זה לא נורא: הכסף שלנו אצלנו כבר טוב. אבל בואו לא נמהר ונחשוב על הכל בסדר.

מה עלי לחפש כשאני בוחר?

אז, אנחנו רוצים לפתוח פיקדונות בנקאיים. כעת עלינו לבחור מוסד פיננסי שיאפשר לנו להיות בטוחים שלא יקרה כלום לקרנות. מהן הנקודות שיש לשים לב אליהן? קודם כל, אתה צריך להסתכל על השקיפות של הפעילויות. כלומר, האם ניתן למצוא מידע על בעלי המניות, ההנהלה, עד כמה הם נגישים, האם התיעוד והדיווח פתוחים, אילו אמצעים ננקטו לאבטחה, תקופת פעילותו של מוסד פיננסי בשוק. כל זה חיוני.

מלבד זה, לא יהיה מיותר להשתמש במחשבון כדי לקבוע את האפשרות הטובה ביותר. נניח שיש בחירה: 20%, שנצברים בסוף השנה, או 19% בהיוון בכל חודש. למרות האפשרות השנייהמציע פחות (במבט ראשון) למעשה, זו אפשרות טובה יותר. כדי לאמת זאת, מספיק להשתמש במחשבון. במקרה הראשון, אנו מקבלים עבור אלף רובל סכום של 1200 רובל. הכל פשוט כאן. לחישוב השימוש באותיות רישיות לוקח זמן, ולכן הם יינתנו בגרסה מקוצרת. אז, החודש הראשון ותמורת אלף רובל מחויב סכום של 19%. ונזקף לחשבון. כתוצאה מכך, הפיקדון הוא כבר לא אלף רובל, אלא קצת יותר. על פי תוצאות החודש הראשון, לחשבון יהיו 1016.14 רובל. וכבר נצברת ריבית על הסכום המוגדל הזה. והתוצאה הסופית היא 1207.47 רובל. כמובן שמישהו יכול להתנגד לכך ששבעה רובל זה לא כמות כל כך גדולה. אבל זה רק אלף. מה אם יש מאה? או שנחשב מיליון שלם? מי יסרב שבעת אלפים רובל?

טעויות אופייניות

בתחילה, אתה צריך להחליט על המטרה. אנשים רבים חושבים: האם כדאי לי לבחור פיקדון שוטף או פיקדון? לכן, יש צורך להבין את מטרתם. הפיקדון נועד לצבור מזומנים ולמזער את השפעת האינפלציה על ידי צבירת ריבית.

הנוכחי שונה. הוא משמש לצבירה וריכוז כספים שניתן להשתמש בהם בכל עת. לפיכך, לא נקבע צבירת ריבית או שהן חסרות משמעות. דוגמה לכך היא כרטיסי אשראי. מצב נפוץ הוא כאשר משלמים ריבית על הכספים העומדים לרשותם. יתרה מכך, אם זה כסף בנק, אזמשלם לאדם למוסד פיננסי. כאשר לאדם יש כספים בכרטיס, הוא כבר מקבל ריבית עבור השימוש.

ואני גם רוצה לחזור ולבחון מחדש טעות אופיינית כזו כמו התמקדות בלעדית באחוזים גבוהים. יש לזכור שהדגשה על הרקע הכללי מצביעה על כך שמתבצעות פעולות מסוכנות או אפילו אסורות על ידי הרגולטורים והחקיקה בכספי המפקידים. לכן, כדאי לגשת בזהירות רבה לבחירת מוסד פיננסי. כדי לא להפסיד הפקדות בבנקים, אסור גם לחרוג מהסכום שמכוסה בביטוח. כרגע זה 1.4 מיליון רובל.

בחירת בנק ותנאים

אז, אנחנו מעוניינים לפתוח הפקדות. כדי לא לטעות בחישוב, הנח לפי קריטריונים פשוטים:

1. השתתפות במערכת ביטוח פיקדונות. ככל שהטווח ארוך יותר, כך ייטב.
2. גודל המוסד הפיננסי. ככל שהבנק צריך להתמודד איתו גדול יותר, הסיכוי לפשוט רגל בעתיד הקרוב קטן יותר. זוהי במידה מסוימת ערובה לאמינות. נכון, קשה לדמיין שמוסדות גדולים יפשטו את הרגל פתאום, ולמשל פיקדונות Sberbank פשוט ייעלמו.
3. נכסים. זה בשבילם שאתה צריך קודם כל להיות מונחה על ידי בעת קביעת הגודל. אתה יכול למצוא מידע זה באתר האינטרנט של הבנק של רוסיה. ניתן להקדיש תשומת לב נוספת למספר הסניפים, כמו גם לגיאוגרפיה של מיקומם. יש לחפש מידע זה ישירות באתר האינטרנט שלמוסד אשראי.
4. דיווח פיננסי. זה מתאים למי שרוצה לתת הזדמנות לבנקים קטנים. יש לוודא שהדיווח עומד בתקני נזילות. כמו כן, צריך להתעניין בחוב באיחור (רצוי שלא יעלה על חמישה אחוזים מסכום ההלוואות), וכן על הדינמיקה של שינויו. למרבה המזל, כל הנתונים הללו מוצגים באתר האינטרנט של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
5. הרכב בעלי המניות. רשימתם מתפרסמת באתר האינטרנט של הבנק עצמו ואינה אמורה לעורר חשד. אם יש ביניהן קרנות השקעה בינלאומיות, הרי שזהו אינדיקטור לאמינות. אבל יחד עם זאת, לנוכח הסנקציות ההולכות וגוברות וחוסר היציבות הפוליטית, זה יכול לשחק בדיחה אכזרית. לכן, עליך לשקול היטב את היתרונות והחסרונות לפני קבלת החלטה.

מידע על שיעור וריבית

יש כאן הרבה ניואנסים. הבנקאות משתמשת בשיעורים קבועים, צפים ועולים/יורדים. בעייתי לומר חד משמעית איזו מבין האפשרויות הללו היא הטובה ביותר. הכי קל להבין הוא התעריף הקבוע. צף יכול להיות קשור לאירועים מסוימים. שיעור הגדלה/הפחתה מתנהל בסיום החוזה ומוביל לעלייה/ירידה בתשלומים.

סכום הכסף המתקבל מושפע לטובה מהאפשרות לחדש פיקדון בנקאי. לכן, אם האינפלציה תאט, יועיל להשקיע כספים נוספים. לעתים קרובות הם מציעים גם אפשרות של נסיגה מוקדמת, אך במקרים כאלה מוטלים עונשים משמעותיים: משליש לכל הריבית שנצברה. אל לנו גם לשכוח את ההיוון של התרומה. אמנם אין צורך למהר למילה היקרה. כדי לקבוע את הרווחיות של תוכנית מסוימת, עדיף להשתמש במחשבון. מכיוון ששיעור האינפלציה כיום אינו משמעותי, אין צורך לתבוע ריביות גבוהות. בתחילת 2018 היה מצב שאם מוצעים יותר מ-12% בשנה על פיקדונות, אז ככל הנראה מדובר ברמאים. בואו ניקח בחשבון, כדוגמה, כמה ריבית נגבית על ידי מבנה מסחרי כה גדול כמו בנק UniCredit. מוסד בנקאי זה מציע ללקוחותיו בין 4.75% ל-8.35% עבור הפקדות רובל, בהתאם לתנאים שנבחרו ולתקופה המוסכמת. עבור מטבעות זרים, כגון דולר אמריקאי או אירו, ערכם אינו עולה על 3.5 אחוזים בשנה.

אודות תוכניות

מוסדות בנקאיים מעוניינים להגדיל את בסיס הלקוחות שלהם. לשם כך, הם משתמשים במגוון רחב של פתרונות. אחת הפופולריות ביותר היא יצירת תוכניות ממוקדות. לדוגמה, בנפרד עבור סטודנטים, גמלאים, אנשים עובדים (מה שנקרא פרויקטי שכר). פתיחת הפקדות מלווה בבונוסים מסוימים, למשל ריבית מוגברת. כמו כן, ניתן להציע שירותים נוספים כגון רישום תוכנית ביטוח השקעה או ביטוח חיים מצטבר, רישום בקרן פנסיה חוץ ממלכתית ועוד ועוד, שיאפשרו לך לקבל לקוח נאמן לאורך זמן.

חוץ מזה, הם יכוליםלהציג תמריצים לגודל התרומה. לדוגמה, אדם הפקיד 10 מיליון רובל לחשבון וקיבל תוספת של 0.5%. אגב, עדיף לא לסמוך על הרים של זהב. אז, בסוף 2017, בעת הצבת כספים לשנים עשר חודשים, רק לוקו-בנק הציע יותר מ-9% בשנה. ולאחר מכן, התעריף הזה היה זמין רק כחלק ממבצע מיוחד והיה תקף לזמן מוגבל. אבל אם אנחנו מדברים על המוסדות הפיננסיים העיקריים של המדינה, אז הפיקדונות של Sberbank, VTB ואחרים יכולים להציע כ 5-7%. אמנם אם תשימו לב לבנק בינוני, תוכלו למצוא הצעה של 8%. אתה צריך להיות זהיר ולהיצמד לגבולות סבירים. ואם הקורא חושב שזו אזהרה מטופשת, אז צריך לתת כמה סטטיסטיקות יבשות: באמצע 2017 היו כמעט 8 מיליון מפקידים שהפסידו כסף בגלל כישלונות בנקים. היקף התשלומים עבורם שאף לסימן של טריליון וחצי רובל! אלו נתונים רשמיים מסוכנות הביטוח לפיקדון.

הכנה

כשפותחים פיקדונות ברובלים, יש צורך לחשוב לא רק על שיעורי הריבית. אך בנוסף לבדיקות האמינות שהוזכרו קודם לכן, יש להתעניין בסכום ההפקדה המקסימלי והמינימלי, אפשרות לחידוש חשבון ומשיכה מוקדמת של כסף, הליך צבירת הסכומים ועוד נקודות רבות בהן נוחות ו נוחות באינטראקציה תלויה. מוסדות פיננסיים גדולים מציעים, ככלל, מספר אפשרויות להשקיע כספים. זה יוצר אשליה של משמעותיבחירה, אבל בפועל התשואה לא עולה משמעותית. כך למשל, חברת פרסום מוחזקת לספק הפקדות בשיעור של 8%. ובאותיות קטנות למטה נכתב שההצעה הזו תקפה לפיקדונות מ-300 אלף רובל. ואם אדם רוצה להציב פחות, אז רק 7%. מבחינה פורמלית הכל נכון ומתקיימים דרישות חוק הפרסום. אבל יחד עם זאת, הם יציעו פחות מהצפוי. אחרי הכל, מעט אנשים יכולים לקחת שלוש מאות אלף רובל עבור פיקדון, נכון? כדאי גם לקרוא בעיון את החוזה. הרי אולי יתברר שהשער צף, והחודשים הראשונים יהיו אטרקטיביים, ואז הוא יירד.

ומה מציעים לנו מוסדות בנקאיים?

כל כך הרבה מידע כבר נשקל, אבל השאלה הכי אהובה (כמה?) לא שקלנו. תנאי ההפקדות בבנקים שונים קובעים אחוזים שונים בהתאם לתוכנית שיתוף הפעולה שנבחרה. בעבר הוזכר בנק UniCredit. מה מציעים מבנים אחרים? קח, למשל, את Promsvyazbank. היא מציעה למשקיעים שלה במסגרת הצעות מיוחדות מ-6.7% ל-8.45%. לא רע? נכון, אבל סכום ההפקדה חייב להתחיל מ-500 אלף (במקרים מסוימים ממיליון).

תוכל לשים לב ל-Rosselkhozbank, שנמצא בבעלות המדינה ב-100%. הוא מציע פיקדונות שניתנים לחידוש, שעבורם מסופקות עסקאות חיוב. ברובל, הוא מציע בין 6.4 ל-8.6%.

Home Credit Bank מציע לארח הפקדות למשך עד 36 חודשיםשיעור מ-7 עד 8%. יתרון משמעותי הוא תשלום ריבית מדי חודש. יתרון נוסף הוא הגודל הקטן של סכום ההפקדה המינימלי, רק אלף רובל.

אבל ההצעה הרווחית ביותר מגיעה מ-VTB Bank of Moscow. הפיקדונות הרווחיים ביותר ממנו ברובלים מאפשרים לך לקבל 10% לשנה. נכון, אתה לא יכול למלא אותם או לבטל אותם. כן, והסכום הראשוני של התרומה הוא לפחות 30 אלף רובל. אם אנחנו מדברים על הצעות אחרות, הן מתחילות בשיעור של 4.3 אחוזים לשנה.

מה מציעים הענקים?

זה עתה נחשב אילו פיקדונות של יחידים מוצעים במוסדות מסוימים של הליגה השנייה. ומה יכולים להציע ענקים מפורסמים ופופולריים? אלפא-בנק מציעה אפשרות לסיים חוזים לעד שלוש שנים עם פיקדון קטן של 10 אלף רובל. נכון, ההכנסה הגבוהה ביותר שהיא מספקת היא לקבל ריבית של 7.43%. והוא מתחיל ב-6.4%.

Tinkoff פועל עד שנתיים. התעריפים שהוא מציע נעים בין 6.16% ל-8%. סיום מוקדם אפשרי, אך במקרים כאלה השיעור הוא 0.1 אחוז. Russian Standard Bank מציע למפקידיו בין 6.5 ל-8.5 אחוזים בשנה. כמות המילוי היא מעשרת אלפים רובל. "VTB 24" מציע שיתוף פעולה עד 5 שנים. התעריף נע בין 4.1 ל-7.1 אחוזים לשנה.

וענק השוק המקומי של מוסדות פיננסיים - בנק החיסכון - סוגר סקירה קצרה זו. הואמציעה מספר רב של הפקדות שונות, המשתנות הן בסכומי מינימום והן בתנאים. כדי לפתוח פיקדון, די בסכום של 1000 רובל. יש לציין כי Sberbank מתמקד יותר במפקידים גדולים. כלומר, ככל שתפקידו יותר, כך גובה הריבית יגדל. נכון, אי אפשר לסמוך על יותר מ-5.63%. אבל כאן גורם המהימנות רלוונטי. אז, אמנם אי אפשר לומר שהפקדות לגמלאים הן האטרקטיביות ביותר מבחינת הכנסה, אבל אתה יכול להיות בטוח בבטיחות הכספים שלך.

מסקנה

ושוב אנחנו צריכים לדבר על זהירות וקשב. כן, הנושא הזה כבר נגע יותר מפעם אחת, אבל הוא מאוד רלוונטי. נתוני הסוכנות לביטוח פיקדונות על שמונה מיליון אנשים הממתינים לפיצוי בסך של טריליון וחצי רובל הם דוגמה טובה לאי רגיעה. יש צורך לגשת בזהירות ובזהירות לבחירת המוסד הפיננסי אליו יועברו הכספים.

באופן כללי, האפשרות הטובה ביותר היא לשפר כל הזמן את האוריינות שלך ולנטר את המצב במבנים מסחריים נבחרים. ואכן, עכשיו זה רחוק מימי הביניים, אז היה מספיק לשלוט במלאי מצומצם של ידע (נפחיות, קדרות, גידול מוצרים חקלאיים), וזה הספיק לכל החיים. אם אתה רוצה לשפר את חייך, אתה צריך להבין שבשביל זה אתה צריך להשתפר, ללמוד משהו חדש,לנסות ולפעול. רק אז יהיו שינויים ושיפורים. צריך לזכור שהחיים נמצאים בשליטה של האנשים עצמם. אף אחד לא יפתור בעיות וישפר להן את התנאים בעצמו. רק אנחנו. הפקדה היום. מחר איגרות חוב ממשלתיות. אז תשקיע במניות או בעסק שלך - והאדם יהיה מיליונר! יש הרבה עבודה מאחורי המילים האלה, אבל דבר אחד צריך תמיד לזכור: הדרך ישלוט בהולך!