תכנון פיננסי אישי: ניתוח, תכנון, יעדים פיננסיים וכיצד להשיג אותם

2024 מְחַבֵּר: Howard Calhoun | [email protected]. שונה לאחרונה: 2023-12-17 10:27

השאלה מאיפה להשיג כסף רלוונטית לרוב תושבי ארצנו. הסיבה לכך פשוטה - תמיד אין מספיק מהם, אבל אתה רוצה להרשות לעצמך יותר. נראה שכמות גדולה של שטרות בכיס יצילו כל מצב, אבל במציאות, בלי תכנון פיננסי אישי, הם יכולים ללכת על כל מיני שטויות כמו קניית ממיר וידאו חדש או סט צעצועים.

מתי יש צורך בתכנון?

ממשלות של מדינות שונות מדווחות מדי שנה על צמיחה כלכלית ורווחת האזרחים, אבל זה רחוק מלהיות נכון תמיד. ההכנסה האמיתית של תושבי מדינה מסוימת שונה לרוב באופן משמעותי מאלה שמתגלות במדידות שונות. המשכורת שלך עשויה להיות בקנה אחד עם הנתונים שניתנו, או שהיא עשויה להיות נמוכה משמעותית מהממוצע, וייתכן שהרגולטורים לא מודעים לכך. אם אין לך מזל מדי עם המשכורת שלך, תצטרך להתחיל לתכנן אישיכספים, זה הכרחי לחלוקה מוכשרת יותר של תזרימי המזומנים המגיעים למשפחתך.

המחסור המתמיד בכסף רחוק מלהיות הסיבה היחידה שדורשת תוכנית פיננסית ויישומה נוסף. לדוגמה, אם אתם מתכננים לצאת לחופשה ואין לכם אפשרות לקנות חבילת נופש מיד, הדרך הנוחה ביותר להשיג את הכסף הדרוש לכם היא להפריש חלק ממשכורתכם בכל חודש. כלל דומה חל על רכישת דברים חדשים, הדרכה, תיקון כלי בית שבורים וכו'. אם התקציב יתגבש נכון, תבחין בזמן הקרוב מאוד שיש לך מספיק כסף עבור כל הרצונות והצרכים שלך.

סיבה נוספת שמאלצת אותך להתמודד עם התכנון הפיננסי של התקציב האישי שלך היא חוסר ביטחון חברתי. בכל רגע יכול להתרחש אירוע שישפיע לרעה על הכנסתך - פיטורים, מחלה ממושכת, משברים כלכליים וכו'. אם אינך יודע לחלק נכון את הכספים שלך, אתה עלול להתמודד עם הרבה בעיות, אז עדיף למד כיצד לעשות זאת מראש.

איפה להתחיל?

מהות התכנון הפיננסי האישי היא רישום מדויק של ההכנסות וההוצאות שלך, שצריכים להיות כנים ככל האפשר. תוכנית מתוכננת היטב צריכה לקחת בחשבון לחלוטין את כל ההוצאות שלך, עד לרכישת גלידה או קרטון חלב. בהתחלה, זה יכול להיות די קשה להתגבר על עצמך ולכתוב לחלוטין את כל הכספיםעסקאות שבוצעו בתקופת הדיווח, אבל התוצאה שווה את זה.

קנה לעצמך מחברת נפרדת בה תרשום את כל ההכנסות וההוצאות הכספיות שלך. אל תסתמך רק על הזיכרון שלך, לא סביר שתצליח לזכור הוצאות קטנות, בנוסף, סביר להניח שתצטרך לפעול עם תזרימי המזומנים של משק הבית שלך, מה שיוסיף עומס נפשי נוסף.

יש לנהל הנהלת חשבונות למשך חודש, ולאחר מכן ניתן לבצע ניתוח ראשוני של הנתונים שהתקבלו. אם אתה מבצע את כל העסקאות באמצעות כרטיס בנק, ניתן לראות את כל ההיסטוריה בחשבון האישי של מוסד פיננסי, אך כל הרכישות במזומן יצטרכו להירשם. למישהו יותר נוח לחסוך צ'קים, למישהו קל יותר לרשום רכישות בפנקס או באפליקציה - כל אחד בוחר את האפשרות הנוחה ביותר עבור עצמו.

איך הוצאות לא מנוהלות מסוכנות לתקציב?

אנשים שרחוקים מתזרימי מזומנים גדולים, התכנון הפיננסי הרבה יותר קל, מערכת התכנון הפיננסי שלהם מורכבת בעיקר מעלויות שלא ניתן להשפיע עליהן. אלה כוללים חשבונות שירות, עלויות הובלה, תשלומי הלוואות וכו'. הקטנתם היא קשה מספיק, ולעתים קרובות ניתן לעשות זאת רק על ידי מניעת שירותים מסוימים.

נהוג לשים כאן גם מתנות לחגים וימי הולדת, סכום כסף די גדול הולך לכאן לאורך כל השנה. מנהלי כספים מנוסים ממליצים לתכנן מראש את כמות המתנות והןכמות, בשל כך, ניתן להימנע ממצב שבו אדם ממש ברגע האחרון מחפש כסף למתנה ולוקח אותו מאלה שהופרשו לדברים חשובים יותר. אל תשכח לתכנן הוצאות גם ליום ההולדת שלך, אם זה מה שאתה הולך לחגוג.

יש דעה שצריך להשלים עם העלויות האלה ולא לנסות להפחית אותן, אבל לא כולם מסכימים איתו. אם פתאום אדם יישאר ללא עבודה, יהיה לו קשה להתמודד עם מספר רב של הוצאות. לכן כדאי לנסות לצמצם הוצאות בלתי ניתנות לניהול, זה יהיה הרבה יותר קל לעשות זאת אם יש לכם הלוואה. לדוגמה, תשלום ההלוואה החודשי שלך הוא 6,500 רובל, אבל אתה יכול להרשות לעצמך לשלם 2-3 אלף יותר בחודש. כבר בחודש הבא לאחר התשלום המוגדל, תבחינו שגובה התרומה ירד מעט. הפחתה הדרגתית בתשלום תאפשר לכם לחסוך סכום די גדול ולא לשלם לבנק ריבית יתרה.

למה אתה יכול לסרב?

הוצאה מנוהלת היא החלק המעניין ביותר בתכנון פיננסי. במערכת התכנון הפיננסי, הם צריכים למלא תפקיד מרכזי. זה הרבה יותר פרודוקטיבי לחלק אותם לקטגוריות שונות - "בידור", "ספורט", "אוכל" וכו', זה יעזור לך להבין בדיוק לאן הולך רוב הכסף שלך. הנתונים שתקבלו במהלך ניתוח התקופה הקודמת צריכים להיחשב כנתונים ראשוניים לתכנון.

כאשר מכינים תוכנית לתקופה העתידית, עליך לקבוע עבור כל קטגוריההכמות הנוחה ביותר. היו מוכנים לכך שזה לא ישתווה לזה שמתקבל בחשבונאות הכללית של ההוצאות לחודש החדש. עדיף לתקצב רק את מה שאתה באמת צריך ולהוסיף עוד קצת כסף כדי לאפשר קצת תמרון.

תכנון פיננסי ביתי צריך להיבנות תוך התחשבות באפשרויות הפיננסיות והזמן. למשל, אם תסעודו לעתים קרובות בבית קפה ותחליטו לוותר עליו, הרווח בכסף יהיה משמעותי. אבל הזמן המושקע ברכישת מוצרים והכנתם יכול לגדול פי כמה. אם אתה יכול לבשל רק פעם בשבוע, אז עדיף לבשל 2-3 ימי עבודה מיד, ובשאר הערבים אתה יכול להרשות לעצמך לסעוד בחוץ.

אלו שרק מתחילים לתכנן את התקציב שלהם עושים טעות גסה - הם מונעים מעצמם בידור לחלוטין. אי אפשר להסתדר בלעדיהם בכלל, במוקדם או במאוחר תתחיל להתעצבן ולהשתחרר, להוציא הרבה כסף. תכננו סכום מסוים ליציאה לקולנוע ולמקומות בילוי אחרים והשתדלו לא לחרוג ממנו. יחד עם זאת, יהיה נחמד לחשוב האם ניתן להחליף טיולי ערב לקולנוע בטיולים של בוקר, ונסיעות למועדון כושר יקר בקניית מנוי ל"כיסא נדנדה" רגיל, ובכך לחסוך lot.

איך לתקצב את התקציב לעתיד?

לאחר שניתח את ההוצאות שלך ותאר אותן, תוכל לבצע תכנון פיננסי, חלוקת כספים אישית תהיה הרבה יותר קלה. צור תקציב משפחתיהרבה יותר קשה, שכן פעילות זו דורשת התחשבות בצרכים של כל בני המשפחה. כדי לגבש תוכנית אישית, אתה צריך לדעת שלושה דברים - היתרה הנוכחית, התוכניות שלך לעתיד והתקציב שאתה צריך. הדבר החשוב ביותר הוא לענות על השאלה כמה כסף יעשה אותך מאושר.

הפיננסים מאמינים שלכל תוכנית פיננסית חייבת להיות מטרה ספציפית, רק אז היא תיושם במלואה. לדוגמה, אם אתה רוצה לקנות מכונית חדשה, אולי תחשוב לא רק על כמה אתה צריך לחסוך מהמשכורת שלך, אלא גם על איך להרוויח כסף נוסף.

תוכנית כזו מספקת יצירת רישום של כל ההוצאות שייפלו על כתפיכם בתקופת הדיווח הנוכחית. ברגע שתכין רשימה כללית של עלויות, יתברר הסכום שאתה צריך ליישום כל התוכניות. לאחר מכן עליכם להכין רשימה של מקורות מהם אתם מצפים לתקבולי מזומן במהלך החודש ולציין את סך ההכנסה. יש לקחת בחשבון את כל הרווחים הבלתי פורמליים בתכנון הפיננסי, ניתן להוציא כספים אישיים בצורה יעילה ככל האפשר רק אם אתה כנה עם עצמך.

לאחר שתקבלו את סך ההכנסות וההוצאות, תוכלו להבין איזה סעיף הוצאה לוקח לכם הכי הרבה כסף ולצמצם אותו עד כמה שניתן. בנוסף, מיד תראו בדיוק מה הסכום שחסר לכם על מנת להרגיש בנוח ולחשוב על יישום המטרות שלכם.חלומות.

האם התקציב יכול להיות מאובטח?

אם לא עשיתם תוכנית תכנון פיננסי בעבר, תוכלו לקחת אפשרויות קיימות ולעמוד בהן. ישנם שלושה סוגים עיקריים של תוכניות כאלה, שעל בסיסן אתה יכול לעשות בעצמך. הראשון שבהם הוא מעין תוכנית המגנה עליך מפני אסונות טבע, זקנה מרוששת וצרות אחרות.

האמצעים העיקריים שניתן לנקוט כאן, בנוסף לחלוקת ההכנסה הסטנדרטית, יכולים להיחשב כביטוח של כל הרכוש והחיים הקיימים, כמו גם יצירת כר פיננסי, שעיקר תפקידה הוא לספק לך כספים למשך שישה חודשים לפחות. נהוג גם לכלול תוכנית פנסיה בצורת הפקדה לטווח ארוך, שתעזור לך להרגיש בנוח במצב שבו אתה לא יכול לעבוד.

לכן, תכנון הכספים שלך במקרה זה צריך להתבצע כך שחלק מההכנסה המתקבלת יעבור לתוכניות הנ ל. עם זאת, יש כאן אזהרה נוספת - בנוכחות הלוואות אשראי, קשה מאוד ליצור כרית אוויר פיננסית. במקרה זה ניתן לעמוד בביטוח והפקדה לפנסיה, אך גם הדבר טומן בחובו קשיים ולכן מומלץ לפרוע קודם כל את כל החובות.

מה לעשות כשנגמר החוב?

מערכת התכנון הפיננסי הבאה נקראת "נוחות", היא מוכרת לכולם, ולרוב מרמזת על נוכחות של דיור משלו,תחבורה, בקתות קיץ, כמו גם הזדמנות לארגן חופשה לכל המשפחה לפחות פעם בשנה. גם אם אתה מרוויח מספיק טוב, עדיף לחסוך את הסכום הדרוש מראש. לדוגמה, אם אתם מתכננים לעבור לדירה גדולה יותר בעוד חמש שנים, עליכם לחסוך מספיק כסף, יחד עם התמורה ממכירת ביתכם הישן, כדי לקנות דירה חדשה.

אם אתם מתכננים להעניק לילדיכם את החינוך האיכותי ביותר, גם לזה יהיה צורך לדאוג מראש. חלקו את הכספים שלכם בצורה כזו שחלקם ילכו להמשך לימודים של ילדיכם. ניתן לפתוח חשבון פיקדון מיוחד עם ריבית, שתגדל מדי שנה בהתאם לסכום שנצבר.

מערכת התכנון הפיננסי הזו מתאימה למי שיש לו הכנסה קבועה ומתכננים רק להגדיל אותה. הדבר החשוב ביותר כאן הוא לקבוע את המטרה שאתה רוצה להשיג, על סמך זה אתה יכול להבין כמה כסף אתה צריך כדי להשיג אותה. המטרה צריכה להיות ריאלית, ברת השגה ומוגבלת בזמן, ואז יהיה לך קל יותר להשיג אותה.

איך להתעשר?

תכנון פיננסי נכון של התקציב האישי שלך אמור להוביל אותך לרעיון של יצירת עסק משלך, שבעתיד יעזור לך לפרוש וליהנות מהחיים מבלי לחשוב על כסף. אתה יכול בקלות לחסוך את הסכום שאתה צריך לפתיחת עסק, ואז לא תצטרך לבקש הלוואות ממוסדות פיננסיים.ארגונים.

הנכסים שלך במקרה זה יהיו פעילויות וקרנות המאפשרות לך להרוויח - מניות, ניירות ערך וכו'. זה יכלול גם את השכר החודשי שלך אם תמשיך לעבוד במקביל בארגונים כלשהם, כמו גם כסף שהלווית לחברים שלך. השימוש בנכסים אמור לעזור לך לקבל הטבות נוספות, שיכולות לבוא לידי ביטוי גם במונחים לא מהותיים, למשל, כסף שהוצא בחופשה ייתן לך הזדמנות להירגע, ולאחר מכן לחזור לעבודה במרץ מחודש ולהפוך אותה ליותר פרודוקטיבית.

היום, ישנם שלושה חלקים של תכנון פיננסי אישי: נכסים, התחייבויות, שווי נקי. ההתחייבויות צריכות לכלול את כל ההתחייבויות והחובות הכספיים - הלוואות, מסים, חשבונות שירות וכו'. ההבדל העיקרי שלהם מנכסים טמון במרכיב הבלתי מוחשי, אי אפשר לגעת בהתחייבויות, הן יחידות מופשטות.

הון נקי במקרה זה יהיה ההפרש שיתקבל בניכוי התחייבויות מהנכסים. ישנן מספר אפשרויות המאפשרות לך להגדיל משמעותית את הסכום הזה: עסק משלך, יצירת הכנסה פסיבית באמצעות נדל ן, השקעה בניירות ערך וכו'. האפשרות הקלה ביותר היא לרכוש בית משלך להשכרה לאחר מכן, זה לא ידרוש הרבה מאמץ וידע.

הדרך הרווחית ביותר להתעשר, רבים עדיין שוקלים לארגן את העסק שלהם, אבל לעשות זאתמעטים באים. גורמים מפחידים כאן הם הצורך לבנות תהליך מאפס, חוסר ניסיון וחוסר רצון להתעמק בחוכמה חשבונאית. עם זאת, הבחירה במקרה זה היא דבר אינדיבידואלי, וכל אחד מחליט בעצמו.

איך להגדיר מטרה ולהשיג אותה?

תכנון פיננסי אישי מניח שיש לך משימה ספציפית ומוגבלת בזמן שאתה רוצה לפתור. לדוגמה, אתה רוצה לקנות מכונית בשווי 300 אלף רובל. השכר החודשי הוא 40 אלף רובל, מתוכם כ-15 מושקעים בתשלום הלוואות, שירותים והתחייבויות אחרות. את 25 אלף הרובלים הנותרים יהיה צורך לחלק בין כל הקטגוריות המורכבות מראש של הוצאות מנוהלות.

נניח שאתה מוציא כ-5,000 רובל בחודש על בידור. אתה לא יכול לנטוש אותם לחלוטין, אבל אתה יכול לשנות את הפעילויות עצמן כך שייקחו קצת פחות כסף מהרגיל. אם אתה נהנה עבור 2,000 רובל, שלושת הנותרים יכולים לשמש בצורה שימושית יותר - כדי לחסוך עבור המכונית. אבל חיסכון ל-100 חודשים הוא לא הדרך הטובה ביותר, ולכן אפשר לחשוב על אופציה חלופית – ניתן להגדיל את גובה התשלום על הלוואות אשראי מדי חודש, מה שתקצר את תקופת ההחזר וייפטר מהן מהר יותר. ניתן להפריש את הכספים ששוחררו לרכישת רכב, וזמן איסוף הכסף יקטן משמעותית.

האם יש אלגוריתם יחיד לתקציב?

בגלל שכל אדם הוא שונה ויש מטרות משלו, אי אפשר ליצור תוכנית כללית ליצירת תוכנית מוניטרית. הרבה יותר יעיל במקרה זה להקפיד על השלבים העיקריים של התכנון הפיננסי - ניתוח הוצאות שוטפות, רשימת נכסים והתחייבויות לתקופת הדיווח הבאה, גיבוש יעדים, יצירה ישירה של התוכנית עצמה, שלה. יישום וניתוח סופי.

ניתן לערבב את השלבים האלה זה בזה ולהשלים אותם עם אלה שיכולים לעזור לך בפתרון המשימות שלך. ניתן להשיג את ההשפעה הגדולה ביותר על ידי נטילת כולם לעבודה. במידת הצורך תוכלו להיעזר בשירותיהם של יועצים פיננסיים שיעזרו לכם להתמודד עם הכנת תכנית לתקופה הקרובה.

מה חייבת לשקול תוכנית פיננסית?

היסודות של תכנון פיננסי אישי צריכים לקחת בחשבון את המאפיינים האישיים של היזם. המסמך עשוי לשקף את הפרמטרים האישיים שלך - מין, גיל, אורח חיים ואפילו העיר בה אתה גר. התוכנית צריכה לשקף בבירור את היעדים הפיננסיים שלך, רצוי שיתנו תשובות ספציפיות לגבי מה אתה רוצה לקבל, מתי וכמה זה עולה. אם קשה לקבוע אותן, ניתן להשתמש במתודולוגיית SMART - לפיה, המשימות חייבות להיות מדויקות, מדידות, ניתנות להקצאה, אמיתיות ומוגבלות בזמן.

עיין בתכנון הפיננסי שביצעת. חשבו האם זה באמת ריאלי להשיג את המטרות שלכם, בתנאי שמצב העניינים הנוכחי לא ישתנה.אם אתה עובד עם מכשירי השקעה, תצטרך לקבוע מיד את רמת הסיכון שאתה מוכן לקחת. בהתבסס על זה, תצטרך לקבל החלטה היכן לחלק כסף בחינם. אנשי כספים מנוסים מאמינים שלפני שתתחיל להשקיע, אתה צריך ליצור "כרית" - חיסכון שיחזיק לך לפחות שישה חודשים, בתנאי שלא תשנה את רמת החיים הנוכחית שלך.

תכנון פיננסי אישי שמתבצע צריך להשתנות מעת לעת, זה יהיה תלוי ישירות בשינויים בחיים שקורים לך. העלאת סולם הקריירה, החלפת מקום עבודה, הגדלת מחזור העסקים - כל זה מאלץ אותך לשנות את חלוקת תזרימי המזומנים. רצוי לבצע התאמה כזו לפחות פעם בחודשיים-שלושה.

כמה קשה תקציב למשפחה שלמה?

תכנון כספים אישי ותקציב משפחתי בו-זמנית הוא הרבה יותר קשה מאשר לערוך תוכנית פיננסית לאדם אחד. הסיבה העיקרית לכך היא הצורך לקחת בחשבון את המטרות והיעדים של בני משפחה אחרים. הם יכולים להיות שונים משמעותית משלכם, לכן עליכם ללמוד לנהל משא ומתן אחד עם השני ולמצוא פשרה. הדבר הקשה ביותר הוא אם למשפחה יש ילדים קטנים שצריכים כל הזמן בגדים, צעצועים וקורסי התפתחות. די קשה לחזות עלויות כאלה, אך יש צורך לכלול אותן בתקציב, לכן מומלץ להקצות סכום כסף גדול למדי לסעיף הוצאה זה.

קושי נוסף -עמידה בתקציב שנקבע. תכנון כספים אישי במקרה זה יכול להיות פעילות חסרת תועלת אם אינך מרגיל את משק הבית שלך ליישום קפדני של הסכמים קיימים. הרבה יותר קל לפעול לפי התוכנית המתוכננת לבד, אבל אי אפשר להשאיר את המשפחה לבד. עבור כמה משקי בית, תוכנית פיננסית עשויה להיראות קשה מספיק לביצוע, ותהיה לך כאן משימה חדשה - עליך לתאר בבירור את כל היתרונות שלה ולהסביר לבני המשפחה שהיא נחוצה על מנת לשפר את קיומם ולאפשר להם להשיג את החלומות שלהם.